信貸沒過怎麼辦？聯徵多查、負債比常見原因與多久能再申請整理

聯徵中心的全名是財團法人金融聯合徵信中心，英文縮寫 JCIC。銀行、信用合作社、農漁會信用部這些金融機構，會把客戶的借款與繳款情形報送到這裡，其他機構審核時再來調閱。你簽下貸款申請書，就等於同意銀行去查你的資料。

每被查一次，報告上的「被查詢紀錄」就多一行，寫著哪家機構、哪一天、為了什麼理由查你。你申請新的信貸或車貸，銀行用的理由是「新業務申請」。依聯徵中心對被查詢紀錄的說明，這些紀錄保留查詢日（不含當天）起一年。

報告上不會寫「婉拒」兩個字，聯徵中心記的是誰查了你，不記審核結果。不過下一家銀行看得到你最近被哪些銀行查過，也看得到你名下有哪些貸款。銀行撥款後，借款資料會在隔一個工作日報送，所以查詢紀錄一長串、貸款卻沒增加，很可能被解讀成「被別家拒絕過」或「同時在找很多家借」。實際上也可能是核准了還沒撥款、你自己決定不借，或是向融資公司這類不報送聯徵的業者借款，但審核人員看到的只有報告上的結果。

短時間內被好幾家銀行以新業務申請的理由查詢，就是一般說的「聯徵多查」。它同時影響聯徵中心算的信用分數，和每家銀行自己的審核。

先看分數。依聯徵中心對信用評分的說明，評分只計入金融機構為了貸款申請而做的新業務查詢；存款開戶、申請信用卡的查詢不算進分數。為了避免有人向幾家銀行比較利率、額度就被扣分，聯徵中心把最近一年內每 30 天的新業務查詢當成同一筆信用需求，只算一次；超過 30 天的，就算另一筆需求。

再看銀行。銀行調閱報告時看到的是一筆一筆的原始紀錄，30 天只算一次的規則只用在分數上。金管會的金融知識網站「金融智慧網」也提醒，申請時如果已經有多家銀行的查詢紀錄，銀行容易認為你近期密集申貸、風險偏高而婉拒。

幾筆算多、看多久以內的紀錄，各家銀行的內部標準都不公開。網路上流傳的「三個月內不能超過三次」，在聯徵中心、金管會的說明和銀行公會的授信準則裡都找不到這個門檻。你能確定的只有兩件事：每送一家就多一筆，而這一筆要一年後才會從報告上消失。

30 天內只算一次是聯徵分數的規則，銀行審核時看的是報告上的每一筆查詢。

舉個例子：第一家因為負債偏高被拒，你隔天送第二家，下週再送第三家。負債一塊錢都沒少，報告上卻多了兩筆查詢。第四家拿到你的報告時，看到的是負債偏高加上密集申請，兩個扣分點疊在一起，比第一家那次更難過。

負債一塊錢都沒少，查詢卻一筆筆疊上去，第四家同時看到負債偏高和密集申請。

銀行沒有義務告訴你婉拒的理由。銀行公會的會員授信準則要求銀行告知申請要準備哪些資料、通知審核結果，但沒有要求逐項說明為什麼不核貸。你還是可以從三個地方拼出答案：承辦人的回覆、自己的聯徵報告，以及手邊的收入和負債資料。

打回去問承辦人一次

只問「為什麼不過」，可能只拿到「綜合評估」四個字。換成具體一點的問題，比較可能問到方向：

• 如果把申請金額降低，能不能重新評估？
• 是不是有文件不足，或是照會的時候聯絡不到公司？
• 需要補哪一份收入證明？

承辦人願意談降低金額，問題可能出在額度和負債；說缺文件或照會沒過，那就是補件的問題。如果對方不談金額、也不要你補件，只說目前不適合，就要回頭看報告上的信用紀錄和查詢筆數。

想要書面資料，可以依個人資料保護法第 10 條，請銀行提供它蒐集的你本人資料，例如你的申請書、它調閱的聯徵資料。銀行原則上要在 15 天內回覆，必要時可以再延 15 天，也可以收必要的成本費用。這條權利管的是你的個人資料，銀行內部的評分模型和審核判斷不一定拿得到。

申請一份自己的聯徵報告

聯徵中心每年提供一份免費報告，同一年再申請才要付費（依聯徵中心取得信用報告的說明）。可以到郵局或聯徵中心臨櫃辦、郵寄申請，也可以用自然人憑證或軟體金融憑證在聯徵中心網站線上查閱，線上查閱預設會勾選信用評分，書面申請則要加查。各種管道怎麼操作、多久拿到，可以看申請聯徵報告的 5 種方法。

自己申請報告不會變成多查。聯徵中心在當事人查詢紀錄的說明寫得很清楚：你自己申請報告的紀錄不會提供給金融機構，也不影響信用評分。例外有兩種，一是委託融資租賃公司代你申請報告，二是申請「債權人清冊」。債權人清冊是準備跟銀行談債務協商時用的專用報告，列出你欠哪些銀行多少錢。這兩種紀錄一樣不算進分數，但會保留一年給銀行看到；申請債權人清冊，等於讓之後的銀行知道你在準備協商，只是想看自己的欠款，申請一般報告就好。

先看信用評分旁的原因說明

報告拿到後，先看信用評分那一欄。依聯徵中心的評分判讀說明，分數沒有達到聯徵中心設定的門檻時，會依序列出最多四項影響分數的主要原因，例如近一年有信用卡延遲還款；顯示「此次暫時無法評分」或固定 200 分的人，會列一項原因。

這幾行字是銀行不說原因時最直接的線索，但有兩個限制。分數在門檻以上的人不會看到原因說明；原因說明解釋的是聯徵分數，銀行還會看收入、文件和自己的規定，所以分數正常卻被拒的人，要往收入證明、照會或申請金額找。

拿報告對照原因

接著看被查詢紀錄、借款和信用卡資料，再拿你的收入對照：

對得上的原因可能不只一個，先處理最明顯的那一個，下次送件時才有新的東西可以讓銀行看。

不同原因的解法差很多。負債太高時，乾等幾個月不會讓數字變小；查詢太多時，補再多文件也蓋不掉那串紀錄。

原因不同，第一步也不同：查詢太多先停手，負債太高先降負債，文件不夠就補齊。

聯徵多查：先停手

這一類能做的就是先不要再送。每多送一家，報告上就多一筆，也多一次被拒的機會。

停下來的這段時間，把其他可能的扣分點一起處理掉，例如先還掉一部分卡債、備齊收入證明。等你準備好再送，只挑一家條件最符合的。金融智慧網建議貸款時優先找自己有往來的銀行，例如薪轉銀行，因為銀行對既有客戶比較了解，條件也可能比較好。

負債比過高：先讓數字變小

負債比是拿你的欠款和收入相比。金管會給銀行的函令寫的是：你在全體金融機構的無擔保債務總餘額（包括信用卡、現金卡及信用貸款），除以平均月收入，不宜超過 22 倍。信用卡還沒到期的分期款也要算進去。用詞是「不宜」，不是法律上的絕對禁止，但它是主管機關要銀行遵循的審核標準。

以金融智慧網的例子來說：銀行認定你的月收入 4 萬元，22 倍是 88 萬元；名下已經有卡債和信貸約 50 萬元，這次最多只剩 38 萬元的空間。這時申請 50 萬元信貸，金額本身就超過了，降到 38 萬元以內也只是沒踩到這條線，銀行還是會看其他條件。銀行認定的收入不一定等於你的月薪，例如年終、現金收入能不能算，要看你拿得出什麼證明。

月收入 4 萬、已有 50 萬欠款時，只剩 38 萬空間，申請 50 萬會直接超過 22 倍。

總額沒超過，也可能卡在每個月的還款壓力。銀行會看每月要繳的錢占收入多少，但各家用的比例不公開，主管機關也沒有訂統一數字。你可以先照負債比的算法自己算一遍，看總額和月付哪一邊比較緊。

改善方向有三個：

• 先還掉一部分信用卡或小額信貸： 總額和月付都會下降。
• 降低這次的申請金額： 適合總額卡在 22 倍的人。
• 選期數長一點讓月付金變少： 只對每月還款比例有用。總額超過 22 倍時拉長期數沒有幫助，總利息也會增加。

信用瑕疵：先把欠款處理掉

信用瑕疵指延遲繳款、貸款轉催收或呆帳、信用卡被強制停卡、跳票這類紀錄。每一種都有揭露期限，期限內每家銀行都看得到，起算點也不一樣。依聯徵中心公告的信用資料揭露期限：

• 信用卡某個月晚繳： 記在信用卡繳款紀錄，從繳款截止日起揭露 1 年。
• 貸款逾期、催收： 從還清那天起再揭露 3 年，沒還清之前不會開始倒數。
• 貸款轉成呆帳： 一樣是還清後 3 年，但最長不超過銀行轉銷呆帳那天起 5 年。
• 信用卡強制停卡： 欠款沒還的，從停卡那天起揭露 7 年；已經還清的，從還清那天起 6 個月，最長不超過停卡後 7 年。
• 退票： 從退票那天起揭露 3 年；退票已清償並辦好註記的，從註記那天起 6 個月。
• 債務協商、更生、清算： 依種類和履約情況，從 6 個月到 10 年不等。

沒還的呆帳滿 5 年會從報告上消失，但債還在。聯徵中心說明，揭露期滿不會讓你和銀行之間的債務消滅，銀行仍然可以追討，也可能在自己的資料裡留著紀錄。所以第一件事是把欠款繳清，之後每期準時繳。聯徵中心對提高分數的建議也是正常還款、控制負債，並維持一段時間。更細的做法可以看信用評分怎麼提升。

信用資料太少：先累積紀錄

沒有信用卡、沒借過錢，銀行就沒有資料判斷你會不會準時還款。依聯徵中心的評分判讀說明，貸款紀錄少於 3 期、持卡未滿 3 個月，或近一年的信用卡帳單都沒有金額，分數會顯示「此次暫時無法評分」。金融智慧網也提到，多數銀行希望申請人有一年以上的信用卡使用紀錄。

常見的做法是先辦一張信用卡，小額消費、每月全額繳清。申請信用卡的查詢不算進信用分數，但發卡銀行查你的紀錄會列在報告上，之後的銀行看得到，所以一次只申請一張，也不要和信貸同一段時間送。

收入證明或照會出問題：補齊再談

薪水領現金、剛換工作、年資太短，或申請書上的公司電話打不通，都會讓銀行無法確認你的收入。照會是銀行打電話給你本人或公司核對資料，打不通或資料對不上，也可能直接影響結果，貸款照會的流程和會問的問題可以先看過。

常用的收入證明有薪轉存摺、扣繳憑單、在職證明。自營或領現金的人，可以用國稅局的所得清單輔助，所得清單的線上申請方式有步驟整理。

補齊之後，先問原銀行能不能補件重新評估，不一定要換一家從頭送。問的時候順便確認這次重新評估會不會再查一次聯徵：再查的話報告上會多一筆，公開資料沒有規定銀行一定查或一定不查。

車貸：除了看人，還要看車

車貸以車子作擔保，前面的 22 倍規定管的是無擔保債務，車貸審核另外會看車。車齡、車況、估價和你想貸的金額差多少，都會影響結果。

如果你的收入和信用紀錄都沒問題，被拒的原因可能在車子或貸款成數。能調整的方向是提高頭期款、降低申貸金額，或換一家承作條件符合你這台車的管道。送出前先問清楚對方對車齡和成數的要求，比送了才知道不收好。

沒有規定被拒後要等多久，也沒有官方公布的冷卻天數。要等多久，看你被拒的原因什麼時候處理好：

• 文件或照會： 補齊後就可以再談，最好先回原銀行問。
• 負債比過高： 看負債什麼時候降下來，光等時間不會改善。還掉一部分欠款、或決定降低申請金額之後就可以再試。
• 信用瑕疵： 依紀錄種類，多數在 6 個月到 10 年之間，例如信用卡晚繳 1 年、貸款逾期還清後 3 年，更生或清算最長 10 年。從還清起算的，拖著不還只會更晚。期限內換銀行，看到的是同一份報告。
• 信用資料太少： 分數要有 3 期以上的貸款紀錄或持卡滿 3 個月才算得出來，銀行多數希望看到一年以上的信用卡紀錄。
• 聯徵多查： 最長的等法是等這批查詢各自滿一年從報告上消失；滿一年之後，分數和銀行都看不到這批查詢了。銀行實際看幾個月內的紀錄、幾筆算多不公開，所以沒有一個更短的天數能保證安全。

如果你已經連續送了好幾家、全部被拒，照這個順序處理：

1. 全部停下來。 現在再送的每一家，都會看到前面那一串查詢。
2. 申請自己的報告。 看被查詢紀錄最後一筆是哪一天，那一天加一年，就是這批查詢全部消失的時間。再看評分原因說明有沒有提到查詢或負債。
3. 找出多查以外的原因。 第一家送件時，報告上還沒有這一串查詢，那次被拒的原因要從對照表其他幾列找，找得到就先處理。處理的這段時間，查詢也在一天天變舊。
4. 原因處理好，只送一家。 優先找薪轉或有往來的銀行，送之前先問清楚它會不會查聯徵、需要哪些文件。

等滿一年也不代表一定會過。聯徵中心說明，信用報告不是銀行准駁的唯一依據，銀行也可能保有自己過去的往來紀錄。原因沒處理，換個時間送也可能是同樣的結果。

已經送了好幾家都被拒，先全部停下，查報告找出原因，處理好再只送一家。

不一定，要看你被拒的原因。融資公司不是向聯徵中心報送借款資料的機構，前面 22 倍的函令是金管會發給銀行公會和會員金融機構的，融資公司不在對象裡，所以單純因為額度或負債比卡住的案子，融資公司有可能接。不過不受 22 倍約束，不代表每月還得起，這要你自己先算清楚。

融資公司也不是看不到你的銀行紀錄。依聯徵中心的說明，融資租賃公司可以受你委託代為申請你的信用報告，這份報告裡一樣有被查詢紀錄和信用瑕疵。而且這種代理查詢的紀錄會保留一年，之後銀行調閱時看得到。所以融資公司也不是可以一直試的管道，每讓一家代查一次，之後回頭申請銀行時報告上就多一筆。信用瑕疵或欠款沒還清的情況，融資公司一樣查得到，換管道不一定比較容易。融資公司怎麼查信用、和銀行聯徵差在哪，可以看CCIS 與銀行聯徵的差異。

換到融資公司，利率和費用各家差很多，要看合約上的總還款金額和總費用年百分率，確認每月負擔還得起。也要確認對方是合法業者。金管會已經分階段把幾家大型融資租賃業者的個人融資業務納入金融消費者保護法，這些業者要評估你的還款能力並揭露費用，出問題也有申訴管道。融資公司合不合法、怎麼挑可以先了解。

除了融資公司，還有哪些方向

信用資料太少或收入難證明的人，可以問原銀行能不能加一位一般保證人或共同借款人。銀行法第 12 條之 1 規定，信貸這類消費性放款不能要求連帶保證人。保證人能補強還款來源，但補不了你自己的信用紀錄，本人有逾期或呆帳時幫助有限；保證的債務也會出現在保證人的聯徵報告上，開口前先讓對方知道要負什麼責任，可以看貸款保證人的責任。

有投保儲蓄型或終身壽險、而且累積了保單價值的人，可以考慮保單借款，它是拿保單價值借錢，額度看保單。保單借款的額度和還款規則有整理。

剛被拒、急著用錢的時候，看到「保證過件」「申覆一次就過」的廣告要特別小心。有些不肖業者會用申覆費、喬件費的名義先收錢，不管結果如何都不退。貸款沒過還要付代辦費的話術整理了常見手法；對方要你先付錢、交出證件正本或存摺提款卡，都要提高警覺。

好貸網是線上貸款媒合平台，不是當舖，貸款主要由合作的上市櫃公司撥款。協助辦理申請不收費，過件後會說明核貸條件和需要的費用，由你決定要不要對保，不對保不會有任何費用。我們也不會要求你寄出身分證或健保卡這類證件的正本。想了解目前的條件適合哪種方案，可以透過官方 LINE（@howloan）或客服電話 03-550-6197（9:00AM–6:00PM）詢問。不論透過哪個管道送件，都可以先問清楚這次申請會不會查詢你的銀行聯徵。

聯徵報告上會寫我被銀行拒絕嗎？

不會。被查詢紀錄只記查詢的機構、日期和理由，不記審核結果。但下一家銀行看得到你最近被哪些銀行查過，也看得到你名下的貸款有沒有增加。

我自己去查聯徵，會不會變成多查？

不會。你自己線上查閱或書面申請報告的紀錄，不會提供給金融機構，也不影響信用評分。只有委託融資租賃公司代查、或申請債權人清冊這兩種紀錄，銀行看得到，保留一年，但同樣不算進分數。

30 天內的查詢只算一次，那我這個月趕快多送幾家是不是就沒差？

不是。30 天算一次只用在聯徵中心的信用分數，銀行審核時看的是報告上的每一筆紀錄。已經被拒的人趁 30 天內多送幾家，每一家都會看到前面那一串查詢，被拒的原因也還在。先處理原因，再只送一家。