小額貸款是什麼？小額貸款/借款好過件嗎？

「小額貸款」是甚麼？與常聽到「小額信貸」、「小額借款」是相同的嗎？小額信貸這個服務源自於想要支持創業和扶貧，還曾頒布諾貝爾和平稱之為「一個有史以來在消除貧困問題上最有力的武器。」，來幫助一些農民、修車工廠擴大或發展業務，創造工作機會解決貧窮問題，不過在台灣的金融市場發展至今，兩者沒有明確分別，只有貸款額度的差異而已。

小額貸款泛指所有小額個人信用貸款，在貸款金額上，「小額」的定義每家銀行及機構有自己的標準而有所區別，一般銀行機構是指三十萬元以下的金額。

也就是說「小額貸款」其實就是額度較小的信用貸款，運作方式也與貸款無異，不需要第三方擔保或抵押品，只要看貸款人的信用紀錄就能核貸。

根據金融監督管理委員會（金管會）規定：「金融機構對於債務人於全體金融機構之無擔保債務歸戶後之總餘額除以平均月收入，不宜超過22倍（又可簡稱為DBR22倍）。」舉例來說，若申辦人的平均月收入是3萬，那麼DBR22倍即是3萬乘以22倍，也就是銀行最多只能提供66萬元的貸款額度，所以若是您在A銀行有房貸：100萬，B銀行有車貸30萬，C銀行有預借現金5萬元，D銀行有信貸10萬元，則由於A銀行的房貸、B銀行的車貸皆屬於有擔保品的貸款，因此不會列入額度內計算。

那小額貸款是否只有銀行呢？其實不只銀行喔～

申請管道主要可以分為銀行和民間貸款機構2種，銀行的審核一定會比較嚴格，民間比較寬鬆，但民間的利率通常比銀行來的高，而對民間貸款機構借款通常我們就稱之為「小額借款」。

除了能解決資金問題，不欠任何人情，比起一般的貸款，因為小額貸款的放款金額比較小，整理出三大優點：

1、申請流程簡單、迅速、便利

因為若貸款的金額越高，相對放款單位就要越謹慎地審查貸款人的信用紀錄；相反的貸款金額低，風險較小，所以許多銀行、貸款機構的申請流程相對寬鬆。另外跑銀行最怕耽誤上班時間，不是要特地請假，就是要抓緊午休時間，現在若是申請小額貸款，甚至僅須透過線上簡易的幾個步驟即可完成申辦手續，無須再特意請假花特定時間辦理。

2、審核、放款時間迅速

除了申請方式便利外，小額信貸的放款速度也相較一般貸款快速，比起一般貸款需要3~5個工作天，有些小額信貸在 24 小時內就能核貸，讓申請者能及時拿到現金，解決燃眉之急。

在審核部分民間小額借款比起銀行申貸有彈性，原因是不用提供薪轉證明及工作證，任何工作型態都可以，像是自由接案、領現工作者類別的人都能申請。

當然信用瑕疵也可，這也是民間小額借貸火熱的原因，因為銀行審核時若有貸款遲繳、跳票紀錄、負債比過高、呆帳、債務協商..等等，較容易遭到拒貸的情形。

3、多元的借、還款方式

小額信貸的商品種類眾多(例：無擔保品貸款、汽車貸款、機車貸款、手機貸款、保單借款和當鋪借款….等等)，所以還款方式也相對多元，可以從不同的小額借款利息、分期去挑選對自己有利的方案。另外銀行小額信貸會有固定的還款期數，而民間小額借貸通常可全方位依個人條件客製化借貸方案。要提前清償或是在合約期間想延長都可和借貸專員討論。

例如：扣除每月固定支出，若手頭還算寬裕，就可以選擇月付額高、小額借款利息低的方案；而要是常常月底已經捉襟見肘，不想有還款壓力，也可以稍微提升利率，來換取更長的還款分期時間。

另外若是選擇與民間借款單位作小額借款，還有幾項額外的好處

1、不會留聯徵記錄

因為向民間公司辦理小額借款，不會被記錄在聯徵報告中，所以未來有機會向銀行貸款時，因不會被列入負債計算，也不會被查到。

2、不佔用無擔保品貸款額度

因為不是與銀行單位貸款，則不會被記錄在無擔保品貸款額度中 (就是先前提到的金管會規定，無擔保品貸款DBR22規定)。

由於會需要小額借貸的情形可能都是急迫的，或是因為銀行審核繁瑣，所以選擇民間小額借款公司，但也因為這樣常常會讓我們忽略了謹慎的評估及借貸的條件內容。再方便的同時，帶來的有可能就是貸款陷阱。

1、可能遇到高利貸或地下錢莊

由於小額借款多半沒有擔保品，故小額貸款利息會比較高，目前法定利率最高為16%，市面上常有許多民營小額借款，打著身分證即可貸的小額借款名號，騙取申請人的重要證件，或是利率高得嚇人，若超過月利率19甚至21%以上的區間即要注意。建議申貸前最好詢問專業的信貸顧問，多方比較，需謹慎評估是否為貸款陷阱。

2、打著低利率的廣告，收取高額的手續費

一般的信貸，因為金額高手續費並不會佔太大的比重；但是小額貸款金額相對少，一分一毫都很重要，如果是找銀行辦理小額貸款，需支付一筆貸款開辦費，金額在$299~2000不等，偶爾有期間限定的0元手續費優惠，民間的小額借款，多數可能另外加收手續費、服務費等，所以須檢視手續費是否不合理，例如：一筆十萬元的貸款，目前大部分合法的借貸公司差不多5~8%，如果高於這個範圍 10%或12%，甚至20~30%，須注意檢視手續費是否不合理。

3、分段利率，前低後高，平均利率反而破表

部分小額貸款會採用「分段利率」的良善設計，安排前幾期低利率，後續才將利率調整正常，讓申請人不需要一開始就有還款壓力。

但有些惡質小額信貸商，會故意將前期利率寫得很低，若借貸人沒經驗又急著借錢沒注意，就會掉入分段後期利率高漲的高利率陷阱；所以消費者在看到低利率的方案時，務必注意有沒有利率分段，以及變化是否正常。

[銀行申辦條件]

1、年滿18歲

2、具中華民國國民身份

3、可提供薪資收入證明（多數銀行會設定年資至少需達 6個月～12個月以上，包含薪資轉帳明細、薪轉帳戶存摺影本、扣繳憑單等資料）；若是自營業者，申貸時需附上營業登記、營業執照，且大部分銀行的借貸條件需要公司營業執照滿1年以上才符合。

[民間機構小額借款申辦條件]

借款條件較寬鬆

1. 只要是年滿18歲的完全行為能力者就可以申辦。
2. 若沒有穩定的收入來源，部分私營機構會要求抵押價值品。

提供申辦「銀行小額貸款」和「民間小額借款」時所需準備的文件，以及申請的流程與步驟，但實際需求文件及核貸流程會依各家公司規定而有所不同

小額貸款比起一般貸款，審核已經相對寬鬆，但是若是還是擔心無法申貸，可以檢視或是未雨綢繆，先針對一些銀行會評分的項目多注意

1、信用評分紀錄

信用評分（聯徵分數）是每一間銀行都會看的要件，銀行會檢視各項信用相關資料，持有信用卡時間越長越好，信用卡使用紀錄越好(例：無任何遲繳記錄)，貸款能給的條件就越好，只要遲繳超過10天聯徵會有紀錄。

2、穩定收入

倘若有穩定收入，銀行會判定為有能力還款，所以每月是否有穩定的現金流收入，或有其他額外事業收入(如：房租收入增加每月所得更能為貸款加分)很重要。另外若在特定銀行是薪轉戶，對辦理信貸也是有加分效果的；有時銀行也會有薪轉戶專屬的信貸方案。

3、工作屬性

是否為軍公教(鐵飯碗)或前五百大企業及上市櫃公司、在職是否滿6個月，工作年資、在職時間長短及職銜也都會影響個人信貸的利率。

4、負債比

因為金融監督管理委員會（金管會）規定無擔保品貸款最多貸款額度(DBR22)，包含預借現金、信用卡分期付款、信用貸款、現金卡、信用卡循環、擔任保證人等等，這些負債加起來，不能超過月收入的22倍，不過其實在16~18倍以上，申請的貸款就不易過件了，所以若有相關負債導致負債比過高，銀行放款的機率也會降低。

5、擔保品

對銀行來說無擔保品的貸款極具風險，所以若有任何有價資產，可以主動提出財力證明文件給銀行評估，所以有不動產如房子、土地或汽車作為抵押品更能為貸款條件加分。

6、聯徵次數

因為每次申請貸款，銀行就會申請調聯徵紀錄，所以若您同時向不同家銀行來申請個人信貸，就會很容易造成3個月內調聯徵超過3次，反而大幅降低過件的可能(銀行會認為您是被拒絕而又再找其他間銀行來申辦)。

由於小額貸款有非常多種類，這邊快速幫您整理一下，提供您選擇參考

可以依所擁有的物件、需要的金額額度以及還款期限評估最適合自己的方案。

王先生因為家人身體健康出現狀況，需要一筆醫療費用，但因為工作不穩定，以至於過去信用卡的繳款有一搭沒一搭的，所以當急需用錢時，銀行的信用評分紀錄沒有過，這時走投無路的他只能到處申請，因為最近六個月內 已經有其他的多筆貸款申請都被婉拒，因此他找到好貸網時已經是身心俱疲的狀態，過程紀錄給大家借鏡。

因為之前有提過，若想申請機車貸款要繳費滿六期才可以增貸，當時第一筆申請還沒達到增貸期數，所以被婉拒，被婉拒後 王先生還是送了其他申請於是反而密集進件，繼續遭到婉拒。

好貸網的專員在了解王先生處境後，義不容辭的幫他再次進件機車貸款，融資公司當然也不留情面的回覆密集進件婉拒。因為不只密集進件，王先生現在的工作沒有勞保和薪轉，是自營的商品販售，所以申請條件更加的不利，專員找了各種不同方式及證明做為收入輔證向融資公司提出申覆，還是被無情退回。

專員只好使出了終極絕招【保人卡】附上長長的申覆陳情和補上保人資料再度申覆，最後總算是讓融資公司點頭核准了這筆貸款，借新還舊20萬元！並於8天內取得撥款，終於解決了王先生的燃眉之急。

小額貸款要查聯徵嗎

若是向銀行申請貸款，銀行標準程序就必須查閱聯徵紀錄，但如果是向民間公司申請借款，就不需要看聯徵紀錄。

小額貸款要押證件或存摺嗎

不管是銀行或合法經營的融資機構在尚未核貸前，不會要求申貸人支付任何費用，也不需要扣押任何提款卡、證件、存摺、印章等作為還款證明或擔保，若貸款公司要求寄送證件正本、存摺或印鑑證明，通常都是非法經營的地下錢莊或詐騙集團，千萬要小心謹慎，建議給影本之前，一定要在影本上註記「僅供ＸＸ貸款使用」。

沒工作可以申請嗎

一般來說小額貸款重視客戶的還款能力，即使沒有收入證明，還是要有工作收入才能辦理小額借款，但若是學生借貸方案沒工作也可貸。

還需要貸更多怎麼辦

若您所需的資金較多，簡單的方式是提供擔保品或保人以提高貸款額度；其中若您的需求金額超過30萬，則需要有抵押品才能順利申貸，以房屋貸款及土地貸款來說，額度約可貸不動產價值的8成。