汽車貸款很複雜?掌握申請訣竅,擁有9成過件率 【2021完整教學】

2021-12-03 12:26 AM

銀行信貸審核條件門檻高!沒有房子土地可以增貸!臨時有資金周轉需求時,該怎麼做?您可能沒想過,汽車其實是可以用來當作融資貸款且最有效的擔保品,即使是信用小白,也能幫助您用合法且合理的利率快速取得資金。好貸網將透過本篇文章公開分享,汽車貸款的種類、詳細步驟、申貸利率、申辦條件、以及許多貸款代辦不願說清楚的細節,來幫助讀者找尋合法且安全的途徑,用有效率的方式申請汽車貸款並高機率地過件,快速解決資金問題,而不被各種巧立名目的方式收取不合理的費用及重複申請貸款的風險。

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1. 汽車貸款是什麼?汽車貸款有哪幾類?

當您有資金需求並在Google上搜尋汽車貸款時,相信您已經被"汽車融資"、"中古車貸款"、"車貸利率",各式各樣的關鍵字資訊所轟炸。正確來說,汽車貸款可分成四大類:

文章封面圖: 汽車貸款很複雜?掌握申請訣竅,擁有9成過件率 【2021完整教學】

  • 購車貸款

顧名思義,購車貸款是借一筆資金,用來購入一台車,依據汽車新舊,通常又可以分為新車貸款及中古車貸款。

新車貸款
此類貸款額度,通常可以申請到新車售價的8成、甚至10成(全車貸)。一般的汽車展示中心、營業所、賣車的車商業務,通常會有合作的貸款窗口和業務協助辦理車貸。正常來說,用於購入新車貸款的利率通常最低。

貸款銀行(新車貸款) 貸款利率 參考連結
三信商業銀行 2.69% ~ 8%
台新銀行 2.88%起
永豐銀行 2.38%起
新光銀行 2.8% ~ 6.5%
陽信銀行 3% ~ 18%
聯邦銀行 2.88% ~ 6%

中古車貸款
用來購入二手車或中古車的貸款,銀行撥款額度通常也可以申請到中古車賣價的10成,但是利率就會比新車貸款來的差。而二手車商配合融資公司撥款的最低利率是6.5%起,但是申貸金額可以高達車價的1.5倍;若是向銀行申貸,最低利率雖然可以更低,但是可申貸金額的額度只能到9成-10成。另外,展示中心的試乘車或是展示車,通常也可以享有相對低的貸款利率約3.5%起;10年內的進口車(外匯車),則也可以有5.5%最低起始利率。

貸款銀行(中古車貸款) 貸款利率 參考連結
三信商業銀行 3.5% ~ 12%
新光銀行 2.7% ~ 9.5%
陽信銀行 3.5% ~ 18.3%
聯邦銀行 4.12% ~ 9.88%

  • 原車融資

借入一筆資金,用名下的汽車擔保,當把名下的汽車做為擔保品或抵押品,向銀行申請一筆資金貸款周轉時,稱做原車融資汽車融資、或抵押貸款。承作此類貸款的單位很多,除銀行外,還有融資公司、民間貸款機構、當鋪等都有提供不同的汽車融資方案。可申請的額度、利率、和期數,也需依據汽車的殘值還有申請人本身的信用條件而定。相對於購車貸款,通常都由車商和銀行合作辦理,車貸利率大多公開且固定,而原車融資的方案變化多,且需要有專人輔助不易自行申請。好貸網的汽車貸款專家,將透過本篇文章,專門介紹由上市櫃合法的融資公司(例如:中租裕融和潤)所提供的汽車融資方案。

  • 借新還舊(增貸)

當名下的汽車本身已是貸款中的狀態(被作為擔保品,有設定抵押),且有資金需求時。若原本的貸款已經繳有一定期數,通常原先的貸款融資公司會提供借新還舊的方案,增加貸款的彈性。例如原先的汽車已有貸款50萬,繳了一定期數後,剩下的還款餘額是20萬,假設汽車本身的殘值還有40萬,則銀行或融資公司通常可以放款的額度最高到車價殘值的2.2倍,即88萬。因此實際可拿到手的資金,需扣掉原先餘額的20萬和申請時的手續費用,大約還有67-68萬。

【小提示】合法的貸款經銷公司,不會事前收取任何借新還舊需要的手續費用。
【小提示】要如何申請程序較複雜的借新還舊,通常有經驗的貸款經銷商都可以免費諮詢。

  • 他行代償(轉增貸)

他行代償也是常見的汽車融資方案之一,和借新還舊的唯一差別在於,汽車原先的貸款是和A公司申請,而要用貸款中的汽車向B公司申貸。以先前的說明為例,若B公司一樣核准88萬,實際能拿到的金額,也需要先還掉先前的貸款餘額(欠A公司的20萬)、扣掉相關的手續費用,才是實拿的金額。

他行代償通常會有比較多的額外手續。首先,B公司願意幫忙償還申貸者在A公司的餘額,若不願意,申貸者必須先想辦法有償還餘額的能力(有規模和經驗的貸款經銷公司,通常可以幫忙先償還餘額)。其次,他行代償會需要重新進行動保設定,即解除A公司的設定抵押、增加B公司的設定抵押。另外,若A公司的貸款有綁約,繳款期數不足,則會需要額外的一筆違約金

【小提示】通常期數繳滿6期之後,都可以向融資公司申請,借新還舊或他行代償。
【小提示】選擇他行代償的建議時機是,原貸款已繳有一定期數,且其他融資公司能有更高的貸款額度、更低的貸款利率以及能夠進行代償。
【小提示】原車融資、借新還舊、或者他行代償的貸款利率會類似,通常落在6% ~ 15.75%

2. 我的汽車能否貸款?

汽車種類相當的多,一般的銀行或融資公司,通常可接受用來作汽車貸款的車種如以下列表。若不清楚自己的車屬於哪一個類別,行照上牌照號碼一欄,會有備註該汽車是屬於那一種車種。合法的貸款經銷商,正常都可以辦理列表上所有車種的貸款,不論車主是自然人或是公司戶。

一般人要判斷汽車能否貸款,主要根據兩點。(1) 汽車類別是否能貸款。 (2) 行照上的車主是否是申貸者本人。有些特殊情況是,實際用車人及申請貸款人不是車主,太太或先生才是車主,則貸款經銷商通常會需要車主及實際用車人一同簽約對保,才能貸款。

大分類 中分類
自用小客車 自用小客車
長期租賃小客車
小貨車(自然人) 自用小貨車
小貨車(法人) 自用小貨車
營業小貨車
公司行號自用小貨車
客貨兩用車(自然人)
客貨兩用車(法人)
營業小客車 營業小客車
租賃小客車
個人計程車

3. 汽車貸款(汽車融資)可以分幾期?貸款利率是多少?

目前國內最大型的汽車融資公司是中租裕融、及和潤,這三家都是合法且有上市櫃的公司,是除了銀行之外,能申請汽車貸款的主要管道。針對汽車貸款,目前三家所提供的最新方案,最長的分期數通常可以到6年,即72期(一個月為一期)。然而,隨著汽車車齡越大,能貸的分期數也會減少,目前三大家都主要根據下面的公式,來規範最長的分期數。例如用來申貸的汽車已經是15年車,則可申貸的期數最多是3年(即36期)。

裕融:車齡 + 貸款時間 ≤ 18年
中租:車齡 + 貸款時間 ≤ 18年
和潤:車齡 + 貸款時間 ≤ 18年

【小提示】根據上面的公式,一般汽車貸款方案,汽車車齡不得超過18年。
【小提示】目前各家也都有另外推出老車貸款的方案,完全不限制車齡,但是會額外要求申請人提出更多的財力證明。詳細需要準備的文件,都可以跟貸款經銷商作免費的諮詢。

根據目前的民法205條規定,貸款年利率,不得超過本金的<16%。因此合法的融資公司(例如中租、裕融、及和潤),皆會遵守這樣的規範。目前各家的汽車貸款年利率一般如下:

裕融:6.5% - 15.75%
中租:6.0% - 15.75%
和潤:6.5% - 15.75%

【小提示】民間貸款常會用月利率讓人有錯覺利息很低,要特別注意合法年利率是有上限的。
【小提示】即使是合法的融資公司放款,實際的放款利率還是會根據汽車殘值、及申貸者本身的條件信用有所差異。建議要洽詢有經驗的貸款經銷商才能為您爭取最有利的貸款條件。

4. 我的汽車能貸到多少錢?

汽車能貸款的金額上限,取決於三個因素。
a. 汽車本身的殘值
b. 貸款方案的成數
c. 貸款金額的上限

  • 汽車本身的殘值

貸款經銷商或是一般代辦,在還沒實際勘車前,通常會透過有指標性的汽車雜誌來估算汽車的殘餘價值。最有名的車價雜誌有天書(匯豐旗下)、HOT(和泰集團旗下)、及權威車訊。然而這三本雜誌各有其使用特色。

若按照鑑價的高低來排序:
天書 > HOT > 權威車訊
【小提示】因此一般二手車行,會用權威車訊估價來收購汽車,而用天書上的估價來當賣車的參考價格

對於貸款經銷商來說,這三種雜誌的使用頻率則是:
天書 > 權威車訊 > HOT
貸款時,只要提供行照,一般貸款經銷或有經驗的代辦,幾分鐘內,就能估算汽車的殘值。

天書 權威車訊

  • 貸款方案的成數

一般銀行所提供的汽車貸款方案,通常會以汽車的殘值為貸款上限,即貸款金額就是汽車殘值的估價。而目前的汽車融資公司,都已經推出,申貸金額可以到,汽車殘值 x 220%,即2.2倍。而220%就是所謂的成數。例如,目前的汽車殘值估價是50萬,則最高可以貸到110萬(50萬 x 220%)。

【小提示】車價不高的情況下,要能用更高的成數來貸款,一般會需要更多的財力證明。
【小提示】依法規,融資公司其實不能自行撥款,都是由銀行直接撥款到指定帳戶。申請貸款的成數在一定數字以下(例如150%),則會由銀行端直接撥款;反之,成數大於一定數字,則會由融資公司自行撥款(變成買賣件),需承擔放款的風險,因此會要求申貸者更多的條件。

  • 貸款金額的上限

一般銀行的汽車貸款,是以汽車殘值作為貸款金額的上限。而汽車融資公司,則會考慮放貸金額的上限,以三大汽車融資公司為例如下:

裕融:350萬
中租:350萬
和潤:200萬

考慮這三大因素,這邊我們用一個例子來回答,"汽車貸款能貸到多少?"。根據估價,假設目前的汽車殘值是100萬,若希望跟和潤申請到有220%成數的貸款方案,則最高應該可以申請到100萬 x 220% = 220萬。然而目前和潤車貸最高金額的上限是200萬,因此,若無特殊條件,此案例,能申請到的最高金額就是200萬。

【小提示】融資公司要申請超過方案上所寫的最高金額,通常會需要往更高層主管通報審核。若申貸者本身條件不錯,通常可以透過貸款經銷,另立專案協調。

5. 汽車貸款有沒有綁約?能否提前結清?

不論是銀行或融資公司,一般的汽車貸款,都會有一定期數的綁約。常見的汽車融資公司,目前最短的綁約時間,通常都是20期。若繳滿20期以上,並希望能提前結清,一般會收取本金的2%作為手續費用。反之,若未能繳滿20期,並要執行提前結清的動作,則會被收取本金的13%當成是違約金

目前各家汽車貸款的綁約期數如下:
裕融:20期
中租:20期
和潤:20期

【小提示】汽車貸款的結清是還掉貸款的餘額,並非"剩下期數" x "期付款"。

另外,若是因為需要借新還舊(增貸),而提前還掉先前的貸款,有些貸款公司可以不收這2%的手續費用。例如原先在A公司貸款50萬,已經繳了12期,假設貸款餘額還有25萬。這時後若跟A公司成功申請100萬的借新還舊,扣除掉餘額的25萬,實拿金額是75萬,不再另收1萬(50萬 x 2%)的手續費。

【小提示】如何正確地申請借新還舊或他行代償,來省下不必要的費用,可以多方諮詢有經驗的貸款專家

6. 申請貸款不想讓家人知道,有什麼繳費方式?

目前的銀行或融資公司都能提供好幾種繳款方式。常見的有紙本繳款單簡訊繳款支票繳款ACH自動扣款APP繳款。選擇繳款單的方式,通常公司會一次提供所有期數的繳款單,並寄至指定地址。以下是目前汽車融資公司常見的繳款方式整理。

裕融:簡訊繳款、ACH扣款、繳款單、支票繳款
中租:ACH扣款、繳款單、支票繳款
和潤:簡訊繳款、ACH扣款、繳款單、APP、支票繳款

【小提示】目前中租不提供簡訊繳款;而APP繳款只有和潤有。
【小提示】ACH(Automated Clearing House)代收代付業務(即媒體交換自動轉帳業務)。
【小提示】使用ACH會每期自動從申貸者的指定帳戶扣款繳款,對於申貸來說是一種條件加分。當貸款者需要更多的額度或期數的時候,貸款公司有時會附上"指定ACH扣款",作為申貸的條件之一。

7. 申請人需要具備什麼條件,才能申請汽車貸款?

申請汽車貸款的最基本條件是:

名下有汽車(車主為申貸者)
有工作

一般貸款公司,會需要申貸者能提供工作的證明,在於想了解申貸者是否有能力能穩定的還款。常見的工作證明如下:

  • 勞保證明(勞保異動明細)
  • 薪轉(存摺明細)
  • 扣繳憑單
  • 薪資單
  • 損益表或401報表(自營商、公司老闆)
  • 工作照片
  • 所得稅報稅證明
  • 軍人的餉條

然而並非所有的工作,都能有完整的工作證明;現實的情況是,申請者有其他的財力證明,能讓貸款公司了解實際的還款能力。用來當作申貸加分條件的財力證明其實非常多樣,這邊我們列舉一些範例,實際所需要的加分證明可能還要依據,實際申貸者的條件以及申請的貸款方案要求而定,會建議諮詢貸款經銷商,準備必須的證明和加分文件即可。

  • 信用卡及近一期繳費帳單
  • 軍公教/國營事業/上市櫃/天下雜誌1000大正職員工
  • 持有甲乙丙丁技術士/三師/專業證照
  • 持有不動產
  • 銀行近半年的存款往來紀錄(根據申貸金額條件的不同,每月收入或餘額須超過一個數字)
  • 定存單/活存最近一筆利息收入超過一定金額(例如:200元)
  • 貸款公司舊有客戶、過去繳款紀錄良好
  • 持有黃金存摺,滿一定月數
  • 持有股票存摺、持股明細,滿一定月數
  • 持有基金投資保單,滿一定月數
  • 持有銀行定存單,滿一定月數
  • 持有外幣存摺存款,滿一定月數
  • 特定車輛品牌(詳細可詢問貸款經銷)
  • 提供親人聯絡人且不能保密
  • 提供保人


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