保單借款怎麼借？利率行情、可借額度與還款規則一次看懂

你借的是自己那張保單累積下來的保單價值準備金，不是保險公司額外借一筆錢給你。

保單價值準備金（簡稱保價金）是契約累積下來的價值，可借額度照它算；解約金是你真的解約時實際拿回來的錢，通常低於保價金。

保險費付足一年以上的要保人（付保費、能動這張保單的人），可以用保險契約為質向保險公司借款；法律給保險公司的撥款期限是一個月內，實務上你多半不必等那麼久（保險法第 120 條）。這在法律上叫質借，不是銀行那種消費借貸。

所以下面三件事就不奇怪了：

• 為什麼不看信用：保險公司沒有承擔新的信用風險，不必查你的收入、職業等級，也不必算銀行審貸在看的負債比 DBR。
• 為什麼有上限：你只能動用自己累積的部分，累積得少就借得少。
• 為什麼申辦很快：不用送審、不用跑一趟當面驗簽名。

兩個條件要同時成立：保險費付足一年以上，而且這張保單有累積保單價值準備金或保單帳戶價值。要保人和被保險人（保障的對象）不是同一個人的話，還多一道關卡。

「保單借款不看信用，所以誰都能借」是誤解。純保障型的險種沒有累積價值可以動用，繳再久也借不到。

判準不是險種名稱，而是四件事：契約裡有沒有「保險單借款」這一條、有沒有累積保價金或保單帳戶價值、契約現在有沒有停效、年金有沒有進入給付期。這四件事畫成一張檢查圖。

借不借得到，判準不是險種名稱，是這四件事同時成立。

最快的確認方式是打開保單條款翻「保險單借款」那一條，或登入各家的保戶專區看這張有沒有借款這一項。查不到就打客服，報保單號碼問清楚。

備好文件，快的話幾天內入帳。要準備的東西不多：

• 管道：多數公司可以在官網或手機的保戶專區線上辦，也可以臨櫃，或請服務人員協助。
• 文件：借款約定書要親自簽章，通常還要雙證件（身分證加健保卡或駕照這類第二證件）與存摺；臨櫃要帶身分證正本，郵局另外要把保險單帶去做註記。
• 帳戶：撥款帳戶多數公司限要保人本人名下，郵局明訂只付給要保人本人；各家規定不同，辦之前先問自己那家收不收指定的其他帳戶。

沒有全國統一的成數。能借幾成寫在契約裡，人壽保險單示範條款的「保險單借款」那一條留的就是一個百分比空格，由各家保險公司自己填。

保險法第 120 條只寫「可得質借之金額」。壽險公會的人身保險業辦理保險單借款自律規範還特別開了一個例外：為了避免要保人一次借走全部保價金、隔天就因為利息超過保單價值而停效，各公司得另行約定借款額度。

郵局保單借款是唯一有明文成數的。 郵局的投保規則訂的上限是八成。但那個 80% 不是直接乘保單價值準備金，是乘保單契約上另外載明的一筆計算金額，而法規只要求那筆金額不低於保單價值準備金的 90%。所以實際借得到的，會比「保價金的八成」再少一點。這條只管郵政簡易人壽保險，不能拿去套其他壽險公司。

網路上常見的「七成」「七到九成」「兩成到九成」都是內容站的概括說法，不是法規事實。

可借金額為什麼常常比想像中少？因為它算的是保價金，不是保額。一張保額 300 萬元的終身壽險，繳了五年的保價金可能只有二十幾萬，能借的是那二十幾萬裡的一部分。這幾個數字誰大誰小，下面這張圖疊起來看。

可借金額算的是保價金，不是保額，兩個數字差很多。

你要的那個數字只能從自己那張保單上拿到：翻條款，或登入保戶專區看可借金額。

保單借款利率沒有業界通用的公式，台幣傳統型保單多數落在約 3% 到 7% 之間。各公司、各商品、各幣別、各保單年代分別定價；外幣保單與投資型保單另有規則，可能更高。

各家公司的利率區間

中華民國人壽保險商業同業公會有一張官方的「各壽險公司保單借款利率一覽表」，登載的就是各家自己的規則。以下是表上幾家的區間（查於 2026-09-01）：

要算自己那張，就查自己的公司、商品、保單年代與幣別，四項缺一項都會算錯。表上的區間是那家公司的上下限，不是你那張保單的利率：搜「國泰人壽保單借款」「新光人壽保單借款」看到的最低數字，都只是區間的下緣。這四項怎麼查，圖上走一次就記得了。

查自己那張的利率，公司、商品、保單年代、幣別四項缺一項都會算錯。

這張表會更新，頁面上又沒有標更新日期，要用就自己當場開一次。本文沒有節錄到的公司也一樣，想查富邦保單借款、南山人壽保單借款，就去公會一覽表上找自己那一列。

公會那張完整一覽表的最低到最高差距很大，是因為它同時收了台幣與外幣、傳統型與投資型、不同年代的商品，這種跨商品的落差只能用來說明「差多少」，不能拿來當自己的行情。

三個利率名詞的差別

• 預定利率：商品設計時用來計算保費與保價金的利率，多半寫在保單條款裡。
• 宣告利率：利率變動型、萬能型商品每期公告的利率，會變動。
• 借款利率：你這筆質借要付的利率，是在前兩者之上加碼算出來的，加多少各家各商品不同。

可以只還利息，也可以隨借隨還。保單借款利息怎麼算：未還本金乘上你那張保單的借款年利率，再按實際借了幾天折算。多數商品沒有銀行那種固定期數與月付金，本息攤還、本金攤還與寬限期那一套在這裡都用不到；一般也不收開辦費、手續費，沒有提前清償違約金。

聽起來很自由，代價藏在兩個地方。

第一，複利的條件。 壽險公會的自律規範規定，利息要滾進本金算複利，必須符合民法第 207 條對複利的限制。常見的契約設計是利息遲付超過一年、保險公司正式催討後仍未償還，才併入本金。所以「滿一年就自動滾複利」的說法不精確，決定的是你那份借款約定書怎麼寫。

第二，還錢時先抵哪一筆。 公會規範寫的是「除另有約定外」，依民法第 323 條的抵充順序，你還進去的錢會先付費用，再付利息，最後才還到本金。但「除另有約定外」這幾個字很重要，實際上各家約定不同，也有商品是本金優先。要看自己的借款約定書，不要套通則。

只還利息代表本金原封不動留在那裡，保價金每年增加的速度如果跟不上利息累積的速度，兩條線就會越靠越近。真正該盯的不是月付金，是「保價金減掉借款本息」還剩多少，這一塊可以叫它保單的安全空間。

不會有銀行那種月繳逾期紀錄，也不會馬上被催收。真正的後果是保單停效，觸發點是借款本息超過保單價值準備金。

保險法第 120 條把整條流程寫得很細：

1. 保險公司要在借款本息超過保單價值準備金之日的三十日前，以書面通知你返還借款本息。
2. 你在那一天之前沒有還，保單就從那天起停效。
3. 如果保險公司沒有事先通知，就從它補寄書面通知那天起算三十日；期滿還沒還，效力從第三十一天起停止。

兩種起算日的差別，圖上分開畫。

法律給你三十日書面預告；公司沒先通知的話，三十日從補寄那天重新起算。

法律給了你至少一次書面預告。但如果那封信被當成廣告信丟掉，那三十天照樣一天一天在扣，停效那天還是會到。停效期間出事，這張保單的保障可能就不賠了。

話也要說回來，有兩種常聽到的說法同樣站不住腳。一是保單借款絕對不會被催收或提告：債務本身還在，沒有業界通則保證不會被追討。二是一張保單借款逾期，同一個人的其他保單會跟著停效：各張契約通常是分開的，不會連坐。

救得回來，但門會越關越小：六個月內最單純，超過六個月要健康證明，超過二年契約可能就沒了。

停效之後想把保單救回來，走的是保險法第 116 條的復效程序，時間軸是這樣：

可保證明講白話就是體檢報告或健康聲明。這三道門的時間軸，看下面這張圖。

復效的門會越關越小：六個月內最單純，超過二年契約可能就沒了。

這裡有一個很殘忍的時間順序。人通常是先還不出利息，才走到停效；走到停效那個時間點，身體狀況和財務狀況都不會比當年投保時更好。所以「反正之後再復效」這個打算，成功率會隨時間快速下降。

保單仍然有效的情況下，保險公司原則上依約給付，但會從應付的款項扣掉未清償的借款本息。這是人壽保險單示範條款的約定，借款約定書上也必須揭露。

實際金額以保單條款與事故日的應計利息為準。這筆錢怎麼扣，下面這張圖算一次。

保單有效時會依約給付，未清償的借款本息會先被扣掉；圖上停效那一格說的是保險金，保單本身剩下的價值另外計算。

如果事故發生在停效期間，狀況完全不同：這張保單的保障可能就不賠了，不是扣掉本息之後給剩下的，而是保險金可能一毛都拿不到。

把保額減掉預估的借款本息，那個差額才是家裡真正拿得到的保障。借款前先算這個差額，比去比較利率更有用。

借款權在要保人身上，被保險人是保障的對象；但實際借不借得動，還要看公司規定，以及誰握有你的保單服務密碼。由第三人訂立的人壽保險契約，要把權利轉給別人或拿去質借，一定要被保險人書面同意才算數，少了這張同意書，整件事完全沒有效力（保險法第 106 條）。

公司規定可能比法律嚴

有的公司會要求被保險人簽名、要求親自臨櫃，或對特定商品另有限制。要辦之前直接問清楚自己那家的規定，不要拿別家的經驗套。

密碼被冒用，保單也會被借

比起前面那些規定，更常出事的其實是保單服務密碼。

金融消費評議中心公布過一件案例（保單被辦借款，錢也被領走了？），一位 79 歲保戶名下 7 張保單，在短期內被密集辦理終止契約與保單質借，金額接近千萬元。保戶主張遭到冒名。評議中心沒有替刑事案件認定是不是真的被冒名，但認為保險公司對高齡客戶短期內的大量重大權益交易沒有進一步聯繫關心，該盡的注意沒有盡到，應該適當補償。

所以密碼要當成保單本身在顧：

• 網路保單服務密碼不交給任何人，包括自稱業務員的人。
• 手機、一次性密碼與電子郵件都是高風險入口，被接管就等於保單被接管。
• 收到借款或解約通知，當下就去確認，不要放著。
• 家人若要協助高齡長輩管理保單，走公司的正式程序，不要共用帳號。

保單借款不會出現在你的聯徵紀錄裡。財團法人金融聯合徵信中心的會員常見問答（授信業務相關問題）寫明，保險業會員承作的房貸資料需要報送，保單貸款業務資料則不需報送。

但不能推論成「銀行永遠查不到」。之後申請信貸、車貸或房貸時，如果你自己提交了保單、存摺往來明細或資產負債資料，銀行仍然可能從申請資料看出這筆借款。這兩件事不一樣，一張圖分兩邊。

聯徵查不到，不代表銀行看不到；真正會傷信用的是為了繳息去刷卡循環。

因為沒有報送，保單借款本身不會產生逾期繳款那類負面紀錄，這一點和信用卡、信貸完全不同。真正會傷到信用的是連鎖反應：為了繳保單借款的利息去動用信用卡循環、預借現金或現金卡，那些全部都會上聯徵，之後要把信用評分養回來是另一段更長的路。融資業那一套信用查詢機制叫 CCIS，跟法定的聯徵不是同一套，兩者分別收什麼、誰查得到，另一篇整理得比較完整：聯徵與 CCIS 的差別。

欠錢的人自己當要保人的那張壽險保單，執行法院在必要時仍然可以終止，並要求保險公司把解約金交出來。這個原則來自最高法院 2022 年 12 月 9 日的民事大法庭裁定，到現在沒有被推翻。改變的是 2025 年保險法增訂的四條，在這個原則上多開了一批不得執行的例外。原則和例外的關係，先看這張圖。

原則沒有變，法院仍可能終止保單取解約金；2025 年修法是在上面挖出例外。

不會被扣的門檻是一條公式，不是固定金額

基準值是每人每月最低生活費，每年由衛生福利部與各直轄市政府公告，門檻是它的一點二倍再乘六個月（公式寫在保險法第 123 條之 1）。比的是公告值裡最高的那一個，不是你戶籍地那一個，所以門檻逐年變動。網路上流傳的那幾個具體金額都是別人自己換算的結果，不是官方公告值，彼此還互相矛盾。要用就自己去查當年度的公告值再算。

保單還是可能被法院拿去抵債

也不要往另一個方向誤讀。現在的狀態不是「保單不會被強制執行了」，新法只是在上面挖出例外。

先把保單借光不能躲債

保單借款確實會壓低保單最後能拿回來的錢，但這不能當成規避的方法。債務清理與強制執行程序有其他審查機制，已經走到扣押、執行或債務協商這一步的人，該找的是專業法律意見，不是拿一篇文章自己判斷。

保單借款的優勢不是利率最低，是門檻與紀錄。

三個判斷點：

• 利率不必然比較低。 公會表上的區間和銀行信貸是重疊的。要比就拿自己那張的實際借款利率比，不要用網路上的平均值。嫌利率太高想申訴也沒用，金融消費評議中心不受理，理由是各家怎麼定價是保險公司自己的事。
• 借得快、不留紀錄，這兩點沒有替代品。 短期週轉、不想新增銀行授信額度，保單借款確實有優勢。
• 額度天花板是自己累積出來的。 保價金不夠就是不夠，議價沒有用。不夠的那筆錢得另外想辦法，10 萬以內的小額管道與利率比較可以先看過再決定。

可以做一次免費線上貸款評估，或先看懂融資公司、銀行與當鋪的差別。

先做一件事：查出你的借款本息離保單價值準備金還有多遠。這個距離決定你還剩多少時間，比任何方案都重要。

紓困方案的條件與期間

壽險業有一個保單借款優惠利率紓困方案，每年 1 月 1 日至 3 月 31 日開放申請，單一要保人累計上限 10 萬元、期間 3 年，2026 年度的優惠年利率是 2.165% 固定三年，適用對象是身心障礙、低收入戶與中低收入戶、特殊境遇家庭等經濟困難的保戶。要留意 2026 年度的申辦期間已經結束，下一次開放要等 2027 年 1 月 1 日。

壽險公會公布的 2026 年度辦理情形是受理 2,013 人、核准 2,003 人，核准比例 99.5%。這個比例只代表符合專案資格又提出申請的案件通過率高，不能拿來當成一般保單借款的過件率。

三年期滿之後，利率會回到原保單的公告借款利率，有些公司會視個案再往下調一點。所以它是爭取時間的工具，不是把問題解決掉。

申請不到紓困，還能做的三件事

能做的順序是這樣：

• 先還利息，把停效那條線往後推。
• 部分還本，直接拉大保價金與借款本息之間的距離。
• 評估其他資金來源，用條件比較好的資金把保單借款換掉，讓保障回到完整狀態。

第三點值得算一下。有勞保身分的人，勞工紓困或勞保相關方案的條件有時候會比保單借款好，先看勞保貸款的資格條件與月付試算，條件對得上再談要不要換。

長期大額資金、靠再借一筆來付利息、借出來再買一張保單，這三種情況不要動保單。好貸網不賣保單也不承作保單借款，這裡沒有立場勸你借。這三種情況用一張圖記住。

這三種情況不要動保單：門檻低不等於成本低。

一、需要的是長期大額資金。 借款利率通常高於保單本身的增值速度，借越久，保單的安全空間被侵蝕得越快。保單借款適合短期、有明確還款來源的週轉，不是長期資金池。手上是外幣或投資型保單的人更要留意，這兩類的借款利率規則和台幣傳統型不同，可能高出一截。

二、已經要靠再借一筆來付利息。 這不是週轉，是停效前兆。當還息的錢要從新的借款來，保價金與借款本息的距離只會加速縮短，該做的是重新盤點整體債務。

三、借出來是為了再買一張保單。 壽險公會的招攬與核保自律規範明文寫著，不得勸誘保戶以貸款或保單借款繳交保險費。金融消費評議中心也有實際案例：業務員鼓勵保戶解掉一家公司的舊保單，再用另一家公司的既有保單辦理借款，資金拿去投保六張新保單，最後衍生誇大宣稱與財務告知不實的爭議。用借來的錢買保險，多出來的是利息，減少的是原本那張保單的安全空間。

保單借款缺點裡最被輕看的一項是：它借的是你未來的保障。門檻低不等於成本低，而這筆成本要到出事那天才會被結算。

什麼樣的保單才借得到錢？醫療險和意外險可以借嗎？

要有累積保單價值準備金或保單帳戶價值才借得到。終身壽險、儲蓄型與養老型壽險、萬能壽險、投資型保單通常可以；一年期定期壽險、醫療險、意外險多數沒有累積保價金可以借，借不到。判準不是險種名稱，是契約有沒有借款條款與累積價值，翻保單條款的「保險單借款」那一條最準。

保單借款怎麼辦理？要準備什麼文件、多久撥款？

多數公司可以在官網或手機的保戶專區線上辦，也可以臨櫃或請服務人員協助。要準備的是雙證件與存摺，借款約定書到時候要你親自簽章；臨櫃要帶身分證正本，郵局另外要把保險單帶去做註記。撥款帳戶多數公司限要保人本人名下，郵局明訂只付給要保人本人。撥款時間各公司不同，線上辦理通常比較快；法律給保險公司的期間是一個月以內。

保單借款可以借多少？是不是保價金的七成？

沒有全國統一成數。保險法只寫「可得質借之金額」，實際成數由各家保單條款自己訂，壽險公會的自律規範也明白允許各公司另行約定額度。唯一有明文的是郵局：郵政簡易人壽保險投保規則第 18 條訂的上限是八成，但那個 80% 不是直接乘保價金，是乘保單契約上另外載明的一筆計算金額，而那筆金額不得少於保價金的 90%，所以實際借得到的比八成再少一點。這條只管郵政簡易人壽保險，自己那張要查條款或保戶專區。

保單借款利率多少？怎麼查自己那張的利率？

沒有一個行情價，也沒有業界通用的公式。中華民國人壽保險商業同業公會的「各壽險公司保單借款利率一覽表」上，臺銀人壽登載 2.7% 到 6.7%、國泰人壽 3% 到 6.9%、新光人壽台幣保單 4% 到 6.5%（查於 2026-09-01）。台幣傳統型多數落在約 3% 到 7% 之間，各家不同，外幣與投資型另有規則。要查就查自己的公司、商品、保單年代與幣別。

保單借款要每個月還嗎？可以只還利息嗎？

多數商品沒有銀行式的固定期數與月付金，所以沒有一個「幾年內要還完」的期限，可以只還利息，也可以隨時一次還清，一般不收手續費與提前清償違約金。真正的期限是保價金那條線：借款本息一超過保單價值準備金，保單就會停效。只還利息代表本金不動，兩者的距離會越來越小，真正該盯的是保價金減掉本息之後還剩多少。

保單借款一直不還會怎麼樣？

不會有銀行那種逾期紀錄，後果是保單停效。保險公司要在借款本息超過保單價值準備金的三十日前，寄書面通知叫你還錢；到了那一天還沒還，保單就從那一天起停效（保險法第 120 條）。停效期間出事，這張保單的保障可能就不賠了。這才是「不還也沒差」最貴的地方。

保單停效之後還救得回來嗎？

可以恢復效力，但門檻隨時間變高。停效六個月內把借款本息清償完，隔天凌晨零時自動恢復，不必申請也不會問你健康狀況；超過六個月要提出申請，保險公司可以要求可保證明，身體狀況差到當初根本保不進來的程度，公司可以拒絕；再往後保險公司就有權終止契約，法律只規定契約至少要給二年，終止之後不可逆。

借款期間如果出事，理賠金會被扣嗎？家屬拿得到多少？

保單仍有效時會依約給付，但未清償的借款本息會從應付款項扣除，這是人壽保險單示範條款的約定。例如身故保險金 300 萬元、未償本金 80 萬元、應付利息 5 萬元，簡化情境下家屬拿到 215 萬元。若事故發生在停效期間，這張保單的保障可能就不賠了。

保單借款會上聯徵嗎？之後申請貸款銀行看得到嗎？

不會上聯徵。財團法人金融聯合徵信中心的會員常見問答寫明，保險業會員的房貸資料需報送，保單貸款業務資料則不需報送。但之後申請信貸、車貸或房貸時，如果你自己提交保單、存摺往來明細或資產負債資料，銀行仍可能從申請資料看出來。也因為沒有報送，這筆借款本身不會產生繳款紀錄，不會直接拉低信用評分；真正要小心的是為了繳利息去動用信用卡循環或預借現金，那些都會上聯徵。

要保人和被保險人不是同一個人，可以借嗎？

借款權在要保人，但由第三人訂立的人壽保險契約，要把權利轉給別人或拿去質借，一定要被保險人書面同意才算數（保險法第 106 條）。各公司實際作業可能更嚴格，有的會要求被保險人親自簽名或臨櫃，辦之前先問清楚自己那家的規定。

保單會被債權人強制執行嗎？2025 年修法之後有什麼不一樣？

法院在必要時可以把保單終止、要保險公司把解約金交出來，這個原則還在，來自最高法院 2022 年 12 月 9 日的民事大法庭裁定。2025 年保險法增訂了四條，切出低額人壽解約金受保護、受益人與配偶父母子女等人可支付解約金接手契約、健康險與傷害險解約金不得扣押等例外。所以不是「保單不會被執行了」，是多了一批例外。

繳不出利息了怎麼辦？有沒有紓困方案？

有保單借款優惠利率紓困方案，每年 1 月 1 日至 3 月 31 日開放申請，單一要保人累計上限 10 萬元、期間 3 年，2026 年度優惠年利率 2.165%，適用身心障礙、低收入戶與中低收入戶、特殊境遇家庭等經濟困難者。2026 年度申辦期已結束。不符資格的話，先還利息把停效那條線往後推，再評估用條件更好的資金換掉這筆借款。