公教信貸利率多少？2026公務人員貸款額度、條件與總費用比較

一般說的公教貸款，多半指銀行針對公務人員、公立學校教職員、公營事業員工推出的個人信用貸款專案，也叫公教信貸。它和一般信貸一樣按月本息攤還，在一定額度內不用擔保品或保證人，差別在申請資格限定職業身分，換來較低的起跳利率、較高的額度，或較少的手續費。有些銀行也把私立學校教師、大企業員工放進同一個方案，所以「公教專案」收的人不一定只有公教。

臺灣銀行官網上，針對公教與優質企業員工的「真心相貸」寫著年利率 2.185% 起、最高 200 萬元；一般民眾的消費性貸款則是 5.907% 起、最高 60 萬元（臺灣銀行個人貸款專區，查詢日 2026-10-30）。同一家銀行，起跳利率差了三個百分點以上，額度差了三倍多。

政府辦的公教員工貸款，和銀行專案不一樣

搜尋公教貸款，也會看到政府為公教人員辦的貸款。下面表上的土銀「貼心相貸」，其實就是行政院人事行政總處公開徵選、由土銀承作的全國公教員工消費性貸款，方案期間從 2024 年 7 月到 2027 年 6 月。資金由土銀自己出、自己審核，人事總處沒有補貼利息（人事總處貼心相貸通函），所以申請方式和其他銀行專案一樣，直接找銀行。

另外兩種是限定用途的貸款。中央機關、學校的編制內現職人員，遇到傷病、喪葬、災害、育嬰、長期照顧等狀況，可以透過服務機關申請「中央公教人員急難貸款」，各項額度最高 30 萬到 60 萬元、最長 72 期，現行利率 1.695%（人事總處急難貸款利率公告、實施要點）。參加退撫基金的現職人員，結婚、生育、急難或子女出國留學時，可以在 2026 年底前申請退撫基金的指定用途貸款，由第一銀行、合庫承辦，利率 2.395%（退撫基金管理局說明）。這兩種的利率比多數銀行專案低，但要先符合事由，額度也有限；借錢的原因剛好對得上，先問服務單位的人事室。地方政府的公教人員要看各縣市的規定，買房用的「築巢優利貸」則是房貸，不在本文比較範圍。

廣告上的利率怎麼來的

本文整理到的公教信貸都是機動利率，也就是「指標利率＋加碼」。指標利率由銀行選定一個公開的利率當基準，指標調整時你的貸款利率跟著動；加碼則是銀行依你的條件決定、寫進契約的部分。

土銀、華南、彰銀用的指標是中華郵政二年期定期儲金機動利率，2024 年 3 月 27 日調到 1.720% 後，到 2026 年 10 月 30 日都沒有再變（臺灣銀行牌告利率）。土銀加 0.425%，所以是 2.145%（土地銀行貼心相貸）；華南加 0.485%，是 2.205%；彰銀加 1.08%，是 2.8%。指標一樣，加碼不同，利率就不同。

土銀、華南、彰銀用同一個郵局指標 1.720%，加碼不同，利率就從 2.145% 到 2.8% 不等。

不是每家都用郵局指標。合庫和兆豐用的是臺銀、土銀、合庫、華南、一銀、彰銀六家銀行一年期定儲機動利率的平均，每月調整一次；滙豐用自己的房貸指標，每季調整一次。指標不同，同樣寫「加 0.5%」算出來的利率也不會一樣，所以比較時看各家寫的利率數字，不要只看加碼。

廣告上寫「2.5%～14.6%」這種區間時，前面的數字是條件最好的人才拿得到的最低值，後面才是上限。你最後拿到多少，要看銀行審核後給你的加碼。

下表整理 14 家銀行官網上的公教專案（或明確把公教人員列為適用對象的方案）。查詢日都是 2026 年 10 月 30 日，條件隨時可能調整，申請前請以銀行當時公告和核貸條件為準。

看表時有三個限制要記得：

• 活動期限：臺灣銀行、合作金庫、凱基、永豐、玉山的方案都寫到 2026 年 12 月 31 日止，玉山另外要求 2027 年 1 月 15 日前撥款。兆豐寫的是 2027 年 7 月 31 日前撥貸，土銀的方案期間到 2027 年 6 月 30 日。明年的條件可能不同。
• 資料年份：華南、彰銀的試算基準日是 2024 年 3 月 27 日，剛好是郵局指標最後一次調整那天，指標之後沒變，所以 2.205% 和 2.8% 現在仍然成立。兆豐的 2.20% 是 2024 年 4 月用自家指標算的，這個指標每月調整，頁面沒有更新，現在實際多少要問銀行。新光的範例基準日是 2024 年 4 月，臺灣企銀是 2025 年 6 月。
• 不是每一家都只收公教：臺灣銀行的真心相貸也收 1500 大企業員工、律師、會計師，甚至同一單位服務滿 2 年的員工；凱基、滙豐、新光、國泰世華則把公教人員和上市櫃或優質企業員工、專業人士放在同一個方案。

沒列進表的銀行：中國信託有公教方案的官方頁面線索，但頁面打不開，無法確認現在還能申請；渣打的軍公教優惠是 2024 年底截止的舊活動；台北富邦、台新、上海商銀、遠東商銀、高雄銀行，這次沒有在官網讀到寫明公教適用的現行方案。手上有這幾家的廣告，可以用下一節的方法自己算。

公股和民營銀行差在額度、保證人和綁約

表上的公股銀行（臺銀、土銀、合庫、一銀、華南、彰銀、兆豐、臺企）起跳利率多在 2.1% 到 2.8%，手續費從免收到 7,000 元都有。額度多在 100 萬到 300 萬之間（華南寫到 500 萬），借超過一定金額就要找保證人，例如臺銀超過 100 萬、土銀超過 80 萬。

民營銀行（凱基、永豐、新光、玉山、滙豐、國泰世華）的額度在 500 萬到 1,000 萬，多半全程線上申請、撥款快（永豐寫營業日最快當天撥款，玉山寫線上簽約完成最快 2 小時）。利率則高低都有：永豐 2.5% 起，和第一銀行一樣、比彰銀低；玉山、國泰世華的起跳在 4% 上下。永豐、玉山和滙豐的綁約方案提前還清要付違約金，滙豐和凱基另有不綁約的選擇。

所以公股或民營，只決定額度、保證人和綁約這幾件事，不決定誰比較便宜。要比便宜，用下一節的方法把總成本算出來。

各家廣告都附了一個「總費用年百分率」，它是把利息和開辦費、查詢費這類必付費用全部算進去，再換算成一年的成本比例。依金管會訂定的〈銀行業暨保險業辦理消費者信用交易廣告應揭示總費用範圍及年百分率計算方式標準〉，銀行的信貸廣告都要揭露這個數字，採內部報酬率法計算。

它比單看利率準，但各家的範例還是不能直接比：每家寫的費用範圍不同，試算基準日從 2024 年到 2026 年都有，範例金額也都固定在 30 萬元。借的金額越大，同一筆手續費攤到每一年的比例越小，借 30 萬和借 100 萬算出來的年百分率會不一樣。下面改用同一組假設重算。

試算假設

• 借款 50 萬元，5 年（60 期），按月本息平均攤還，期間指標利率不變。有分段利率的，換段時依剩下的本金重算月付。
• 利率用各家官網寫的最低利率；費用用各家官網年百分率範例裡的費用，範例是區間的取最低值。合庫的範例費用是 5,300 元（開辦費 5,000 元＋查詢費 300 元），不是表上最低的 2,300 元。
• 臺灣企銀的頁面沒有寫利率，無法套入，所以不列。兆豐的綁約與不綁約方案沒有分開寫，2.20% 和 1,000 元不一定屬於同一個方案。
• 年百分率的換算方式和銀行廣告相同。用同一套算法代入 30 萬、5 年，13 家的結果都和官網揭露的年百分率一致，例如臺銀 2.90%、合庫 3.26%、玉山 4.36%。
• 這是各家都給最低利率時的比較，不是你會拿到的條件。實際核貸利率可能比最低值高，費用也可能較多。

表依「利息＋費用」由低到高排。合庫和彰銀兩欄的順序剛好相反，是因為合庫的費用比較高、在撥款時就先付掉，年百分率會把越早付的錢算得越重。

各家都給最低利率時，借 50 萬、5 年的利息加費用從約 2.8 萬元到 6.1 萬元，前五名差距不到 6,000 元。

月付只差幾百元，5 年總成本差到兩倍多

每月還款差不多，總成本差很多。 不算前幾期的優惠月付，各家每月還款都在 8,796 到 9,206 元之間，差約 400 元。但 5 年下來的利息加費用，最低的土銀不到 2.8 萬元，最高的國泰世華超過 6.1 萬元。只看月付金比較，很容易覺得每家都一樣。

每月還款只差約 400 元，5 年的利息加費用卻差到兩倍多，只看月付金容易誤判。

手續費會改變排名。 臺銀的利率比兆豐、華南低，但 5,300 元的開辦費和查詢費加上去，總成本反而排在它們後面。永豐利率 2.5% 比臺銀高，因為費用可以低到 0 元，總成本還比臺銀少；不過永豐的費用範圍是 0 到 9,000 元，如果你被收 9,000 元，利息加費用會變成 41,421 元，排到凱基後面。

前幾期低利省不了多少。 滙豐首期 0.01%，只讓第一個月少繳約 1,200 元利息；從第 2 期起適用 2.95%，加上 6,000 元以上的開辦費，總成本高於多數公股銀行。新光前 3 個月 0.68% 看起來很低，但第 4 個月起是 3.34%，再加 7,000 元開辦費，總成本排在後段。合庫前三個月低 0.4 個百分點，對 5 年總成本的影響也只有幾百元。看分段利率時，先看「之後」那一段。

你實際拿到的加碼，影響比排名大。 同樣借 50 萬、5 年，土銀的利率如果多 0.5 個百分點（2.645%），5 年利息就從 27,738 元變成 34,341 元，多了約 6,600 元，比土銀和臺銀之間 5,726 元的總成本差距還大。表上的排名只代表各家都給最低利率時的情況，拿到核貸條件後，要用你自己的利率重算再比。

想用自己拿到的利率和期數重算，可以用好貸網貸款試算器算出每月還款與每期利息，再自己加上開辦費等費用。

銀行廣告的總費用年百分率範例，是假設你照約定期數一路繳完算出來的，所以提前清償違約金不會出現在那個數字裡。如果你借錢時已經知道一兩年內可能有一筆錢進來（年終、退休金、賣房），要另外把違約金算進去。

提前清償違約金有主管機關的規定。依金管會的〈消費性無擔保貸款定型化契約應記載及不得記載事項〉，信貸契約要列出「無限制清償期間」和「限制清償期間」兩種方案讓你勾選。銀行只有在限制清償期間的方案另外給你較優惠的條件時，才能約定提前清償違約金，而且要隨清償時間和貸款餘額遞減計收；借款人死亡或重大傷殘需要提前還款時，不能收違約金。這套規定沒有訂違約金比例的上限，兩種方案的利率和費用也可以不同。

各家寫出來的違約金規則差很多。土銀的貼心相貸寫明隨時提前清償全部借款都不收違約金（土銀貼心相貸專案說明），合庫寫明免綁約。永豐在撥款 6 個月內提前清償收 4%，第 7 個月起到限制清償期滿收 3%；滙豐的綁約方案是 6 個月內 4%、第 7 到 12 個月 3%，不綁約方案不收。玉山寫的是綁約兩年、依清償時間與貸款餘額遞減計收，頁面沒有寫比例。彰銀的公教信貸頁沒寫，但它的消費者貸款手續費收費標準表寫，信用貸款 3 年內提前還款，依還款本金第 1 年收 1%、第 2 年 0.8%、第 3 年 0.6%，公教信貸是否另有約定要問銀行。臺銀、華南、第一、臺企、新光、國泰世華的頁面都沒寫。

試算：借 50 萬，第 10 個月就全部還清

同樣借 50 萬、5 年，假設繳完第 10 期後，一次把剩下約 42 萬元本金還清。表上只放寫明違約金規則的方案；永豐假設契約的限制清償期還沒到。

土銀費用低又不收違約金，提前還清時成本最低。合庫沒有違約金，但五千多元的開辦費和查詢費只攤在 10 個月裡，換算年百分率一下子拉到 3.8% 以上。永豐的 0 元手續費在照期繳完時很划算，提前還清時一萬多元的違約金卻讓它變成最貴的選項之一。滙豐的兩種方案則剛好反過來：繳滿 5 年是綁約方案便宜，提前還清時不綁約方案省了近一萬元。彰銀如果適用收費標準表的 1%，同樣在第 10 期後還清，違約金約 4,200 元。

第 10 期後就還清時，永豐和滙豐綁約方案的違約金都超過 1.2 萬元，合計成本排到最貴的兩名。

所以，綁約方案適合確定會照期數繳完的人。如果可能在綁約期間內還清，優先找不收違約金的方案，就算開辦費多一點通常也划得來；如果打算等限制清償期滿才還，綁約方案的低費用反而比較省。分段利率和綁約條款常見的陷阱，可以參考信用貸款陷阱整理。

簽約前要問銀行的幾件事

表上有不少「頁面未寫」，送件或拿到核貸條件時，直接問承辦人員這幾項，答案就能套進前面的算法：

1. 利率怎麼組成：用哪個指標、加碼多少、有沒有分段，優惠期過後是多少。
2. 所有費用的項目和金額：開辦費、查詢費、帳管費各多少，什麼時候收。契約沒寫的費用，銀行不能另外收。
3. 選哪一種清償方案：無限制清償期間和限制清償期間兩種方案的利率、費用各是多少。
4. 違約金怎麼算：限制清償期間多長、每個階段收幾%、只還一部分本金會不會也收。
5. 契約審閱：契約可以帶回去看，銀行不能要求你放棄審閱期。

公教身分讓你能申請定價較低的專案，部分銀行也能透過授權直接調閱收入資料，少準備一些文件；但收入、信用和負債比照樣要審，沒有銀行公布公教的核准率比較高，也沒有銀行寫公教可以免照會。不符合專案資格的人，玉山和永豐都寫明會改用一般信貸的條件。

各家官網寫出來的審核項目，大致可以分成五類：

1. 任職單位與年資：臺灣銀行要求公教人員在職滿一年（「同一單位服務滿 2 年的員工」這一類則要滿兩年）；玉山要求服務滿 1 個月；合庫、土銀、華南的約聘人員都要連續服務滿一年。
2. 收入：合庫要求年收入 30 萬元以上，臺灣銀行要求年所得 50 萬元以上，凱基要求年收入 50 萬元以上，滙豐要求月薪 5 萬元以上。收入證明多半是扣繳憑單、所得清單或薪資單；彰銀接受任職機關開的全年所得明細證明。永豐可以用 MyData 調收入資料，玉山的存戶可以授權銀行調閱所得、財產和勞保資料，免上傳文件，不過這兩種管道不限公教，資料不足時銀行仍可能要求補件。
3. 信用紀錄：合庫寫明「無信用不良紀錄」。銀行會調閱聯徵報告，看你有沒有遲繳、目前欠多少、最近有多少家銀行查過你。
4. 負債比：金管會要求銀行把借款人在所有金融機構的無擔保債務（信用卡、現金卡、信用貸款）總額，控制在月平均收入的 22 倍以內，臺灣銀行的常見問答也這樣寫（金管會函）。土銀另外規定，加上其他公教消費性貸款和土銀的消費放款後，每月要還的本息不能超過每月俸給總額的三分之一。負債比怎麼算，可以看負債比 DBR 計算與銀行審核標準。
5. 年齡與借款年限：臺銀要求契約到期日不超過 65 歲，華南、彰銀、臺企要求借款人年齡加上貸款年限不超過 65 歲；永豐、凱基的申請年齡上限是 60 歲。快退休的人，能選的年限會比較短，月付金就會變高。

信用卡常遲繳、信貸已經借很多的人，就算是公教身分，一樣可能被拒絕，或只拿到區間後段的利率。

送件後拿到的利率比廣告高，怎麼辦

先問承辦人員是哪一項條件讓利率變高：收入、負債比、信用紀錄，還是不是薪轉戶。合庫的薪轉戶利率就比非薪轉戶低 0.1 個百分點，這種差距和信用無關。

知道原因後，再決定要接受還是換一家。如果是負債比偏高或信用紀錄的問題，各家都會看這兩項，換一家不一定改善；如果只是這家銀行的方案本來就比較貴，可以改申請表上總成本較低的方案。

決定不接受之前，先問清楚哪些費用已經發生。開辦費多半在撥款時才從借款扣，例如玉山的常見問答寫明費用在撥款時收一次（玉山信貸費用說明），台北富邦也寫撥貸前不收費（台北富邦信貸常見問題）；但臺銀、合庫的官網沒有寫信用查詢費在什麼時候收、不撥款要不要付，要直接問。

換之前也要知道，每送一家銀行，聯徵報告上就會多一筆查詢紀錄，短時間內查詢太多家，後面的銀行審核可能更保守。先把各家條件比較清楚，挑一兩家送件，不要一次全部申請。被拒絕後怎麼處理，可以參考信貸沒過的常見原因與再申請時機。

「公教」在每家銀行的定義不一樣，約聘人員、代理老師、警察消防和軍人最常卡在這裡。下表整理各家官網寫明的範圍，「未寫」表示頁面沒有單獨提到，要直接問銀行。

凱基、新光、國泰世華的方案頁只寫到「公務人員」「公私立學校教職」或「軍公教人員」這一層，沒有細分約聘、代理和警消，送件前要先問。

• 約聘人員多數銀行可以申請，但要在同一單位做滿一年。第一銀行只收正式職員，臺灣企銀排除約聘僱與試用人員。玉山的門檻最低，含約聘人員、服務滿一個月即可。
• 代理老師要看學校層級。合庫和土銀都收公立高中職以下的代理老師（土銀要求連續服務滿一學年），合庫明確排除其他代理、代課與兼任教師。
• 警察、消防在合庫、華南、永豐有明確寫進去，臺灣企銀則排除警察。
• 軍人有些銀行另外設計軍人專案，不放在公教方案裡，例如臺灣銀行另有國軍人員信貸。軍人貸款的管道可以參考軍人貸款介紹。

身分卡在邊界時，送件前先打電話問清楚，比送了才被改成一般信貸條件好。

可以申請，但已經有的貸款會影響額度和利率。

房貸是有擔保的貸款，不算在 22 倍負債比的無擔保債務裡。不過銀行審核時看的是整體還款能力，例如國泰世華的方案頁就寫，會依收入、負債比等綜合評量決定是否核准。房貸月付越高，能再借的空間通常越小。土銀那條「每月本息不超過俸給三分之一」的規定，依專案說明，計入的是人事總處歷年辦的公教消費性貸款和土銀自己的消費放款，沒有把其他銀行的房貸列進去。

信用卡、其他信貸屬於無擔保債務，會直接算進 22 倍的上限。假設月收入 6 萬元，22 倍就是 132 萬元；如果已經有 80 萬元信貸餘額，單看這條規定，新的公教信貸最多只剩 52 萬元左右的空間，實際核准還要看銀行認列的收入和其他審核。

月收入 6 萬元、已有 80 萬元信貸時，單看 22 倍規定還剩約 52 萬元；房貸不算在裡面。

想用公教信貸還掉利率較高的貸款（負債整合），要先算清楚：新貸款的開辦費、舊貸款的提前清償違約金，加上拉長期數後的總利息，有可能讓月付變少、總支出卻變多。計算方式可以參考負債整合陷阱與總支出比較。

借款金額超過無保證人上限時，要另外找保證人。以土銀為例，借超過 80 萬元要提供不動產擔保或找一位保證人，保證人必須同樣是公務機關、公立學校或公營事業的員工；年薪 100 萬元以上、借款在年薪八成以內的人才可以免保證人。

• 借 80 萬元以內、打算照期數慢慢還：80 萬是土銀和合庫免保證人的上限。依本文試算，總成本最低的是土銀，其次是兆豐、華南、永豐、臺銀，前五名的差距都在 6,000 元以內，比你實際核到的加碼影響還小，所以這幾家可以都問，用核貸條件決定。土銀要注意每月還款不能超過俸給三分之一；兆豐的 2.20% 是 2024 年的計算，要問現在的利率。
• 可能一兩年內提前還清：優先找寫明不收違約金的土銀、合庫，或滙豐、兆豐的不綁約方案；凱基也有無限制清償期間的方案，條件要問。其他銀行也可以要求看無限制清償期間方案的利率和費用，再和綁約方案比。
• 需要 300 萬元以上：公股銀行只有華南寫到 500 萬。可以比較華南、永豐、國泰世華（500 萬）、新光（600 萬）、玉山與滙豐（800 萬）、凱基（1,000 萬），同時把綁約條件算進去。
• 約聘、代理老師、警消：先對照上一節的表格找有寫明收你的銀行，送件前打電話確認。
• 已經拿到核貸條件、覺得利率太高：拿你的實際利率、費用和綁約條件，用前面的方法算出總成本，再和表上總成本較低的方案比較，決定要接受還是換一家。

另外提醒，公教專案廣告不一定都是銀行自己打的。臺銀、合庫、兆豐、華南、玉山、凱基的官網都寫明沒有委託或和代辦業者合作辦理信貸，遇到要先付服務費、保證過件的業者要提高警覺，常見的收費話術可以看代辦費、申覆費與喬件費的真相。

公教信貸可以拿來做什麼用途？

一般消費與週轉都可以。華南銀行列出的用途包括購買家電與交通工具、房屋裝修、子女教育、結婚、家計週轉等；臺灣企銀寫的是個人消費或投資理財需求。如果用途是投資理財，彰化銀行要求另附投資理財計劃書。

育嬰留職停薪期間可以申請嗎？

土地銀行的貼心相貸寫明育嬰留職停薪人員比照辦理，其他銀行的頁面沒有提到，要個別詢問。留停期間沒有全額薪資，收入證明和還款能力的評估可能會受影響。中央機關、學校的編制內人員，也可以看看急難貸款裡的育嬰貸款項目，留停期間仍可申請。

已經退休的公教人員可以申請嗎？

本文整理的公教專案，有寫資格的都以在職人員為對象，沒有一家寫明接受領月退的退休人員。玉山接受退休俸證明當財力證明，但那只是收入文件的種類，不代表退休後還能用公教專案的條件。退休人員要直接問銀行，或改看一般信貸方案。

公教信貸是固定利率嗎？

本文整理的方案都是機動利率，會跟著指標利率調整。土銀的加碼寫在契約裡，郵局指標一調整，貸款利率就跟著調；合庫、兆豐的指標每月調整一次，滙豐每季調整一次。土銀育有 6 歲以下子女的優惠只有前 2 年，期滿後利率會回到一般條件。試算表假設利率不變，如果之後指標利率上升，每月還款和總利息都會跟著增加。

銀行的公教信貸沒過，還有其他管道嗎？

先找出被拒的原因再決定。如果是負債比或信用紀錄的問題，短時間內再送其他銀行，結果可能差不多。

銀行之外，也可以看線上貸款平台的方案。好貸網是線上貸款媒合平台，不是銀行，也不是當舖，合作方案主要由上市櫃公司撥款，所有方案都接受公教身分送件。協助辦理申請不收費，過件後會說明核貸條件與需要的收費，你決定不對保就不會有任何費用。這類方案的利率與費用依方案和個人條件而定，一樣建議把總成本算出來，再和銀行條件比較後決定，可以從好貸網首頁查看各類方案。