車子在家人名下可以貸款嗎？機車、汽車借款的車主規定與做法

因為業者要把這台車登記成借款的擔保，而這份登記只有車主能簽。

拿車子借錢，業者看兩件事：你還不還得起，以及萬一不還，能不能處理這台車。後面這件事靠的是「動產擔保設定」，一般簡稱動保設定：業者把「這台車擔保這筆借款」登記在公路監理機關，設定還在的期間，車主要過戶得先解除設定。依動產擔保交易法施行細則第 2 條，汽機車的動保登記機關是交通部公路局（條文仍寫改制前的「公路總局」），並可委任各地監理機關代辦。

市面上的汽機車貸款大致用兩種方式設定，兩種都要車主簽名：

• 動產抵押：車子仍登記在車主名下，業者取得登記在案的抵押權。動產擔保交易法第 15 條寫明抵押物可以是「債務人或第三人」的動產，公路局的動產擔保交易登記申請書也另有「抵押物提供人」的欄位。所以家人的車在法律上可以替你的借款作擔保，前提是家人以車主身分簽下抵押文件。
• 附條件買賣（售後買回）：車主先把車賣給融資公司，再分期買回來，付清以前所有權在業者手上（同法第 26 條對附條件買賣的定義）。賣車的必須是車主本人，或車主合法授權的人。同一份申請書也註明，第三人提供車子的方式不適用附條件買賣；目前也查不到有業者公開採用「家人賣車、由你買回」的做法。

法律上可以用家人的車擔保你的借款，業者卻多半不接受這種安排。中租輪你貸的機車常見問題寫明機車車主需為申請人；車主是父母或兄弟姊妹時，請車主自己申辦，或把機車過戶給申請人。好貸網的機車貸款懶人包同樣寫明機車要登記在申請人名下；車在二等親名下時，可以先送審、核准後再過戶，做法在後面〈先過戶再申請〉說明。

動產抵押和售後買回都要車主本人簽名，車在家人名下，家人就得出面。

實際走得通的是「車主本人申請」或「先過戶再申請」。「你借款、車主一起簽約」要先找到願意承作的業者，好貸網目前沒有這種方案。

怎麼判斷該走哪一條

• 你有穩定收入，家人願意把車給你：走先過戶再申請。車在二等親名下時，在好貸網可以先送審，確定核准再過戶，不必先把車過到你名下才知道過不過。
• 你收入不穩、剛換工作，家人有穩定收入且信用正常：由家人當借款人。但這筆債從頭到尾都在家人名下，家人要清楚自己背的是什麼。
• 家人想保留這台車，也不想背債：這正是「你借款、車主一起簽約」想做到的事，但要先找到願意承作的業者，並看清楚家人簽的每一份文件。找不到，就只剩前兩條。
• 車在配偶或公司名下：配偶不在好貸網確認的二等親範圍內，做法見〈先過戶再申請〉一節；公司名下的車見〈公司名下的車可以拿來借錢嗎？〉。

車主本人申請：最直接，但債務完全落在家人身上

這種做法就是家人自己去辦一筆汽機車貸款，借到錢再交給你用。申請書寫家人的名字，業者審核的是家人的工作與收入，照會電話（業者打來確認申請資料的電話）打給家人。最後還要對保：業者派人當面核對借款人身分，請本人在契約和相關文件上簽名，所以家人必須本人到場。

先看誰的收入穩、家人願不願意把車給你，再決定由家人借還是先過戶。

對業者來說，這就是家人的貸款。你私下答應「每個月我來繳」，是你和家人之間的約定，業者只認借款人。只要哪個月沒繳，催繳通知、後續的法律程序都會找上家人。

家人有穩定收入、信用正常，而且願意為你掛名時，這條路最單純。家人若已經退休、沒有固定收入，或本身就有不少貸款，審核可能過不了，就得考慮先過戶。

先過戶再申請：車變成你的，借款只跟你有關

家人先把車過戶給你，你就成為車主，可以用自己的名義申請，審核看你的條件，借款和家人無關。代價是家人要放棄這台車的所有權，之後稅金、罰單、保險都歸到你名下；將來繳清了想把車還給家人，還要再辦一次過戶。

先過戶的風險是萬一沒核准，車已經不是家人的了。好貸網的做法是：車子登記在申請人二等親名下時，可以先送審，確認核准後就可以馬上把車過戶到申請人名下。這裡的二等親指父母、子女、兄弟姊妹、祖父母、孫子女。

車在二等親名下，可以先送審、確定核准再過戶，不必先把車過給你才知道過不過。

配偶、公婆或岳父母不在這份範圍裡，車在他們名下時能不能比照先送審，送件前要先問專員。不能比照的話，可以由配偶自己當借款人，或配偶先把車過戶給你，再用你的名義申請；夫妻之間的贈與不計入贈與總額，過戶不會因此多出贈與稅的問題。

你借款、車主一起簽約：法律上可以，實際上少見

這種做法由你當借款人，家人以車主身分在對保時簽抵押文件，讓動保設定登記在家人的車上。前面提到，動產抵押在法律上允許用第三人的車擔保，但業者公開的申請條件多半寫「車主需為申請人」，好貸網目前知道的汽機車貸方案也都沒有這種做法。

如果有業者願意承作，家人簽的文件決定他要負多少責任，簽約前請業者逐一說明：

• 只簽抵押文件：你繳不出來時，家人可能失去這台車，但不必拿自己其他的錢替你還。
• 另外簽保證：家人的薪水、存款等其他財產也可能被追討剩下的欠款。一般保證與連帶保證的責任差很多，細節可以看貸款保證人要負什麼責任。
• 另外簽本票：不管其他文件把家人寫成什麼身分，只要家人是本票上的發票人，業者就可以拿本票聲請法院裁定，直接對家人強制執行。

業者會先催繳；延遲拖久了，有動保設定的車可能被取回、拍賣。拍賣後還不夠的錢，向欠錢的人繼續追；家人要不要拿車子以外的錢出來，看他當初簽了什麼。

以動產抵押為例，動產擔保交易法第 17 至 19 條規定，債務人不履約時，業者可以取回（法條用語是「占有」）抵押的車，原則上要在取回的三日前通知債務人或提供車子的人；沒有事先通知就取回的，債務人或車主可以在十日內繳清欠款並負擔費用，把車贖回。之後業者要在 30 日內公開拍賣，拍賣前要公告 5 日以上，並在拍賣十日前以書面通知。售後買回的車，同法第 28 至 30 條也有取回後的通知與再出賣規定，業者不能說收就收、說賣就賣。逾期後的催收、本票裁定與強制執行流程，可以參考融資公司合法嗎？貸款沒繳會怎樣。

拍賣的錢不夠時，剩下的由誰補，用一個例子看：假設你還欠 20 萬元，車拍賣後扣掉拍賣費用，抵掉 16 萬元，還差 4 萬元。這 4 萬元由借款人（你）繼續還；媽媽如果只簽了抵押文件，業者不能要她拿薪水補；她若另外簽了連帶保證或本票，這 4 萬元也可能找上她。

拍賣不夠的錢由借款人繼續還；家人要不要補，看他當初有沒有另簽保證或本票。

家人會承擔什麼，按當初簽的文件分：

• 家人是借款人：所有追討都對著家人，包括催繳、本票裁定、對家人薪水或財產的強制執行。你和家人之間的口頭約定，擋不了任何一項。
• 家人只提供車子擔保：主要承受車被取回拍賣的風險，以後要騎、要開都得另外想辦法。
• 家人另外當保證人：依民法第 745 條，一般保證人可以要求業者先對你的財產強制執行，沒有結果才輪到自己；但保證契約寫了拋棄這項權利等情況，依第 746 條就不能再這樣主張。連帶保證人則會被直接要求還款。
• 家人另外簽了本票：業者可以直接拿本票對家人聲請裁定、強制執行。
• 已經過戶給你：車和債都是你的，家人不會被追，除非家人另外簽了保證或本票。

家人的車被拍賣，或家人替你還了錢，法律上可以向你要回來：只提供車子的家人，依民法第 879 條在被抵償的範圍內承受業者對你的債權（動產擔保交易法第 3 條規定，該法沒寫的適用民法）；保證人則依民法第 749 條向你求償。有權利要回來，不等於拿得回來，還是看你有沒有能力還。家人代墊時留下轉帳紀錄，之後要算清楚比較有依據。

家人的信用紀錄會留下什麼

會不會留下紀錄，看家人簽的身分，也看這家業者有沒有把資料報送到聯徵中心。

• 家人是借款人：這筆貸款就是家人的債。銀行的借款會出現在家人的聯徵報告上；融資公司承作的車貸，不一定出現在銀行常看的報告裡，但聯徵中心另有一項「融資租賃交易資訊」，收錄部分融資公司報送的案件，不能說銀行一定看不到。已報送的逾期、催收、呆帳紀錄，依聯徵中心的揭露期限，自清償之日起揭露 3 年，呆帳最長自轉銷之日起揭露 5 年。
• 家人是保證人：債權人是銀行等聯徵會員時，聯徵中心的說明是「保證人資料隨同主債務人之資料揭露」，家人日後辦房貸、信貸，銀行看得到這筆保證。保證金額會不會算進家人的負債，各銀行審核做法不同，沒有統一規定。融資公司的保證有沒有報送，要問業者。
• 家人只提供車子：聯徵不會因為家人提供車子擔保而留下紀錄。查得到的是這台車的動保設定，它會登記在案，可以在經濟部動產擔保交易公示查詢查到。

本票裁定、強制執行是法院程序，和聯徵報告上的逾期紀錄是兩回事；但家人一旦被扣薪，對他日後借錢的影響不會只停在報告上。融資業的查詢紀錄和銀行聯徵差在哪，可以看辦融資貸款會留紀錄嗎。

借款期間，家人的車有哪些事不能做

不用等到逾期，只要動保設定還在，家人想把車賣掉或過戶，就得先清償、解除設定；想換車也一樣，原本的擔保不會自動移到新車上。其他車籍異動，監理站也可能要求附上業者的同意書。售後買回的情況，繳清前車的所有權在業者手上。這些限制家人點頭前就該知道。

過戶規費汽車新臺幣 200 元、機車 150 元，到監理站窗口辦理。多花時間和錢的是前置準備：清罰單和稅費、驗車、改強制險，以及家人的車如果還有貸款，要先處理原本的設定。

依交通部公路局的汽車過戶與機車過戶說明，個人名義過戶要準備：

• 雙方的國民身分證正本
• 行車執照
• 過戶登記書，蓋好雙方印章
• 新車主名義的強制汽車責任保險證，有效期間要在 30 日以上，不滿 30 日不能過戶
• 汽車另需原新領牌照登記書車主聯，遺失可以申請補發

哪些事會拖慢過戶

1. 罰單和稅費要先清掉。 有違規、欠稅費要先處理，汽車當年期的稅費也要先繳清；最近 2 個月內才繳的，記得帶收據。
2. 舊車要先驗車。 汽車出廠 10 年以上、機車出廠 5 年以上，要先辦臨時檢驗合格才能過戶。汽車最近 3 個月內、機車最近 4 個月內已經定檢或臨檢合格的，可以免驗；汽車這項期限是公路局自 2023 年 8 月 3 日起由 1 個月放寬為 3 個月。單純為了過戶的臨時檢驗不收檢驗費。
3. 車上有設定要先解除。 公路局的說明寫明，有禁止異動或動產設定的車，要先撤銷或塗銷才能過戶。家人的車如果還在繳車貸，要先把那筆貸款處理掉。
4. 強制險要先改成新車主。 可以向原保險公司辦理變更（批改），或用新車主名義重新投保，再去監理站。

家人沒辦法親自到監理站時，可以委託別人代辦。代辦人除了上面的文件，還要帶自己的身分證，以及新舊車主有效的駕照、健保卡或護照等第二證件。前置都處理好之後，過戶本身是到窗口一次辦理；部分監理站沒有提供所有服務項目，出發前先打電話確認。官方沒有公布窗口辦理要多久，時間主要花在前面這幾項準備。

過戶規費只要一兩百元，真正花時間的是清罰單、驗車、解除設定和改強制險。

算一算：過戶大概花多少

過戶要付的錢，可以拆成：規費、強制險（原保單能批改就只補差額，不能就得新保）、還沒繳的稅費和罰單、必要時的代辦費。稅費原本就該繳，只是過戶前要先清掉，不算過戶多出來的成本。

以普通重型機車為例，假設稅費罰單都已繳清、車齡不用驗車、沒有找人代辦，而且原保單不能批改、要用你的名義新保一年強制險：規費 150 元，加上強制險費率表的一年保費 658 元，合計 808 元。汽車的規費是 200 元，強制險保費依車主年齡、性別與肇事紀錄而不同；以費率表中年齡超過 30 歲到 60 歲、初次投保男性的自用小客車為例，一年 1,398 元，合計 1,598 元。

所以過戶本身花不了多少錢，會卡住的通常是家人那台車上還有貸款、欠稅或罰單。也要記得，將來繳清後若要把車還給家人，同樣的費用和文件要再來一次，而且要先辦好動保註銷。

家人之間過戶，要繳贈與稅嗎？

多數情況不用繳，但要看送車的家人一整年的贈與總額。財政部公布 2026 年每位贈與人每年的贈與稅免稅額是 244 萬元，同一年送給所有人的財產要合計，不是每台車各算一次。合計不超過 244 萬元，一般不必申報；超過的話，要在超過那次贈與後 30 日內申報。

依遺產及贈與稅法，配偶之間互相贈與不計入贈與總額。父母子女、兄弟姊妹等二親等以內親屬之間，就算說是「買賣」，原則上仍當成贈與，除非拿得出確實付款的證明；只象徵性收一點錢，差額也可能算贈與。車價按過戶當時的市價認定，不是看當年的新車價。

剛過戶的車，業者會不會比較難核？

要看業者。官方和主要業者都沒有公開統一的持有期間規定，網路上「滿 1 個月」「滿 3 個月」「滿半年」的說法互相矛盾，也沒有原始出處。向其他業者申請前，先問清楚對方是否要求車子過戶滿一段時間，比過戶後才發現條件不合來得好。

家人知情、本人簽名、本人對保，上面的做法都合法。出問題的是：沒經過家人授權就用他的名義簽、超出家人答應的範圍簽，或冒充家人通過業者的身分核對。

• 自己簽家人的名字、蓋家人的印章去借款，家人並沒有同意。 這可能構成刑法第 210 條的偽造私文書，拿去使用依第 216 條以偽造論處；擅自用家人的印章，可能觸犯第 217 條的盜用印章。自己覺得家人「應該不會介意」不等於授權。
• 家人口頭答應，由你代簽。 事前有授權、在授權範圍內代簽，原則上不算偽造私文書（最高法院 47 年台上字第 226 號）。但家人只答應借 5 萬元你卻簽了 20 萬元，或多簽了保證、本票，超出的部分仍可能成立；當時沒授權、事後家人才答應，民事上可以補承認，已成立的偽造文書罪卻不會因此消失（最高法院 25 年上字第 2123 號）。口頭授權事後也很難證明，而業者要求本人親簽、本人對保，代簽本身就不符合程序。借款、抵押、保證、本票這幾份，請家人本人簽。
• 冒簽家人的本票。 本票是有價證券，偽造的話依刑法第 201 條處 3 年以上 10 年以下有期徒刑，比偽造私文書重得多。
• 用家人名義借款，讓業者以為是家人本人申請而撥款。 除了偽造文書，還可能涉及刑法第 339 條的詐欺取財。
• 拿家人的證件和行照，冒名去監理站過戶。 讓承辦人員把不實的過戶登記進車籍，可能涉及第 214 條的使公務員登載不實。
• 找別人冒充家人去對保。 冒充的人和你都可能涉及偽造文書與詐欺，契約本身也會有爭議。

你可以替家人跑腿的是監理站的過戶手續：家人在過戶登記書上蓋好章、把第二證件交給你，你帶自己的身分證去辦，這是公路局接受的委託代辦。

如果已經私下用了家人的證件，或車已經被取回，這篇文章幫不上忙，請盡快找法律扶助基金會或律師諮詢。

可以。在好貸網，公司名下的車可以辦汽機車貸，借款人是公司，由公司負責人出面申請；也可以再加上負責人當保證人。這筆錢是公司欠的，不是你個人欠的；你另外當了保證人的話，公司繳不出來時，業者也可能向你追討。

有限公司、股份有限公司在法律上和負責人是不同的「人」，車主是公司。公司為了自己的業務借錢、用自己的車擔保，是公司本身的事。若是你個人借錢、拿公司的車替你擔保，就會碰到公司法第 16 條：除非其他法律或公司章程規定可以保證，公司不得當任何人的保證人；最高法院 74 年台上字第 703 號也認為公司拿財產替他人設定擔保同樣受限。違反時，負責人要自負保證責任，公司因此受損還要賠償。所以不是負責人蓋個章、公司內部同意就可以。

獨資或合夥的商號不是獨立法人：獨資商號和老闆在法律上是同一個主體；合夥商號的財產是全體合夥人共有，拿來替其中一人的借款擔保，要先處理其他合夥人的同意。

另一條路是先把車從公司過戶到個人名下，例如中租輪你貸的申請條件就寫「公司車需先過戶為個人」。過戶時，公路局要求繳驗主管機關核准登記的公文或登記證明書，繳的是影本的話另附最近一期營業稅繳納證明影本。公司把車賣或送給負責人，一般營業人還要依財政部函釋開立發票、報繳營業稅，不能只辦監理站的過戶。過戶完成後，就回到「車在自己名下」的一般申請。

家人點頭之後，準備文件、約對保之前，還有機會把責任說清楚。這幾件事最好寫下來：

1. 走哪一條路、家人簽哪些文件。 家人當借款人、先過戶，還是一起簽約，家人承擔的責任差很多。借款契約、抵押文件、保證書、本票，每一份都讓家人知道自己簽的是什麼。
2. 借多少、分幾期。 好貸網的機車貸期數最少 12 期、最多 48 期，最高可核准 25 萬元，搭配公司其他核准方案最高可到 42 萬元；汽車貸最多 84 期，額度看車價。實際能借多少依個案。
3. 每月誰繳、家人怎麼確認有繳。 例如每月繳完把收據傳給家人看，不要讓家人等到催繳通知才知道出事。
4. 繳不出來時怎麼辦。 先講好退路，例如提早告訴家人、一起跟業者談，別拖到車被取回。
5. 家人借來交給你的錢，算借還是送。 家人當借款人時，這筆錢在你們之間是借款還是贈與，要不要還、怎麼還，也一起講好。
6. 車子現在有沒有設定。 家人的車如果還在貸款中，要先處理原本的設定，做法可以參考貸款中的機車可以再借錢嗎。
7. 行照、牌照登記書在不在手上。 對保時要用到，遺失的話要由車主補發，流程見行照與牌照登記書申請教學。

費用也要先說清楚。好貸網協助辦理貸款申請不收費；過件後會依條件與案件難度說明核貸條件和需要的收費，借款人自己決定要不要對保，不對保不會有任何費用。對保費正常在簽約當天付給對保員：機車貸約 4,500 到 7,500 元，這只是對保費，不含其他費用；其他方案依方案不同，約 4,500 到 9,000 元。當下付不出來時公司可以先代墊，拿到貸款後再匯回。

好貸網不是當舖，主要由合作的上市櫃公司撥款，也絕對不會要求寄出身分證或健保卡正本；家人的證件同樣不需要寄給任何人。機車貸的申請流程與條件可以看機車貸款完整指南。

車在老公或老婆名下，可以先送件、核准後再過戶嗎？

好貸網目前確認可以先送審、核准後再過戶的範圍是二等親（父母、子女、兄弟姊妹、祖父母、孫子女），配偶不在其中，能不能比照請送件前問專員。不能比照的話，可以由配偶當借款人，或配偶先把車過戶給你；夫妻之間的贈與不計入贈與總額。

家人的車還在繳車貸，可以拿來借嗎？

可以，但只能走增貸或代償轉貸，不能在原本的設定之外再加一筆。已經設定動產擔保的車，實務上不受理再設定第二順位，所以沒辦法另找一家業者、拿這台車再設一筆擔保。增貸是向原業者申請加借；代償轉貸是由新業者代償原本的貸款，解除原設定後重新設定。兩種都要車主出面簽約。想先把車過戶給你再申請，也一樣要先解除原設定。機車可以參考貸款中的機車可以再借錢嗎，汽車可以參考汽車二胎貸款是什麼。