手機貸款和機車貸款怎麼選？同樣借5萬，額度、月付與總成本比較

兩種貸款都不用把東西交出去，手機照用、機車照騎。差別在業者怎麼「記住」這筆擔保：手機貸靠業者自己的登記，機車貸會在監理站留下正式的擔保紀錄，這決定了兩者的額度、期數和遲繳時的後果。

兩種都不用交出東西，差在手機貸由業者自己記 IMEI，機車貸要在監理站設定擔保，還清前車子賣不掉。

手機貸是登記手機的 IMEI 碼。IMEI 是每支手機獨有的序號，撥 *#06# 就會出現。業者記下這串號碼，主要是避免同一支手機被拿去重複借錢。好貸網合作的手機貸有兩種契約：一般借款，以及售後買回，也就是你先把手機賣給融資公司、手機繼續自己用、再分期買回來。對保（簽約前由業者確認本人身分、說明條件並簽名的程序）可以用 LINE 視訊完成，也有見面簽約的實體對保方案。其他業者還可能用分期付款買賣等寫法，好貸網的手機貸款整理有比較。

機車貸在這裡指用自己名下、已經在騎的機車借現金，業界常叫「原車融資」。對保要實體進行，你得把車騎到現場讓對保員看車，並帶行照和牌照登記書（簡稱牌登）正本。簽完約，對保員會拿牌登到監理站辦「動產擔保設定」，等於在車籍資料上登記：這台車是這筆借款的擔保。車還是你在騎，但設定沒有註銷之前，要過戶或賣車會卡住。還清後，用書面向業者要清償證明，依動產擔保交易法第 10 條，業者收到請求後要出具；拿到後可以自己到監理站辦註銷，不收規費，也有業者會代辦。要賣車或過戶之前，先確認車籍上的設定已經註銷。

手機貸最高 10 萬，機車貸最高 25 萬。兩種在好貸網都沒有固定的最低金額，依個案核定。能借到哪一級、分幾期，好貸網的方案主要看你的工作和財力條件。手機或機車本身值多少也有影響：依金管會的金融服務業確保金融商品或服務適合金融消費者辦法第 11-2 條，納入金管會管理的融資租賃業者，融資金額不能超過交易標的在申辦時的價值。

手機貸：6 萬以內門檻低，7 萬以上要多一項條件

好貸網手機貸申請頁（視訊對保）把額度分成兩級。一般方案列出 4 萬、5 萬、6 萬，期數 12 或 18 期。7 萬以上屬於高額度方案，期數可以拉到 24 期，要符合下面至少一項：

• 勞保滿半年（職業工會加保不算），或薪轉滿半年
• 軍公教身分，附證明
• 現職滿三個月，而且近半年沒有任何融資公司的申請紀錄
• 名下不動產持有一年以上，持分也算
• 七天內申請的聯徵報告，上面要有信用往來紀錄；完全沒有信用紀錄的不算

申請頁的高額度選項寫到 12 萬，好貸網目前最高核准 10 萬。

實體對保的手機貸方案另有一個做法：4 到 6 萬也能選 15 期或 24 期，條件是三個月勞保或薪轉、可以提供保人、軍公教，或領現工作且名下有不動產，四項符合一項即可。這個方案的對保費可以由公司先代墊。

好貸網的手機貸分級主要看工作和財力：實體對保申請頁寫明不限手機型號年份，好貸網的手機貸款整理也說手機價值只是額度考量的其中一個因素。申請時要準備身分證、第二證件（駕照或健保卡）、IMEI 與手機型號截圖，以及一項工作或財力證明，例如薪轉紀錄、薪資單或勞保紀錄。18 到 20 歲的學生可以申請，但要由父母其中一人當保人。

機車貸：額度和期數跟著方案等級走

好貸網機車貸最高核准 25 萬，搭配公司其他核准方案最高可到 42 萬；期數最少 12 期、最多 48 期。好貸網機車貸款指南的方案表，依工作和財力條件分出不同的額度與期數上限：

想把月付壓到最低、拉到 48 期，要先看自己是不是符合最優惠方案；只有正職滿 6 個月的人，照方案表最多分 30 期。

車子本身的條件相對寬：指南寫不限車齡、不限車種，機車要能發動。電動機車只收 Gogoro，其他品牌的電動車不行；重機可以辦。

需要 3 萬到 10 萬，各落在哪裡

只缺 3 萬的人，不要為了配合申請頁的金額選項多借。多借的每一萬都要付利息，送件前直接告訴專員實際需要多少。

同樣分 18 期，兩種每月都約 3,142 元，全部繳完利息約 6,556 元，沒有差別。兩者的差距出在機車貸可以選更長的期數：分 24 期每月 2,446 元、利息 8,704 元；分到 48 期，每月降到 1,415 元，利息卻變成 17,920 元，將近 18 期的三倍。

12、18 期的月付取自好貸網手機貸申請頁的月付表，24 到 48 期取自機車貸款指南的月付表，兩頁都是按年利率約 16%、本息平均攤還計算；用同樣利率自己算，另一種貸款同期數的月付只差幾元。「全部繳完共付」是每月繳的金額乘上期數，「其中利息」再扣掉本金 5 萬，還沒算簽約費用。實際核給的利率依個人信用條件而定，申請頁寫的範圍是年利率 5% 到 16%。

所以兩種貸款的利率差不多時，總利息多寡看期數。先決定每月最多繳多少，再在兩種貸款各自能選的期數裡，找月付撐得住的最短期數。

同樣借 5 萬，期數拉到 48 期月付剩 1,415 元，利息卻變成 17,920 元，手機貸最多只能選到 24 期。

簽約時還有一筆對保費

好貸網協助辦理申請不收費。案件審核通過後，會告訴你核貸條件和需要支付的費用，你自己決定要不要對保；不對保，不會有任何費用。決定對保的話，手機貸和機車貸的對保費都是 4,500 到 7,500 元，依方案不同，在簽約當天付給對保員；當天付不出來，公司可以先代墊，你拿到貸款後再把對保費匯回公司。兩份申請頁都標示對保費 5,000 元，本文試算用這個金額。

4,500 到 7,500 元只是對保費。機車貸款指南另外列了一筆「動產擔保設定費用」5,000 元（離島或偏遠地區另外加價），常見問題裡也寫承辦手續費「依申貸金額及個人條件不同」。這兩筆會不會另外收、收多少，頁面沒有說清楚，拿到核貸條件時請專員把對保費、設定費、手續費逐項列出來，也問清楚有沒有任何費用從撥款裡扣。作為對照，政府收的動產擔保設定登記規費是 900 元，擔保債權金額在 9 萬元以下減半為 450 元（動產擔保交易登記規費表）；擔保債權金額是契約登記的金額，不一定等於你借到的本金。業者列的 5,000 元包含哪些作業，可以請專員說明。

把對保費 5,000 元加進去，借 5 萬的總成本是：

• 分 18 期（兩種都能選）：利息 6,556 元，加對保費，共約 11,556 元
• 機車貸分 24 期：利息 8,704 元，加對保費，共約 13,704 元；如果設定費另外收 5,000 元，共約 18,704 元
• 機車貸分 48 期：利息 17,920 元，加對保費，共約 22,920 元

對保費如果是 7,500 元，每一項再加 2,500 元。對保費是一筆固定金額，借得越少，它佔的比例越高：借 5 萬付 5,000 元，等於本金的一成，只需要 3、4 萬的人更要先算清楚。

總成本要把利息和對保費加在一起看；借 5 萬付 5,000 元對保費，能自由運用的只有 4 萬 5。

對保費會讓實際成本超過 16%

民法第 205 條規定約定利率超過年利率 16% 的部分無效，但這個上限管的是利息，月付表也只算了利息。借 5 萬付 5,000 元對保費，你手上實際能用的是 4 萬 5，卻要照 5 萬的月付表繳。把這筆錢算進去換算成年利率，分 18 期約 30%，機車貸分 24 期約 27%。期數短的年化成本比較高，是因為同一筆費用攤在比較短的時間裡；算總金額，期數短還是付得比較少。

這類費用算不算變相的利息，民法第 206 條禁止債權人在利息以外用折扣或其他方法巧取利益，但個別費用是否違反，要由法院依個案判斷。對讀者來說，比較時把費用和利息加在一起看，就不會被 16% 這個數字誤導。如果撥款的是金管會納管的融資租賃公司，依金管會公告，自 2025 年 9 月 15 日起，它的廣告要用年利率和總費用年百分率揭露成本，也要向你說明費用和違約金什麼時候收、怎麼算。總費用年百分率是把利息和必要費用一起換算的年成本，法定算法會排除部分費用，和上面的試算不一定相同，但拿來比較不同方案很方便，簽約前可以直接請業者提供。

「實拿多少」：借款金額減掉對保費

不管對保費是簽約當天自己付，還是請公司代墊、拿到貸款後再匯回，最後你能自由運用的錢，都是借款金額減掉對保費。借 5 萬、對保費 5,000 元，能用的是 4 萬 5；對保費 7,500 元，就只剩 4 萬 2,500 元。

機車貸款指南寫「不內扣，申請多少，實撥多少」。如果設定費或手續費另外收，能用的錢還要再扣掉這些，這也是要請專員逐項列費用的原因。

拉長期數再提前還，能省多少

好貸網的手機貸和機車貸，都是繳滿一年後可以提前清償，沒有違約金。這讓「選長期數壓低月付、手頭寬了再一次還清」成為一個選項。依民法第 204 條，約定利率超過年利率 12% 的借款，借滿一年後本來就可以隨時清償本金，只要在一個月前通知債權人，這個權利不能用契約排除。

以機車貸 5 萬分 48 期、年利率 16% 試算：繳滿 12 期，你已經付了約 17,000 元，本金還剩約 40,300 元。這時一次還清，後面 36 期約 10,700 元的利息就不用付，總利息約 7,300 元，和直接分 18 期的 6,556 元差不多。代價是一年後手上要有 4 萬多元的現金；如果到時候拿不出來，就是照 48 期繳完、付將近 1 萬 8 千元利息。一年內想提前還清能不能辦、怎麼算，簽約時先問清楚。拿其他業者的方案來比，也要看提前清償的規定：金管會要求納管的融資租賃業者不能拒絕提前清償，但可以依契約收違約金，例如和潤的常見問題寫已繳 20 期以內收剩餘本金的 12%、21 期以上收 3%。

用自己的金額和月付算一次

表格上的數字是 5 萬，你需要的金額可能不同。年利率 16% 時，每借 1 萬元，12 期每月約 907 元、18 期約 629 元、24 期約 490 元、36 期約 352 元、48 期約 283 元，乘上你要借的萬數，就是大約的月付。例如借 6 萬分 18 期，每月約 3,771 元；借 4 萬分 18 期，每月約 2,514 元。

1. 寫下實際需要的金額，不要順手多借。
2. 算出每月扣掉房租、生活費後，撐得住的月付是多少。
3. 用上面的每萬元月付，或好貸網貸款試算器，找出月付撐得住的最短期數，再對照前面的表，看手機貸和機車貸有沒有這個期數可選。
4. 把總利息加上對保費（試算器沒有費用欄位，要自己加），機車貸再問清楚有沒有設定費和手續費，兩種用同樣方式比一次。

需要 4 萬到 6 萬，撐得住 18 期月付（4 萬約 2,514 元、5 萬約 3,142 元、6 萬約 3,771 元）：選手機貸。同期數下利息和機車貸一樣，不用設定機車，可以視訊對保，也不會有機車的設定費。機車是通勤工具的人，少一層被取車的風險。

需要 4 萬到 6 萬，18 期月付太重：手機貸的實體對保方案可以分到 24 期，5 萬每月約 2,448 元，條件是三個月勞保或薪轉、可提供保人、軍公教，或領現工作且名下有不動產。這些都不符合，或月付還要更低，再考慮機車貸 36 期以上，代價是利息變多、可能多一筆設定費，車子也會被設定到還清為止。

需要 7 萬到 10 萬：手機貸要符合高額度條件，最多分 24 期，10 萬每月 4,896 元，利息約 17,504 元。機車貸 10 萬分 24 期每月 4,892 元，和手機貸只差 4 元；分 36 期每月 3,511 元、利息約 26,396 元，分 48 期每月 2,829 元、利息約 35,792 元，但這兩種期數要符合標準方案、最優惠方案的條件。月付撐得住 4,900 元左右又符合手機高額度條件，兩種利息接近，比的是機車貸有沒有另收設定費，以及你願不願意讓機車被設定；月付只撐得住 3,500 元以下，在好貸網的方案裡就只剩機車貸能拉長期數。先確認這筆錢是否真的要借滿 10 萬，少借幾萬，利息就跟著降。

先看需要多少錢，再看每月撐得住多少：4 到 6 萬撐得住 18 期就先看手機貸，月付要壓得很低才輪到機車貸拉長期數。

手機貸額度不夠，又不想讓機車被設定：平板、筆電這類高單價 3C 產品也可以辦商品貸，同樣是售後買回，不查聯徵，申請頁標示額度 5 到 35 萬、18 到 50 期，送件到撥款大約 2 到 3 天，細節可以看商品貸款怎麼辦。

兩種貸款遲繳，通常會先依契約計遲延利息、催款費或違約金，接著是電話、簡訊催繳；拖久了，業者可以透過法院程序追討你的薪水或存款。差別在擔保品：好貸網合作的手機貸遲繳時不會收回手機、不會鎖機、不會停話；機車貸因為設定了動產擔保，業者可以依法取回機車拍賣，拍賣後不夠還的部分還是要還。

遲繳時兩種都會被催繳、可能走法院程序；差別是機車貸的車可能被取回拍賣，賣得不夠的差額還是要還。

兩種都會發生的事

遲繳的費用照契約算：各家契約的算法不同，簽約時把違約條款讀清楚。以公開的分期契約為例，裕富數位資融和創鉅的契約都是按逾期的當期本金、年利率 16% 計遲延利息，每期另收 100 元催款費；照這個算法，逾期本金 2,000 元、晚 30 天，遲延利息約 26 元，加催款費約 126 元。約定的違約金過高時，依民法第 252 條，法院可以減到相當的數額。

留下紀錄，影響下一次借錢：依聯徵中心的說明，融資租賃公司不能主動查你的信用報告，只有在你同意由它代理申請、而且它核貸給你時，才會把這筆核貸資訊報送到聯徵中心。所以融資公司的借款和遲繳，一般不會直接出現在銀行看的聯徵資料裡。但業者自己會保留你的往來和繳款紀錄，有些還會和同集團公司互相參考。嚴重遲繳或頻繁申請，之後在融資公司申請會更難過件。兩套紀錄的差別，可以看融資貸款紀錄與銀行聯徵的比較。

走法院程序：業者常見的做法有兩種。

• 簽約時如果有簽本票，業者可以依票據法第 123 條向法院聲請本票裁定，拿到後就能聲請強制執行。簽本票時，金額、日期都要當場填好，不要簽空白的，本票的必要欄位可以先看一次。
• 另一種是聲請支付命令。收到後 20 天內可以向法院提出異議（民事訴訟法第 518 條），提出異議就會轉成一般訴訟或調解（第 519 條）；沒有在期限內異議，支付命令就可以拿去聲請強制執行（第 521 條）。

進到強制執行，薪水可能被扣。依強制執行法第 115-1 條，扣押薪資原則上不能超過每期的三分之一，但法院可以視雙方生活狀況調整，同時要保留債務人的生活費。

機車貸：車子可能被取回拍賣

原車融資辦的是動產抵押。依動產擔保交易法，事情大致會這樣走：

1. 不繳錢，業者可以占有機車：第 17 條規定，債務人不履行契約，或把抵押的機車遷移、賣掉、轉讓，以致影響抵押權行使時，業者可以占有這台車。你拒絕交車時，業者要向法院聲請假扣押，或依載明「逕受強制執行」的登記契約聲請強制執行，不能自己強行把車牽走。
2. 取車前要先通知：第 18 條要求業者在取車三天前通知，通知裡可以指定一個期限讓你補繳；期限到了還沒繳，業者就能把車賣掉，賣掉後你不能再要求贖回。如果業者沒有事先通知就直接取車，你在取車後 10 天內補繳並負擔取車費用，可以把車贖回（車子有損壞之虞或保管費過高等例外情形除外）。
3. 公開拍賣：第 19 條規定，業者取車後原則上要在 30 天內，經過 5 天以上的公告後公開拍賣，拍賣 10 天前要書面通知你。
4. 賣得的錢不夠，差額照樣要還：第 20 條規定，拍賣價金依序扣掉費用、利息、本金，有剩的退給你，不夠的部分業者可以繼續追討。

遲繳多久會被取車，法律沒有固定的月數，要看契約裡的違約條款怎麼寫，簽約前把這段讀清楚。

繳不出來時，別想著先把車賣掉或過戶換現金。設定還在，過戶本來就會卡住，而第 17 條也把出賣、轉讓列為業者可以取車的情形之一。

手機貸：手機不會被收走，追款靠催繳和法院

好貸網合作的手機貸，不論是一般借款還是售後買回，遲繳時都不會收回手機、不會鎖機、也不會停話。業者主要靠催繳和上面提到的法院程序追款。申請時填的聯絡人不是保證人，不用負擔還款責任；依申請頁說明，只有在撥款後你的繳款出現異常、而且聯絡不上你本人時，才會請聯絡人幫忙轉達。

售後買回的契約，手機在約定上已經賣給融資公司，什麼時候買回、所有權怎麼移轉，要看契約怎麼寫。付清之前不要把手機賣掉或轉讓給別人。單純繳不出來是欠款的民事問題，不會只因此就成立詐欺；申請時提供假資料，或在契約還沒結清時處分手機，才可能被提告。

如果你看的是其他業者的手機貸，遲繳怎麼處理要看各家契約。記下 IMEI 本身沒辦法遠端鎖機，目前也查不到電信業者開放融資業者用 IMEI 停用手機的公開制度；被威脅鎖機或停話時，可以要求對方說明依據。如果契約要你在手機上安裝管理程式，簽約前問清楚它能做什麼。

快要繳不出來時，先做這幾件事

• 在扣款日之前主動聯絡業者，談延後或調整繳款方式，比等催收電話找上門更有商量空間。
• 收到法院寄來的支付命令不要放著，20 天的異議期限一過，就可能直接進入強制執行。
• 機車貸收到取車通知，先看通知上寫的補繳期限，在期限內處理，並問清楚要補的是逾期那幾期，還是契約已經讓全部剩餘本金一次到期；車子已經被取走、事前沒收到通知的，留意 10 天的回贖期間。
• 機車貸的人，不要先賣車或過戶來周轉。

兩種貸款順利的話，都能在一兩天內拿到錢。差別在對保要不要見面，以及機車貸多一道監理站設定的手續。

機車貸的審核時段也要注意：好貸網機車貸頁面寫，當天下午兩點前申辦，當天會有審核結果，週六日不審件；對保時間是每天早上 8 點到晚上 11 點。

如果你急著用錢，先看牌登還在不在。機車貸對保要牌登正本，搞丟了得先補發：到監理站臨櫃大約 10 分鐘，線上申請則要 4 到 6 個工作天寄到，行照和牌登的申請方式有完整步驟。牌登一時找不到，又急著兩三天內拿到錢，手機貸用視訊對保會比較快。

不建議同時送。一次送一種、等結果出來再決定下一步，對過件和之後的負擔都比較好。

原因有三個：

1. 送出去就收不回來。好貸網的申請頁寫明，申請人不能要求強制撤回或終止已經送出的案件。
2. 短時間多次申請，可能拖累審核。好貸網機車貸頁面提醒，近一個月被同業查詢三次以上，會被視為高風險的借款人。手機貸高額度的其中一項條件是「現職滿三個月，但近半年不得有任何融資公司的申請紀錄」，申請頁也提醒近三個月申請過樂分期的人先諮詢專員。短時間內兩邊都送，可能讓原本有機會過的那一件也變難。
3. 兩件都過，月付會疊在一起。手機貸 5 萬 18 期加機車貸 5 萬 24 期，每月要繳 5,588 元，比你當初估的承受範圍多出一大截。

如果你已經送了其中一種、正在等結果，就先等。沒過的話，先問清楚原因，再決定改送另一種是否合適。還沒送件、不確定哪一種比較容易過，可以把手機和機車兩樣條件一起告訴專員，讓專員一次評估，比自己兩邊各送一件穩當。

機車已經有貸款在繳，還能拿去辦機車貸嗎？

可以考慮，但做法和一般機車貸不同，常見的是向原業者增貸、由新業者代償結清後重新貸款，或申辦機車二貸。各自的條件和適合的人，可以看貸款中的機車再借錢的 3 種做法。

辦手機貸或機車貸，要先付錢給好貸網嗎？

不用。好貸網協助辦理貸款申請不收費，案件主要由合作的上市櫃公司撥款，不是當舖；核貸後你決定不對保，也不會有任何費用。好貸網絕對不會要求你寄出身分證、健保卡的正本。要確認聯絡你的是不是好貸網本人，只認官方 LINE @howloan，或客服電話 03-550-6197（9:00AM–6:00PM）、專線 0975-629-816。