2023汽車貸款/汽車借款/車子貸款很複雜？100%完整公開申請流程、車貸利率

當您有資金需求並在Google上搜尋汽車貸款/汽車借款/車子貸款時，相信您已經被"汽車融資"、"中古車貸款"、"車貸利率"，各式各樣的關鍵字資訊所轟炸。正確來說，汽車貸款可分成四大類：

購車貸款

顧名思義，購車貸款是借一筆資金，用來購入一台車，依據汽車新舊，通常又可以分為新車貸款及中古車貸款。

• 新車貸款

此類新車貸款額度，通常可以申請到新車售價的8成、甚至10成（全車貸）。一般的汽車展示中心、營業所、賣車的車商業務，通常會有合作的貸款窗口和業務協助辦理車貸。正常來說，用於購入新車貸款的利率通常最低。

• 中古車貸款

用來購入二手車或中古車的貸款，銀行撥款額度通常也可以申請到中古車賣價的10成，但是利率就會比新車貸款來的差。而二手車商配合融資公司撥款的最低利率是6.5%起，但是申貸金額可以高達車價的1.5倍；若是向銀行申貸，最低利率雖然可以更低，但是可申貸金額的額度只能到9成-10成。另外，展示中心的試乘車或是展示車，通常也可以享有相對低的貸款利率約3.5%起；10年內的進口車（外匯車），則也可以有5.5%最低起始利率。

原車融資

即借入一筆資金，用名下的汽車擔保，當把名下的汽車做為擔保品或抵押品，向銀行申請一筆資金貸款周轉時，稱做原車融資、汽車融資、或抵押貸款。承作此類貸款的單位很多，除銀行外，還有融資公司、民間貸款機構、當鋪等都有提供不同的汽車融資方案。可申請的額度、利率、和期數，也需依據汽車的殘值還有申請人本身的信用條件而定。相對於購車貸款，通常都由車商和銀行合作辦理，車貸利率大多公開且固定，而原車融資的方案變化多，且需要有專人輔助不易自行申請。好貸網的汽車貸款專家，將透過本篇文章，專門介紹由上市櫃合法的融資公司（例如：裕融、和潤）所提供的汽車融資方案。

借新還舊（增貸）

當名下的汽車本身已是貸款中的狀態（被作為擔保品，有設定抵押），且有資金需求時。若原本的貸款已經繳有一定期數，通常原先的貸款融資公司會提供借新還舊的方案，增加貸款的彈性。例如原先的汽車已有貸款50萬，繳了一定期數後，剩下的還款餘額是20萬，假設汽車本身的殘值還有40萬，則銀行或融資公司通常可以放款的額度最高到車價殘值的2.2倍，即88萬。因此實際可拿到手的資金，需扣掉原先餘額的20萬和申請時的手續費用，大約還有67-68萬。

【小提示】合法的貸款經銷公司，不會事前收取任何借新還舊需要的手續費用。
【小提示】要如何申請程序較複雜的借新還舊，通常有經驗的貸款經銷商都可以免費諮詢。

他行代償（轉增貸）

他行代償也是常見的汽車融資方案之一，和借新還舊的唯一差別在於，汽車原先的貸款是和A公司申請，而要用貸款中的汽車向B公司申貸。以先前的說明為例，若B公司一樣核准88萬，實際能拿到的金額，也需要先還掉先前的貸款餘額（欠A公司的20萬）、扣掉相關的手續費用，才是實拿的金額。

他行代償通常會有比較多的額外手續。首先，B公司願意幫忙償還申貸者在A公司的餘額，若不願意，申貸者必須先想辦法有償還餘額的能力（有規模和經驗的貸款經銷公司，通常可以幫忙先償還餘額）。其次，他行代償會需要重新進行動保設定，即解除A公司的設定抵押、增加B公司的設定抵押。另外，若A公司的貸款有綁約，繳款期數不足，則會需要額外的一筆違約金

【小提示】通常期數繳滿6期之後，都可以向融資公司申請，借新還舊或他行代償。
【小提示】選擇他行代償的建議時機是，原貸款已繳有一定期數，且其他融資公司能有更高的貸款額度、更低的貸款利率以及能夠進行代償。
【小提示】原車融資、借新還舊、或者他行代償的貸款利率會類似，通常落在6% ~ 15.75%

汽車種類相當的多，一般的銀行或融資公司，通常可接受用來作汽車貸款的車種如以下列表。若不清楚自己的車屬於哪一個類別，行照上牌照號碼一欄，會有備註該汽車是屬於那一種車種。合法的貸款經銷商，正常都可以辦理列表上所有車種的貸款，不論車主是自然人或是公司戶。

一般人要判斷汽車能否貸款，主要根據兩點：

1. 汽車類別是否能貸款。
2. 行照上的車主是否是申貸者本人。

部分特殊情況是，實際用車人及申請貸款人不是車主，太太或先生才是車主，則貸款經銷商通常會需要車主及實際用車人一同簽約對保，才能貸款。

汽車能貸款的金額上限，取決於三個因素：

• 汽車本身的殘值
• 貸款方案的成數
• 貸款金額的上限

汽車本身的殘值

貸款經銷商或是一般代辦，在還沒實際勘車前，通常會透過有指標性的汽車雜誌來估算汽車的殘餘價值。最有名的車價雜誌有：

• 天書（匯豐旗下)
• HOT（和泰集團旗下)
• 權威車訊
  (這三本雜誌各有其使用特色。 )

若按照鑑價的高低來排序：
天書 > HOT > 權威車訊
【小提示】因此二手車行，會用權威車訊來估價收購汽車，而用天書上的價格來當賣價
【小提示】一般貸款公司都會提供免費的線上汽車估價系統

對於貸款經銷商來說，這三種雜誌的使用頻率則是：
天書 > 權威車訊 > HOT
貸款時，只要提供行照，一般貸款經銷或有經驗的代辦，幾分鐘內，就能估算汽車的殘值。

貸款方案的成數

一般銀行所提供的汽車貸款方案，通常會以汽車的殘值為貸款上限，即貸款金額就是汽車殘值的估價。而目前的汽車融資公司，都已經推出，申貸金額可以到，汽車殘值 x 220%，即2.2倍。而220%就是所謂的成數。例如，目前的汽車殘值估價是50萬，則最高可以貸到110萬（50萬 x 220%）。

【小提示】車價不高的情況下，要能用更高的成數來貸款，一般會需要更多的財力證明。
【小提示】依法規，融資公司其實不能自行撥款，都是由銀行直接撥款到指定帳戶。申請貸款的成數在一定數字以下（例如130%），則會由銀行端直接撥款；反之，成數大於一定數字，則會由融資公司自行撥款（變成買賣件），需承擔放款的風險，因此會要求申貸者更多的條件。

貸款金額的上限

一般銀行的汽車貸款，是以汽車殘值作為貸款金額的上限。而汽車融資公司，則會考慮放貸金額的上限，以三大汽車融資公司為例如下：

裕融：350萬
和潤：200萬

考慮這三大因素，這邊我們用一個例子來回答，"汽車貸款能貸到多少？"。根據估價，假設目前的汽車殘值是100萬，若希望跟和潤申請到有220%成數的貸款方案，則最高應該可以申請到100萬 x 220% = 220萬。然而目前和潤車貸最高金額的上限是200萬，因此，若無特殊條件，此案例，能申請到的最高金額就是200萬。

【小提示】為了符合市場需求，2022年開始，各家融資公司皆推出房保專案，申貸者名下若能提供不動產當作財力證明(非抵押品)，車貸核准金額可以增加30萬。
【小提示】融資公司要申請超過方案上所寫的最高金額，通常會需要往更高層主管通報審核。若申貸者本身條件不錯，通常可以透過貸款經銷，另立專案協調。

目前國內最大型的汽車融資公司是中X、裕融、及和潤，這三家都是合法且有上市櫃的公司，是除了銀行之外，能申請汽車貸款的主要管道。針對汽車貸款，目前三家所提供的最新方案，最長的分期數通常可以到6年，即72期（一個月為一期）。然而，隨著汽車車齡越大，能貸的分期數也會減少，目前三大家都主要根據下面的公式，來規範最長的分期數。例如用來申貸的汽車已經是15年車，則可申貸的期數最多是3年（即36期）

裕融：車齡 + 貸款時間 ≤ 18年
中X：車齡 + 貸款時間 ≤ 18年
和潤：車齡 + 貸款時間 ≤ 18年 (2022.06和潤首先開放84期)

【小提示】根據上面的公式，一般汽車貸款方案，汽車車齡不得超過18年。
【小提示】目前各家也都有另外推出老車貸款的方案，完全不限制車齡，但是會額外要求申請人提出更多的財力證明。詳細需要準備的文件，都可以跟貸款經銷商作免費的諮詢。

根據目前的民法205條規定，貸款年利率，不得超過本金的<16%。因此合法的融資公司（例如中X、裕融、及和潤），皆會遵守這樣的規範。目前各家的汽車貸款年利率一般如下：

裕融：6.5% - 15.75%
中X：6.0% - 15.75%
和潤：6.5% - 15.75%

【小提示】民間貸款常利用月利率，使人錯覺利息很低。
【小提示】需要計算不同的申貸金額或申貸期數，可利用免費的貸款試算器
【小提示】即使是合法的融資公司放款，實際的放款利率還是會根據汽車殘值、及申貸者本身的條件信用有所差異。建議要洽詢有經驗的貸款經銷商才能為您爭取最有利的貸款條件。

目前的銀行或融資公司都能提供好幾種繳款方式。常見的有紙本繳款單、簡訊繳款、支票繳款、ACH自動扣款、APP繳款。選擇繳款單的方式，通常公司會一次提供所有期數的繳款單，並寄至指定地址。以下是目前汽車融資公司常見的繳款方式整理。

【小提示】目前中X不提供簡訊繳款；而APP繳款只有和潤有。
【小提示】ACH（Automated Clearing House）代收代付業務（即媒體交換自動轉帳業務）。
【小提示】使用ACH會每期自動從申貸者的指定帳戶扣款繳款，對於申貸來說是一種條件加分。當貸款者需要更多的額度或期數的時候，貸款公司有時會附上"指定ACH扣款"，作為申貸的條件之一。

不論是銀行或融資公司，一般的汽車貸款，都會有一定期數的綁約。常見的汽車融資公司，目前最短的綁約時間，通常都是20期。若能繳滿20期以上，並希望能提前結清，一般會收取本金的2%作為手續費用。反之，若未能繳滿20期，並要執行提前結清的動作，則會被收取本金的13%當成是違約金。

目前各家汽車貸款的綁約期數如下：

裕融：20期
中X：20期
和潤：20期

【小提示】汽車貸款的結清是還掉貸款的餘額，並非"剩下期數" x "期付款"。

另外，若是因為需要借新還舊（增貸），而提前還掉先前的貸款，有些貸款公司可以不收這2%的手續費用。例如原先在A公司貸款50萬，已經繳了12期，假設貸款餘額還有25萬。這時後若跟A公司成功申請100萬的借新還舊，扣除掉餘額的25萬，實拿金額是75萬，不再另收1萬（50萬 x 2%）的手續費。

【小提示】如何正確地申請借新還舊或他行代償，來省下不必要的費用，可以多方諮詢有經驗的貸款專家。

申請汽車貸款的最基本條件是：

• 名下有汽車（車主為申貸者）
• 有工作

一般貸款公司，會需要申貸者能提供工作的證明，在於想了解申貸者是否有能力能穩定的還款。常見的工作證明如下：

• 勞保證明（勞保異動明細）
• 薪轉（存摺明細）
• 扣繳憑單
• 薪資單
• 損益表或401報表（自營商、公司老闆）
• 工作照片
• 所得稅報稅證明
• 軍人的餉條
• 個人所得清單

然而並非所有的工作，都能有完整的工作證明；現實的情況是，申請者有其他的財力證明，能讓貸款公司了解實際的還款能力。用來當作申貸加分條件的財力證明其實非常多樣，這邊我們列舉一些範例，實際所需要的加分證明可能還要依據，實際申貸者的條件以及申請的貸款方案要求而定，會建議諮詢貸款經銷商，準備必須的證明和加分文件即可。

• 信用卡及近一期繳費帳單
• 軍公教/國營事業/上市櫃/天下雜誌1000大正職員工
• 持有甲乙丙丁技術士/三師/專業證照
• 持有不動產
• 銀行近半年的存款往來紀錄（根據申貸金額條件的不同，每月收入或餘額須超過一個數字）
• 定存單/活存最近一筆利息收入超過一定金額（例如：200元）
• 貸款公司舊有客戶、過去繳款紀錄良好
• 持有黃金存摺，滿一定月數
• 持有股票存摺、持股明細，滿一定月數
• 持有基金投資保單，滿一定月數
• 持有銀行定存單，滿一定月數
• 持有外幣存摺存款，滿一定月數
• 特定車輛品牌（詳細可詢問貸款經銷）
• 提供親人聯絡人且不能保密
• 提供保人
• 提供財產清冊

市面上的汽車貸款方案將近上百種，綜合各家的方案資訊，目前融資公司或銀行可提供申請人如下表所整理的汽車貸款方案。 依申請者個人的信用條件、車況、資金需求、財務規劃，建議可諮詢有經驗的車貸經銷公司協助申請。