車貸試算怎麼算？月付金、總利息一次看懂（附公式與利率區間）

先給結論：台灣車貸幾乎都是「本息平均攤還」，意思是每個月繳的錢固定，但前期繳的利息多、後期繳的本金多。所以越早還，省下的利息越多。

月付金的公式長這樣（看不懂沒關係，下面有現成範例）：

月付金 = 貸款本金 ×〔月利率 ×(1+月利率)^期數〕÷〔(1+月利率)^期數 − 1〕 其中：月利率 = 年利率 ÷ 12；期數 = 貸款年數 × 12（5 年就是 60 期）

不想記公式也沒關係，下面這張圖把「本金、利率、期數」怎麼變成月付金的流程畫出來，看圖更快。

這裡有兩個新手常踩的詞，先講白話：

• 貸款本金：不是車價，是「車價扣掉頭期款後、你實際借的錢」。
• APR（總費用年百分率）：把利息加上手續費等費用，一起換算成的「真實年利率」，比合約上的名目利率更接近你的實際負擔。

依金管會個人購車貸款定型化契約，購車貸款可約定「依年金法按月攤還本息」，且機構應提供本息計算方式與攤還表，所以你有權要對方給你完整的試算明細（金管會，截至 2026-06-15）。

那實際算出來是多少？直接看範例。

範例一：借 80 萬、利率 4%、5 年

範例二：借 50 萬、利率 6%、5 年

看懂月付金怎麼來的，下一個問題就是：現在車貸利率到底落在哪？

新車約 2.5%～6%、中古車約 3.5%～14.5%、原車融資約 3.16%～15.95%（依管道與信用條件而定，截至 2026-06-15 公開資料整理）。利率差這麼多，主要看車種、車況、你的信用，以及你找銀行還是融資公司。

下面這張圖把三種車貸的利率區間畫成長條，差距一眼就看得出來。

這裡有個一定要記住的底線：依民法第 205 條，約定年利率超過 16% 的部分，法律上無效（2021 年 7 月由 20% 下修至 16%）。換句話說，任何接近或超過 16% 的車貸報價，超出的利息你依法不必付（全國法規資料庫，截至 2026-06-15）。

想看各家銀行與融資公司的完整方案比較，可以參考我們整理的2026 車貸利率總整理；如果你還在搞混「購車貸款」和「原車融資」，這篇汽車貸款是什麼會先幫你分清楚。

不過利率只是其中一半，另一半藏在「費用」裡。這就要講 APR。

只比合約上的利率會被騙，要比 APR。 因為名目利率只算利息，APR 會把開辦費、手續費、徵信費、動保設定費這些一起算進去，才是你真正的成本。

舉個例子就懂：

依金管會金融智慧網說明，辦車貸常見的合法費用包含動保設定費（市場行情約 3,500 元）、開辦費或手續費（約 2,000～5,000 元）；而總費用年百分率（APR）就是把這些費用一起換算成年利率，金管會也提供官方 APR 試算工具可以直接算（金管會金融智慧網，截至 2026-06-15）。

提醒一個紅旗：如果有人在「核貸撥款前」就要你先付一筆「代辦費」「諮詢費」，或費用明顯超過上面區間，就要特別小心。正派的做法是核貸撥款後才收費、不事先收代辦費。如果你想先抓自己的條件大概落在哪，可以直接用汽車貸款線上申請初步評估，看完整費用再決定。

算到這你可能會發現：怎麼網路上算的，跟銀行通知的不一樣？

最直接的原因：你用廣告最低利率去算，但銀行是用「核給你的利率」去算，而那要看你的條件。以下七個原因最常見：

1. 核定利率不是廣告利率：銀行會看你的聯徵、收入、負債比、車況、車齡來訂利率。想拿到漂亮一點的利率，可以先看信用評分怎麼提升。
2. 本金不一樣：你用車價算，銀行用實際貸款金額算；頭期款、保險、領牌費要不要一起貸，本金就不同。
3. APR 不是名目利率：手續費、開辦費會讓實際成本比帳面高。
4. 進位規則不同：有些銀行每期金額會進位，最後一期補尾差。
5. 第一期或最後一期不是整月：撥款日和繳款日對不上，會多算幾天利息（畸零天數利息）。
6. 你看到的是優惠期利率：例如前三個月低利、第四個月起恢復，整段平均下來沒那麼低。
7. 低月付方案藏尾款：月付看起來低，是因為把一部分本金留到最後一次付。

其中第七點最容易被忽略，下一段專門講。在那之前，先解決一個很多人會問的問題：那提前還清划得來嗎？

先算你「還沒繳的利息」省下多少，再扣掉「提前清償違約金」和其他費用；省的比罰的多，才划算。

關鍵在違約金。依金管會個人購車貸款定型化契約，原則上不得約定提前還款違約金，但如果你當初選了「綁約換低利率」的方案，就可以收，而且必須隨時間遞減。實務上銀行常見收剩餘本金的 1%～3%，融資公司部分專案首年結清可能更高。違約金怎麼算、什麼時機還最划算，這篇車貸提前還款划算嗎講得更細。

兩個對你有利的規定要知道：

• 你有權選「無限制清償期間」方案（隨時可還、不收違約金，但利率通常稍高）。
• 綁約期依法不得超過 3 年；若因死亡或重大傷殘提前清償，機構不得收違約金。

所以「要不要綁約」其實是利率和彈性的取捨，辦之前就先想好你會不會提早還。

0 利率不是沒成本，低月付常常只是把錢延後付。

「0 利率」通常是車商把利息用別的方式收回去。最常見的是「現金價砍價空間消失」，也就是你選 0 利率分期，就拿不到現金購車的折扣。Toyota 購車試算頁也載明，0 利率、低利率優惠由經銷商保有審核權，且不得與其他分期優惠併用（Toyota，截至 2026-06-15）。

「低月付」則多半是尾款型（餘額型）方案：把一部分本金留到合約到期再一次付。Volkswagen 台灣的方案就說明，將一定金額留到合約到期支付可以降低每月付款，但期滿仍要清償尾款、換購或還車（Volkswagen 台灣，截至 2026-06-15）。月付低不等於總成本低，這點要分清楚。

講完陷阱，回到試算本身：到底哪些因素會讓月付和總利息變多？

直接看一張表最有感。以下用「借 80 萬」為例，不同利率和年限下的月付金與總利息（本息平均攤還，金額為公式試算，非報價）：

把上面這張表的數字記在心裡，三個變因就好懂了：

看到 16% 那一列了嗎？同樣借 80 萬、分 7 年，利率從 3% 變 16%，總利息從不到 9 萬暴增到超過 53 萬。這就是為什麼前面一直強調：先看 APR，再決定。

簡單抓法：把每月車貸月付金，加上你其他貸款的月付，控制在月收入的一定比例內，別讓自己每月喘不過氣。

銀行看的是「負債比（DBR）」，也就是你每月所有負債的月付金加起來，占月收入的比例。比例太高，不只審核難過，自己生活也會被壓得很緊。買車前先把車貸月付放回自己的收支表，比只看「月付幾千塊好輕鬆」實在得多。想更精準評估，可以看負債比是什麼？DBR 計算公式，或直接做一次免費評估抓自己的條件。

車貸利息怎麼算？ 用本息平均攤還公式：月付金 = 本金 ×〔月利率 ×(1+月利率)^期數〕÷〔(1+月利率)^期數 − 1〕，月利率 = 年利率 ÷ 12。總利息 = 月付金 × 期數 − 本金。

現在車貸都幾趴？ 截至 2026-06-15，新車約 2.5%～6%、中古車約 3.5%～14.5%、原車融資約 3.16%～15.95%，依車況與信用而定。實際以核貸為準。

車貸哪一家最便宜？ 沒有單一家「一定最便宜」。要比就比 APR（含費用的真實成本），同時看違約金、是否有尾款，而不是只看名目利率或月付金。

為什麼跟銀行算的不一樣？ 最常見是核定利率跟廣告不同、本金算法不同、APR 含手續費、優惠期利率、或方案藏尾款。詳見上面「為什麼自己算的跟銀行核下來不一樣」。

提前還車貸要付違約金嗎？ 看你有沒有綁約。沒綁約原則上不收；綁約方案可收且須遞減（常見 1%～3%）。死亡或重大傷殘提前清償，依法不得收違約金。

車貸利率最高可以收多少？ 依民法第 205 條，約定年利率超過 16% 的部分無效（2021 年 7 月起）。接近 16% 的方案務必重新檢查 APR 與費用。

0 利率是真的零成本嗎？ 不是。利息常以「現金折價空間消失」或手續費的方式收回，要同時問清楚現金價和分期價的差。