信用卡預借現金怎麼算？手續費與利息一次看

手續費按筆收，主要發卡銀行的算法都是「每筆金額 × 一個比例 ＋ 固定金額」，但數字不完全一樣：中國信託、玉山、台新、台北富邦是 3.5% ＋ 150 元，國泰世華是 3% ＋ 150 元。

以 3.5% ＋ 150 元計算，一筆領 30,000 元的手續費是 30,000 × 3.5% ＋ 150 ＝ 1,200 元，剛好是借款的 4%。

一筆能領多少，要看用哪一台 ATM。中信、玉山、富邦都規定，在發卡銀行自己的 ATM 一筆最多 3 萬元，在其他銀行的 ATM 一筆最多 2 萬元。在他行 ATM 要領 3 萬元就得分兩筆，固定費收兩次：(20,000 × 3.5% ＋ 150) ＋ (10,000 × 3.5% ＋ 150) ＝ 850 ＋ 500 ＝ 1,350 元。

要一次拿到 3 萬元，可以找發卡銀行自己的 ATM，或用網路銀行、APP 申請撥進自己的帳戶。線上撥款一樣收預借手續費。只領真正缺的金額。

手續費的算式裡沒有天數，隔週就還清，還是付同樣的 1,200 元。

缺的錢如果是房租、帳單這類能直接刷卡付的支出，刷卡比領現金省：一般消費沒有預借手續費。刷卡繳費前，先看繳費頁面有沒有另收服務費。

在 ATM 按下去之前，先確認這幾件事：

• 預借現金密碼：沒設定就領不了。
• 能領多少：看帳單或 APP 上的「預借現金額度」，它只是信用額度的一部分。
• 卡沒帶在身上：台新、國泰世華可以用 APP 申請撥入帳戶，手續費照樣收。

第一張帳單的繳款截止日前全額繳清，就沒有利息。沒繳清的部分，中信、玉山、台新、富邦都從那筆錢入帳的那天開始算，利率最高是年利率 15%。

銀行法第 47 條之 1 規定，信用卡循環信用利率不得超過年利率 15%。每個人適用幾 % 由銀行依信用評等決定。

從哪天起算，寫在信用卡約定條款的「起息日」。金管會的信用卡定型化契約範本讓銀行在入帳日、結帳日、繳款截止日三種之中選一種，中信、玉山、台新、富邦的條款都選入帳日。利息用沒繳清的金額，按天數算到還清為止：

利息 ＝ 未繳清金額 × 年利率 × 天數 ÷ 365

截止日前已經繳掉的部分不算利息。你繳的錢會依信用卡定型化契約應記載事項第 4 點，先抵手續費和利息，再抵前期沒繳的款項，最後才抵新的本金。同一點也規定，當期帳單在截止日前全部繳清，或繳完後剩下不到 1,000 元，那一期就不收循環利息。

示範條件：手續費 3.5% ＋ 150 元、循環年利率 15%、結帳日每月 5 日、繳款截止日每月 20 日，這張卡沒有其他消費；10 月 25 日在發卡銀行的 ATM 一筆預借 30,000 元，當天入帳，利息從入帳日起算。

11 月 5 日的帳單會出現借款 30,000 元加手續費 1,200 元，共 31,200 元，11 月 20 日前要繳。

第二種還法，11 月 20 日繳的 11,200 元先抵掉 1,200 元手續費，其餘 1 萬元抵本金，這 1 萬元不算利息。剩下的 2 萬元從 10 月 25 日算到 12 月 5 日結帳，共 41 天，約 337 元，列在 12 月 5 日的帳單上，所以那張帳單要繳的是 20,337 元。在 12 月 20 日前全部繳清，依前一節的規定，那一期不再收循環利息，總成本停在 1,537 元。

第三種的 2,700 元是這樣來的：中信、玉山、台新、富邦都把當期預借本金的 5% 算進最低應繳，手續費則要全額繳，30,000 × 5% ＋ 1,200 ＝ 2,700 元。實際的最低應繳以帳單上印的為準，帳上還有其他消費時會更高。

借得短，成本幾乎都是手續費：第一種還法只借了 26 天，1,200 元換算成年利率約 56%。欠得越久，手續費被攤薄，成本就變成每天累積的循環利息。所以沒有一個「幾天內還清就划算」的固定天數：第一張帳單截止日前還得清，代價就是手續費；還不清，就拿下一節的分期或信貸來比。

站在 ATM 前，可以照這四步自己算：

1. 查條件。 你那張卡的手續費算法、循環年利率、結帳日與繳款截止日；查不到利率就先用 15%。
2. 算手續費。 金額 × 比例 ＋ 固定金額，分幾筆領就收幾次固定金額。
3. 找出繳清期限。 今天領的錢會進下一次結帳的帳單，那張帳單的繳款截止日就是免息期限。
4. 估還款能力。 那天前拿得出全額，成本就是第 2 步的手續費。拿不出來，估計還要欠多少、欠幾天，用上面的公式算出利息，再和下一節的做法比。

已經領出來的預借現金，多半不能直接放進帳單分期。比較走得通的做法，是另外申請一筆「預借現金分期」或小額信貸，把舊的預借一次繳清，之後按月攤還；哪條路省，看年利率和開辦費。

在截止日前繳足最低應繳，可以避開違約金，但沒繳的部分每天都在算循環利息。缺口要好幾個月才補得回來，就該換一條路。

台新的分期注意事項和渣打的帳單分期特別約定都明寫預借現金不能辦，玉山的官方分期說明也把預借現金列在不能分期的項目。中信、富邦的帳單分期條款沒有明寫排除，也沒有寫可以，不要先假設能分。

中信分期靈活金、玉山預借現金分期、台新分期吉時金都是這種另撥一筆的方案。

打給發卡銀行客服時，直接問三件事：

• 我已經領的這筆預借現金，能不能算進帳單分期的金額？ 不能的話，有沒有另撥一筆的預借現金分期，我剩下的額度夠不夠。
• 分期的年利率和總費用年百分率是多少？ 總費用年百分率是把利息加上開辦費、帳管費等所有費用，換算成一年的成本比例，不同方案用它比才公平。
• 提前還清要付多少？

還沒按下去、已經知道要半年才還得完的人，直接申請預借現金分期或信貸，可以省掉普通預借的手續費；預借現金分期另外收什麼費用，申請前先問清楚。

比較信貸時，信用貸款常見的開辦費與綁約陷阱有完整說明；有哪些合法管道、利率大概多少，可以看小額貸款怎麼借的管道與利率比較。決定金額與期數後，用貸款試算器算出月付，確認每個月繳得起。

已經是好幾張卡都在循環的狀況，要看的是負債整合的總支出與隱藏費用。手上沒有信用卡的人，預借現金這條路本來就不存在，可以參考沒有信用卡和聯徵紀錄時能辦哪些貸款。

會。聯徵報告會記錄你每一期有沒有預借現金，聯徵中心也把預借現金列為信用評分會考慮的項目，只是沒有公開預借一次會扣幾分。

聯徵中心的「信用卡戶帳款資訊」說明有一欄「是否預借現金」；同一頁寫明信用卡繳款資料自繳款截止日起揭露 1 年，是以那一期帳單的截止日起算，不是從領錢那天算。

評分方面，聯徵中心的〈個人信用評分組成〉把「信用卡有無預借現金、有無使用循環信用」列為負債型態的例子。

繳款表現同樣記在報告上：「上期繳款狀況」會記錄繳了多少、有沒有遲延。預借之後就算只能繳一部分，也要在截止日前繳足帳單上的最低應繳金額。近期打算申請房貸或信貸的人，可以先自己申請一份聯徵報告看看上面記了什麼。

研究查閱日期皆為 2026 年 10 月 22 日；網頁未標示發布或生效日期的，依實註明。

• 台北富邦銀行，〈預借現金〉服務說明頁（循環利率加碼基準日 2026 年 7 月 1 日，頁面發布日未標示）；信用卡約定條款（整份發布、生效日未標示）。
• 台新銀行，〈單筆預借現金〉（循環利率基準日 2026 年 1 月 2 日）；信用卡會員約定條款（115_001 版）；信用卡分期功能申請說明及注意事項（日期未標示）；〈分期吉時金〉（利率基準日 2026 年 1 月 2 日）。
• 中國信託商業銀行，〈單筆預借現金申請〉常見問題（日期未標示）；信用卡約定條款（版本日期未確認）；〈分期靈活金〉（日期未標示）。
• 玉山銀行，〈ATM 預借現金〉（日期未標示）；〈網路預借現金〉（含預借現金分期，日期未標示）；信用卡約定條款（2025 年 9 月版）；〈如何善用信用卡分期服務〉（2026 年 10 月 2 日）。
• 國泰世華商業銀行，〈單筆預借現金〉（日期未標示）。
• 渣打國際商業銀行，渣打信用卡「帳單分期付」特別約定（202609 版）。
• 全國法規資料庫，銀行法第 47 條之 1（15% 上限自 2015 年 9 月 1 日起適用）。
• 金融監督管理委員會，信用卡定型化契約範本（2014 年 9 月 12 日修正）；信用卡定型化契約應記載及不得記載事項第 4 點（2014 年 9 月 12 日修正）。
• 財團法人金融聯合徵信中心，〈表 K2 信用卡戶帳款資訊〉欄位說明（頁面未標示更新日期）；〈個人信用評分組成〉（頁面更新 2023 年 6 月 28 日）。