二手車貸款試算：月付金公式、利率行情與可貸額度（2026）

先講 2026 年的版本：年滿 18 歲、具完全行為能力、有還款能力，且車輛登記在借款人名下。這裡有一個很多舊文章（包括本文 2023 年版）沒跟上的變化：民法成年年齡已於 2023 年 1 月 1 日從 20 歲下修為 18 歲（民法第 12 條，查於 2026-07），18 歲就能自己申辦；不過部分銀行的商品仍自訂 20 歲以上門檻，送件前依各機構規定確認。

車齡是銀行與融資公司的分水嶺：

• 銀行：常見只收車齡 10~15 年內的車，部分還有「車齡＋貸款年限」不得超過 15 或 20 年的綜合內規。
• 融資公司：比較看重車子本身還值多少錢（也就是擔保品的殘值），車齡較高也願意承作；15 年以上甚至 20 年的車有「老車專案」，只要能正常發動行駛就有機會核貸，但年限常限 48 期內、利率較高（車越舊風險越高，機構用利率反映回來）。

應備文件（依案件而定，這份清單 2026 年依然適用）：

• 貸款申請書（線上申貸多可免）
• 身分證正反面影本＋第二證件影本
• 行照（行車執照）
• 汽車新領牌照登記書
• 財力證明文件

申請門檻的法定基準是 18 歲（民法第 12 條，2023 年施行），但年齡上限、車齡上限全是各機構內規，同一台車在 A 銀行被拒、在 B 融資公司過件是常態（查於 2026-07）。

直接看逐機構的行情與公開方案數字（依各業者官網公開資訊彙整，查於 2026-07；寫「起」的都是條件最好的人才拿得到的最低數字，實際依個案核定）：

銀行（利率最低、審核最嚴）：

三大融資集團（中租、和潤、裕融——審核彈性高、利率較銀行高）：

其他管道：

這幾張表怎麼看，三個重點：

1. 廣告的「3.38% 起」是最低門檻價，真正要比的是 APR。APR（Annual Percentage Rate，總費用年百分率）把開辦費、設定費都算進去；同樣寫 3.38% 起的方案，APR 是 3.64% 起，這 0.26% 的差距就是費用。對保前把七項並排比：實拿本金、月付金、總期數、總還款金額、一次性費用、APR、提前清償違約金。
2. 銀行和融資公司的利率範圍差多少：銀行約 3.4%~12%、融資公司約 6%~16%。信用好、車新走銀行；信用有瑕疵、車齡高、要速度走融資。
3. 和 2023 年比：本文舊版寫「銀行 2.5%~14%」，2026 年銀行起始利率已上移到 3.4% 左右。利率會動，簽約前拿當下的數字；想看逐家整理，站內的2026 車貸利率總整理（38 家銀行與融資公司）每季更新。

貸款期數常見 12~84 期（銀行與大型融資公司已有 84 期方案）；車齡越高年限越短。額度常見產品上限約 300~350 萬，依鑑價與機構而定。

一句可帶走的重點：2026 年中古車貸公開方案中，陽信銀行固定利率 3.38% 起（APR 3.64% 起）、台新銀行範例利率 4.25%~12%；合迪（中租集團）公開範例 6.5%~16%（APR 6.78%~16.32%），均依個案核定（各機構官網公開資訊，查於 2026-07）。

本息平均攤還（每月繳固定金額，裡面同時含本金和利息）的月付金 ＝ 本金 × 月利率 × (1＋月利率)^期數 ÷ [(1＋月利率)^期數 − 1]，月利率＝年利率÷12（公式的逐步拆解在車貸試算怎麼算有完整教學）。不想按計算機，直接查表（本息攤還、未含費用，截至 2026-07）：

這張表也畫成了對照卡（見下圖），存一張在手機裡，看車談價時隨時翻。

兩個高頻問題的直接答案：車貸 40 萬月繳多少？60 期約 7,367~7,920 元、48 期約 9,032~9,578 元。車貸 50 萬一個月要繳多少？60 期約 9,209~9,900 元、48 期約 11,290~11,973 元。落在哪端看你核到的利率：4% 是銀行常見水準、7% 是融資公司常見水準（本息平均攤還、未含費用，依 2026-07 公開方案利率試算）。

重點：中古車貸 40 萬、60 期月付約 7,367~7,920 元；50 萬約 9,209~9,900 元（本息平均攤還、未含費用，依各業者官網 2026-07 公開方案利率試算）。

想帶入自己的金額和利率，用站上的貸款試算器按一次最快；要直接申辦可走汽車貸款線上申請，車齡較高的車看老車貸線上申請。

能貸多少由三層決定：先估殘值（這台車現在還值多少錢）、再乘上成數（最多能借到殘值的幾成），最後還要看機構的額度上限。以下一層一層拆給你看。

第一層：殘值怎麼來（天書的內幕）

業界估中古車行情，主要參考每月更新的《權威車訊》（俗稱天書）：由資深車商共同制定，涵蓋約 50 種品牌、車齡 15 年內的車款，列出理想車況下的「收購價上限」。三個一般人不知道的內幕：

• 權威價是上限，實際收購會依里程、車況、事故紀錄逐項往下扣，業界稱「退書收購」。
• 外匯車與冷門車款的天書價常比真實行情高，車商下修可達五成。
• 這類行情書一般民眾買不到；除了《權威車訊》，惠鴻資訊另有一套《天書》行情 APP，銀行端較多採用惠鴻版。

想自己抓「車越舊掉價多快」的概念，可以用司法院的「折舊自動試算表」：自小客車法定耐用年數 5 年，定率遞減法年折舊率高達 36.9%。但要先講清楚它的定位：這是車禍求償計算折舊的工具，銀行授信不會直接採用；拿來理解車價掉多快很好用，不能當成核貸金額。更快的方式是站上的線上汽車估價系統先做初估。

第二層：成數，與 2024 年開始的大轉彎

銀行方案多在鑑估值（銀行自己估出來的車價）八成到車價全額之間；融資公司過去常見「殘值 × 220%」這種超過車價的成數（各家約 200%~250%），殘值 40 萬的車最高可貸 88 萬，多出來的部分變成週轉金。

但這套玩法正在收尾，時間軸看清楚：

1. 2023 年以前：超貸盛行，「假購車真詐貸」亂象頻傳，甚至遭監察院糾正、刑事局大型查緝。
2. 2024 年：金管會約談租賃公司，畫下紅線：中古車貸款金額不得超過車價，利率不得逾民法上限，並規範委外催收。
3. 2025/9/15 起：融資公司分三階段納入《金融消費者保護法》（2026/3/15 第二波、2026/9/15 第三波），廣告必須以年利率與 APR 揭露，違規可罰 30 萬到 1,000 萬元。

所以 2026 年的判讀是：看到還在主打「殘值兩倍、超貸拿現金」的業者，反而要提高警覺。特別小心「AB 約」手法：A 約是真實成交價、B 約虛灌車價去申請更高貸款——一旦查獲，會被要求立即全額提前清償，還涉及刑法詐欺與偽造文書，在聯徵（金融聯合徵信中心的信用紀錄，銀行審件都會調閱）留下重大註記（查於 2026-07）。

第三層：機構上限

原理用一個例子看：殘值 150 萬的車，若按過去的 220% 成數可算出 330 萬，但該公司產品上限是 300 萬，最後就只能貸 300 萬——上限規則永遠蓋過成數計算（此例為機制示意；現行成數依個案且不得逾車價）。

三層邏輯加上 2024 年那條紅線，畫成一張圖長這樣（見下圖）。

2024 年起金管會要求融資租賃業承作中古車貸款「金額不得超過車價」，並自 2025 年 9 月起分三階段將融資公司納入金融消費者保護法，違規最高可處 1,000 萬元罰鍰（金管會公開資訊，查於 2026-07）。

有車輛作擔保的貸款，過件率確實比純看信用的信貸高——但「擔保品只是加分，不是保證」，機構仍會審查信用與還款能力。

常見拒件四主因（中招先處理再送件）：

無薪轉的五種替代財力證明：規律存款的存摺（固定日期存入、養 6 個月以上）、國稅局所得清單或扣繳憑單（申請方式見財產清單與所得清單申請教學）、職業工會勞保年資、財產總歸戶清單（房產／持股／儲蓄險）、專業證照或稅籍登記。

四種常見職業的實戰組合：

重點只有一句：把「錢有規律進來」證明給機構看，形式不拘。

拒件原因和補救方法整理成一張勾叉對照卡（見下圖），送件前掃一眼。

沒有薪轉仍可申辦中古車貸，常用替代財力有五種——養 6 個月以上的規律存款存摺、國稅局所得清單、職業工會勞保年資、財產總歸戶清單、專業證照或稅籍登記，核心是讓機構看到規律金流（整理自各機構申辦實務，查於 2026-07）。

可以，但順序不能錯：貸款中的車有「動產擔保設定」，要先向債權機構取得清償金額，用買方價金、新貸款或自有資金結清，由債權人辦理動保設定註銷（監理服務網線上案件原則 3 個工作日內審核），之後才能過戶。先過戶再處理貸款行不通，動保設定沒註銷，監理系統就擋著（監理服務網，查於 2026-07）。三個步驟畫成流程圖（見下圖），照著走就不會卡關。

中古車可以銀行貸款嗎？ 可以。銀行接受中古車貸款但條件較嚴：信用良好、車齡多要求 10~15 年內。條件不符再考慮融資公司，利率較高但彈性大，老車另有老車專案。

中古車貸利率大概多少？ 2026 年公開方案：銀行約 3.4%~12%（有 APR 3.64% 起的方案）、融資公司約 6%~16%（公開範例 APR 6.78%~16.32%）。比較時看 APR 最準（查於 2026-07）。

車貸40萬月繳多少？ 60 期：年利率 4% 約 7,367 元、7% 約 7,920 元；48 期約 9,032~9,578 元。本息平均攤還、未含費用。

車貸50萬一個月要繳多少？ 60 期約 9,209（4%）~9,900 元（7%）；48 期約 11,290~11,973 元。實際依核定利率。

中古車可以貸款幾年？ 常見 12~84 期（1~7 年）。車齡越高年限越短，老車專案常限 48 期以內。

中古車可以全額貸款嗎？ 有機會，部分銀行公開成數達車價 100%。但 2024 年起金管會要求中古車貸不得超過車價，「超貸拿現金」的話術是警訊。

欠銀行錢可以買中古車嗎？ 有既有負債仍可申請，機構會看負債比與繳款紀錄。負債比過高或有遲繳，過件率低、利率高，建議先整理債務再送件。

沒工作沒財力證明可以貸款嗎？ 完全沒有收入很難過件；如果只是沒有正式薪轉，有五種替代財力證明（存摺現金流、所得清單、工會勞保、財產清單、證照），攤販、外送、接案族各有實戰組合，見拒件補救段。

車貸還沒繳完想賣車怎麼辦？ 先向債權機構問清償金額 → 結清 → 辦動保設定註銷 → 再過戶。順序不能反。