純網銀信貸比較：LINE Bank、將來、樂天利率與審核門檻一次看

廣告寫的是加碼最少的那一級，你會核到哪一級，看的是你的收入、負債和繳款紀錄。三家純網銀的信貸都是機動利率：銀行拿一個會定期調整的指標利率，加上依你的信用狀況決定的「加碼」。LINE Bank 寫明是定儲利率指數加碼 1.36% 起；樂天國際銀行是定儲利率指數加碼 0.38% 到 13.88%；將來銀行用自己的「將來指標利率」，每年 1、4、7、10 月的 10 日調整一次。

最低一級通常留給收入穩定、負債低、繳款紀錄乾淨的人。看公告的利率範圍就知道差距有多大：將來優貸的範例是 2.72% 到 14.59%，樂天是 2.12% 到 15.62%。同一家銀行，不同人核到的利率可以差好幾倍。

廣告寫的「起」是範圍最底端，你核到哪一級，要等銀行查過聯徵才知道。

所以 Dcard 上看到的數字只能當參考。網友寫的可能是 LINE Bank 以前的公告價（官方 2022 年 5 月的文章寫過 2.28% 起，同年 9 月的轉貸上線新聞稿還寫過 1.68% 起），也可能是他個人核到的結果。2026 年 11 月查閱時，沒有找到 LINE Bank 現在還在公開的 2% 多方案。

你自己的報價，要等銀行查過聯徵才出得來。樂天官網寫明，申請前的「智能貸款評估」是依你填的資料和聯徵查詢結果算出來的，它的新戶流程也把「取得專屬報價」排在第一步。想看到個人報價，多半就已經讓銀行查過聯徵了。

總費用年百分率是什麼？

總費用年百分率是把開辦費這類費用也攤進去之後的年化成本，可以想成「利息加手續費，折算成一個利率」。三家廣告上的總費用年百分率，都是照主管機關備查的標準範例算的：借 30 萬元、借 5 年。三家官網也都註明，總費用年百分率不等於貸款利率。

不過三家下限用的開辦費不一樣，不能直接拿下限比。LINE Bank 的 3.31% 用的是綁約方案的優惠開辦費 1,688 元，樂天約 2.25% 用的是活動價 888 元，將來優貸的 3.54% 用的卻是原價 6,000 元。將來用 MyData 申請時開辦費是 3,088 元，照同一個利率重算約 3.14%，比 LINE Bank 綁約方案的 3.31% 還低；只看表上的下限，會以為將來比較貴。

下表整理三家官網目前的主力分期信貸方案。活動價都有期限，申請前以當下官網和 App 顯示為準。

表格放不下的幾件事：

• LINE Bank 要先開立 LINE Bank 帳戶，才能在 App 裡申請信貸。醫師、律師、會計師、公務員、教師等指定職業，附上對應證照或證明可以拿到較優惠的利率，降多少沒有公告。總費用年百分率的計算基準日是 2026/10/21。
• 將來銀行標明「一段式」，意思是整段借款期間用同一套計息方式，不是前幾期特別低、之後才調高；另外兩家頁面沒有標，簽約時看合約的利率欄。將來同時有不綁約的「分期享好貸」：利率 5.48% 起、開辦費 9,000 元、最多 96 期、額度最高 300 萬元，總費用年百分率 6.76%～15.99%，不綁約的代價是起始利率和開辦費都比較高。另有額度最高 80 萬元的「將來小貸」，利率 3.73% 起。這些方案的計算基準日是 2026/10/10。
• 樂天的 888 元開辦費以 2026/11/30 前的收件日為準，之後會不會延長，官網還沒有公告。它的總費用年百分率計算基準日是 2026/6/21，比另外兩家早，期間定儲利率指數若有調整，實際數字會跟著變。樂天的借款契約範本分「無限制清償」和「限制清償」兩種，前者隨時還都不收違約金；但活動頁沒寫 2.12% 屬於哪一種，想提前還的人送件前先問客服。

試算條件：假設借 30 萬元、分 60 期、本息平均攤還，利率在 5 年內不變（實際上機動利率會隨指標調整）。總成本是 5 年利息加開辦費，單位都是新臺幣元。

用各家最低利率算

如果三家都給你最低利率，樂天比另外兩家便宜大約 7,000 到 8,400 元。樂天的收件日若在 11/30 之後、開辦費回到 6,000 元，總成本變成 22,446 元，仍然最低。將來銀行沒用 MyData 的話，開辦費是 6,000 元，總成本變成 27,202 元，反而比 LINE Bank 綁約方案貴。

這張表只有信用條件最好的人用得上，而且樂天的 2.12% 是否要選限制清償，活動頁沒寫。核到的利率比較高時，三家的差距也會跟著改變。

如果三家都核給你 6%

假設三家都核給你 6%，月付金都是 5,800 元、5 年利息都是 47,990 元，差別就只剩開辦費：樂天 48,878 元、LINE Bank 綁約 49,678 元、將來優貸用 MyData 51,078 元，三家最多只差 2,200 元。樂天收件日若在 11/30 之後，開辦費 6,000 元，總成本變成 53,990 元，反過來是三家最貴的。

利率的影響大得多。同樣借 30 萬、5 年，利率 5% 的總利息是 39,682 元，6% 是 47,990 元，差 1 個百分點就差了 8,300 多元，是開辦費差距的好幾倍。借得越多、越久，越該先看核下來的利率。

借得少、借得短就反過來了。借 10 萬、分 24 期，5% 和 6% 的總利息只差 1,078 元，比樂天和將來（MyData）開辦費相差的 2,200 元還少。這時候開辦費和綁約條件的份量就變重了。

借得多、借得久先看核下來的利率；借得少、借得短，開辦費和綁約的份量就變重。

月付金可以用好貸網的貸款試算器自己算，輸入金額、期數和利率就會列出每期本金和利息。試算器沒有開辦費欄位，算完要自己把開辦費加上去。

綁約期內提前還，違約金可能比開辦費貴

LINE Bank 綁約方案的開辦費比不綁約便宜 1,200 元，但綁約期內提前還，要付提前還款金額的 4%。以上面的假設來算，借 30 萬、繳了 2 期後拿年終先還 10 萬，違約金就是 4,000 元，比省下的開辦費多出一倍以上；如果是一次還清剩下約 29 萬的本金，4% 約 11,600 元。

另外兩家的活動頁沒寫違約金比例。銀行公會彙整的各銀行提前清償收費標準列出：將來的信貸在撥款 12 個月內清償本金收 3%；樂天的限制清償方案第 1～6 期收 2%、第 7～18 期收 1%。照這個標準，同樣在第 3 期先還 10 萬，將來約 3,000 元，樂天約 2,000 元。這份彙整表不是這次活動的條款，版本也比現行活動早，只能當量級參考。

只還一部分要不要收違約金，各家寫法也不同：樂天的契約範本明寫限制期內還部分本金也要付違約金，LINE Bank 和將來要看合約。

所以要先問自己：年終、獎金或其他收入進來時，會不會想提前還掉一部分？會的話，綁約期長短和違約金比例就要放進比較。LINE Bank 寫明實際綁約期記在撥款後寄出的約定書上，核准後簽約前，先在 App 裡把綁約期和違約金比例看清楚再按同意。

三家公告的收入門檻差很多。LINE Bank 和將來的申請條件都沒有要求薪轉；樂天沒有公告申請條件，列出的財力文件也不限薪轉存摺。

• LINE Bank：月收入 1.1 萬元以上，年齡 18 到 60 歲。自由時報 2026 年 5 月的報導提到，原本的門檻是年收入 25 萬元，這次調降是為了讓兼職、接案、領現金薪水的人也能申請。
• 將來銀行：優貸活動頁寫年收入 25 萬元以上，換算平均每月大約 2.1 萬元。
• 樂天：分期型的活動頁沒有寫收入門檻，只說會依你的條件評估。

達到門檻只代表可以送件，銀行還是會綜合看你的聯徵和負債，不代表會核准。

收入門檻之外，能借多少還有上限

能借多少，還要過一條上限：你在所有金融機構的無擔保借款總餘額（信用卡、現金卡、信貸加起來），除以平均月收入，金管會的規範是不宜超過 22 倍，一般簡稱 DBR22 倍。純網銀一樣適用，樂天的借款契約就直接寫了這條。

用 LINE Bank 的最低門檻算：月收入 1.1 萬元，乘以 22 是 24.2 萬元，還要扣掉手上既有的卡債和信貸餘額。也就是說，剛好月收 1.1 萬的人可以送件，但借不到本文試算用的 30 萬。月收入 3.5 萬元、沒有其他無擔保借款的人，上限約 77 萬，借 30 萬不受這條影響。收入怎麼認定由銀行審核決定，這裡用年收除以 12 只是估算；金管會 2024 年起也開放銀行申請試辦其他收入評估方式，個別銀行的算法可能不同。

沒有薪轉，改用哪些文件？

薪轉存摺是證明收入的其中一種文件，沒有也能申請。將來銀行建議的財力證明是勞健保明細、扣繳憑單、薪資往來銀行存摺近三個月明細，或直接授權用 MyData（政府的個人化資料自主運用平台）讓銀行取得你的資料。樂天列的常見文件是健保投保紀錄、扣繳憑單和薪資證明，可以依職業選最適合的上傳。LINE Bank 的「快速申請流程」是你授權銀行用金融科技取得財力資料，不用自己上傳，但銀行仍可能要你補件。

有薪轉的人準備起來最省事，存摺明細就能看到每月固定入帳。沒有薪轉、領現金的人，可以改用扣繳憑單或勞保投保紀錄，勞保與勞退證明的申請方式可以先看一下。

送件前另外要準備：將來和樂天在申請時會一起開戶，需要一個在其他銀行臨櫃開立的帳戶做身分驗證；將來銀行還要求手機號碼和那家銀行留存的一致。樂天補件的期限是收到通知後 10 天，逾期案件失效，要重新申請。

三家公告的都是「最快」的時間，沒有寫一般要審幾天；會不會打電話到公司，三家官網也都沒寫。

• LINE Bank：走「快速申請流程」，從申請到入帳最快 7 分鐘，實際時效依銀行作業為準。
• 將來銀行：填完申請只要幾分鐘，後續審查看銀行作業時間。工商時報 2026 年 8 月的報導提到「將來小貸」可以自動撥款，最快當日到帳，這是小貸的時效，不是優貸。
• 樂天：線上申請最快 10 分鐘填完，審核時間沒有公告，資料收齊後才開始審，可能要求補件。進度可以在網銀或 App 查，新客戶則看簡訊和 email。

「最快」是條件剛好都符合、系統不用人工介入的情況。需要補件、轉人工審核，就會拉長。

照會方面，三家官網都沒說會不會打到公司，也沒有承諾不打。LINE Bank 的轉貸方案寫明核准後會有專人聯繫，那是核准之後的流程。銀行一般的照會會打給誰、公司那通通常問到什麼程度，可以看貸款照會流程的整理。

銀行為了你的申請向聯徵中心查詢，查詢紀錄就留在報告上了。送之前先把這四件事做完，可以少送幾家冤枉件：

1. 自己先調一份聯徵報告。 看有沒有遲繳、近期被哪些機構查過。聯徵中心說明，本人查詢自己信用報告的紀錄不會算進信用評分。申請方式可以參考申請聯徵報告的 5 種方法。
2. 分清楚哪一步算送件。 只輸入金額、期數和利率的試算（例如將來的貸款試算頁、好貸網的試算器）不需要身分資料，可以放心先算。一旦填了身分證字號、勾了聯徵查詢同意書，就當作已經送件：樂天的「取得專屬報價」是用聯徵查詢結果算的，將來的申請第一頁就要勾聯徵同意書。三家都沒有公告「不查聯徵也能拿到個人報價」的預核。單純開立存款帳戶的查詢，會以「新存款開戶」名義出現在報告上，但不算進信用評分。
3. 算一下能借多少、月付壓不壓得住。 先用前面的 22 倍估算無擔保借款還剩多少空間；再看信用卡分期、車貸、其他信貸加起來，每月要還的錢佔收入多少，太高時三家都可能不給或只給低額度。計算方式見負債比 DBR 的公式與銀行審核標準。
4. 先決定金額、期數，以及會不會提前還。 這決定你該看利率還是開辦費，也決定綁約方案適不適合你。

只做試算不用擔心，一旦填了身分證字號、勾了聯徵同意書，就當作已經送件。

先送哪一家，看你符合哪幾家的門檻、會不會提前還、算下來誰便宜，以及被拒後有沒有限制。照這四步一家一家刪：

先刪掉門檻不符的。 年收入不到 25 萬元，將來優貸就先不考慮；月收入 1.1 萬元以上，LINE Bank 可以送；樂天沒有公告門檻，收入偏低時可以先打客服問。想借的金額若超過 22 倍估算的空間，先把金額降下來。

再看還款計畫。 一年內可能提前還的人，先問清楚每家的綁約期和違約金，把預計還的金額套進去算；確定會繳滿的人，綁約不是問題，可以直接比利率。

接著比成本。 照公告的最低利率和開辦費，樂天最便宜，再來是將來（用 MyData），然後是 LINE Bank 綁約方案。這個排序有兩個前提：樂天收件日在 2026/11/30 前（之後開辦費回到 6,000 元，核到 6% 這類較高利率時會變成最貴）；以及你核到的是最低那一級。樂天的 2.12% 若要選限制清償，想提前還的人在樂天也會遇到綁約。

最後看被拒後的限制。 將來銀行的申請頁寫明，三個月內沒通過申請的人不再受理。從文意看是指在將來本身申請沒通過，但頁面沒寫三個月從哪天算、是否涵蓋所有方案、撤件算不算，要送之前可以先問客服。LINE Bank 和樂天的官網，2026 年 11 月查閱時沒有看到類似規定。所以不要把將來當成「先送送看」的那一家，要送就準備好文件、確定條件符合再送。

照門檻、還款計畫、成本、被拒後限制四步一家家刪，排出自己的送件順序。

這四步假設你的聯徵報告沒有狀況。報告看起來不一樣時，做法要調整：

• 近期已經被別家查過：那幾筆查詢下一家都看得到。剛送過件、還在等結果，先等結果再決定，不要再加送。
• 有遲繳，或信用卡沒繳足最低應繳金額：先把帳繳正常再送，不要集中送好幾家碰運氣，三家看到的是同一份報告。怎麼把信用慢慢養回來，可以看信用評分提升的 9 個方法。
• 沒有任何信用卡或貸款紀錄：銀行缺少評估依據，條件可能比較保守。將來的申請頁另有「信用小白獨享」方案，條件要點進去看；其他做法見信用小白可以貸款嗎。

一家一家送，還是集中送？

排好順序之後，有兩種送法：

• 一家一家送：先送第一順位，等結果再決定下一步。過了就只留一筆查詢；沒過再送下一家，下一家就會看到前一筆查詢。
• 短時間內集中送兩三家，比報價後再選：聯徵中心的信用評分說明提到，為了讓民眾能向多家比價，評分模型會把最近一年內每 30 天的新業務查詢視為同一筆信用需求，只算 1 次；超過 30 天，就算另一次。官方沒有說 30 天從哪一天起算，要集中送就把幾家排在幾天內送完，不要卡在快滿 30 天的邊緣。

集中送對「信用評分」比較友善，但每家銀行審核時看得到報告上的每一筆查詢，會不會因此保守，是各銀行自己決定的事。評分只算 1 次，不代表銀行眼中也只算 1 次。

集中送還有兩件事要先確認。第一，核准後可以不借（三家的規定見文末常見問題）。第二，先撥款的那一筆會影響後面那幾家：樂天的契約寫明，撥款前會再查一次聯徵，若發現你有其他新核准的無擔保借款、超過 22 倍規範，可以不撥款。兩家都核准時，決定好要哪一家，另一家主動取消。

假設情境：小陳該先送哪一家？

假設小陳是上班族，年收入 42 萬元、有薪轉，信用卡都正常繳、沒有其他貸款，想借 30 萬分 5 年，明年初拿到年終可能先還 10 萬。

先看能不能送、能借多少。他的年收超過將來的 25 萬，月收入也超過 LINE Bank 的 1.1 萬；樂天沒有公告門檻，要問過才知道。平均月收入 3.5 萬元，22 倍約 77 萬，借 30 萬沒有問題。

再看還款計畫。年終入帳時他才繳了兩三期，三家的綁約期可能都還沒過。LINE Bank 綁約至少 3 個月、實際看核准條件，期內還 10 萬要付 4,000 元；核准的綁約期若剛好 3 個月，年終晚一兩個月再還就能避開。將來優貸綁約 12 個月，一年內提前還都可能要付違約金，照銀行公會彙整的 3% 約 3,000 元。將來不綁約的「分期享好貸」雖然隨時能還，但起始利率 5.48%、開辦費 9,000 元，照繳滿 5 年算總成本約 52,655 元，為了避開幾千元違約金並不划算。

樂天要先問清楚 2.12% 是不是一定要選限制清償。不用的話，樂天成本最低又能隨時還，在 11/30 前送樂天最合理。要選的話，照銀行公會彙整的標準，第 3 期先還 10 萬約付 2,000 元。三家違約金只差一兩千元，跟開辦費的差距差不多，這時候比的還是核下來的利率。

照這樣排，他可以先打樂天客服問清楚 2.12% 綁不綁約，再送樂天、看報價決定；樂天沒過或報價不理想，再從 LINE Bank 和將來之中，挑綁約期比較配合他還款時間的那一家。

換成年收 22 萬、確定繳滿 5 年的人，排法就不一樣：年收不到將來的 25 萬，只剩 LINE Bank 和樂天；確定繳滿，綁約不必顧慮，直接比兩家核下來的利率和開辦費。平均月收入約 1.83 萬，22 倍約 40 萬，再扣掉既有卡債和信貸，就是他能借的上限。

下一家銀行一樣會查聯徵，報告上就多一筆「新業務申請」的查詢紀錄，之後一年內每家銀行都看得到。跟上一家相隔在 30 天內，信用評分只算 1 次，但下一家審核時，看得到你最近才被另一家查過。

聯徵報告上看得到查詢的日期、機構和理由，看不到審核結果。新貸款撥款後，銀行一般在次一個工作日報送，但要等聯徵中心入檔才查得到，所以「有查詢、沒有新貸款」可能是被拒，也可能是剛核准還沒簽約、還沒撥款或資料還沒更新，下一家無法從報告直接看出你被拒。

要不要馬上送下一家，看被拒的原因：

• 原因是某一家自己的條件：例如年齡超過 LINE Bank 的 60 歲上限、他行帳戶驗證失敗或手機號碼和留存的不一致導致申請沒完成，或申請金額超過那家願意核的額度。這時候改送另一家，或把金額降下來再申請，是合理的做法。
• 原因是信用或負債本身：例如有遲繳紀錄、負債太高，三家看到的是同一份聯徵資料，馬上換一家送，很可能得到同樣的結果，還多留一筆查詢。這時候先把問題處理掉再送。

不知道原因時，可以先問原銀行客服。本次查閱的法規沒有要求銀行對每件婉拒都說明完整理由，但可以直接問：是缺文件、未達產品門檻，還是整體評估的結果？能不能補件？最早什麼時候可以再申請？再對照自己的聯徵報告和負債比，信貸沒過怎麼辦整理了常見原因。

查詢紀錄會在聯徵報告上留多久？

聯徵中心的被查詢紀錄說明寫明，金融機構查詢你的紀錄，從查詢日的隔天起在報告上揭露 1 年。評分模型也只看最近一年內的新業務查詢，並把每 30 天內的算成 1 次。

30 天內的查詢在評分上只算 1 次，但下一家銀行審核時，每一筆查詢都看得到。

所以被拒後等一兩個月再送，報告上的查詢紀錄還在，評分上反而會把下一次查詢算成另一筆；被拒原因若是遲繳或負債太高，光等也不會自己變好。信用卡的繳款資料從各期繳款截止日起揭露 1 年，借款逾期轉催收或呆帳，清償後還會揭露 3 年。比較實際的判斷點是：遲繳已經繳清、之後幾期都正常，負債也降到 22 倍以內、月付壓得住，再送下一家。

三家都沒過，還有其他管道嗎？

銀行之外還有融資公司這類管道，審核方式和費用結構都和銀行不同，成本通常也高得多：中租的手機貸款說明寫，手機貸款的年利率多落在 8% 到 16%。同樣借 10 萬、分 24 期，年利率 3% 的總利息約 3,200 元，15% 約 1.6 萬元。被拒原因是負債太高時，先算清楚每個月還不還得起，再決定要不要走這條路。

以好貸網的商品貸為例，它屬於售後買回：把自己名下的商品賣給融資公司再分期買回，拿到的是現金，不查聯徵、不留聯徵紀錄，也不看負債比。好貸網不是當舖，案件主要由合作的上市櫃公司撥款；協助申請不收費，過件後會先告訴你核貸條件和需要的費用，決定不對保就不會有任何費用。決定對保的話，對保費依方案約 4,500 到 9,000 元，比較總成本時要一起算進去。細節可以看商品貸款的利率、條件與流程比較。

找代辦幫忙申請純網銀信貸，會比較好過嗎？

不會。三家官網都寫明沒有跟代辦合作。LINE Bank 規定一定要本人在 App 裡操作，並提醒聲稱能協助取得核貸資格的人要小心是詐騙；將來寫明未與任何代辦或行銷公司合作；樂天也說代辦無法幫你提高額度。有人聲稱能幫你「包過」純網銀信貸，先看代辦費與申覆費的常見話術。

核准後覺得利率太高不想借，要付錢嗎？

LINE Bank 說申請期間取消不收費；樂天說撥款前不收任何費用，開辦費是撥款時從款項裡扣。將來的借款契約寫的是開辦費和匯款手續費從撥款金額扣除，但沒有寫核准後取消的規定，送件前可以打客服 (02)8979-6600 問清楚。不管借不借，聯徵上的查詢紀錄都已經留下了。