2026車貸利率總整理：38家銀行與融資公司方案全收錄

車貸主要分成三種，利率和條件差異很大，搞清楚再申請才不會選錯。

新車貸款：買全新車時申請的貸款，因為車輛價值高且透明，銀行風險較低，利率通常最優惠。貸款成數（LTV）一般最高到車價的 80%～90%，也就是至少要準備 1～2 成自備款。

中古車貸款：買二手車時申請，因為車況和殘值難以精確評估，銀行承擔的風險比新車高，利率自然比較高。根據市場資料，部分方案的貸款成數最高可達車輛鑑價的 130%，等於超出車價的部分其實是無擔保的信用貸款成分。

原車融資：名下已經有車，拿車子當擔保品去借錢。這種方式的目的通常是資金週轉，而不是買車。因為車輛已有一定折舊，風險最高，利率也最高。

常見誤解

「中古車貸款和原車融資是同一件事」——這是常見誤解。中古車貸款是「買車」，原車融資是「借錢」，兩者的資金用途完全不同，利率和條件也不一樣。根據凱基銀行車貸說明，新車車貸利率約 3%～15.99%，但實務上條件好的申請人多數落在 3%～6%。

直接給答案：新車貸款利率落在 3%～6% 算正常範圍，條件好的可以談到 2.88% 起。中古車大約 4%～12%，原車融資通常 7% 起跳。

這個範圍是根據 2026 年多家銀行公開方案與金融比較平台的資料交叉比對得出的。以下是幾個具體例子（截至 2026-04-03）：

情境示例

假設你要貸 100 萬元、分 84 期（7 年）還款：

• 如果適用新車利率 3%，每月約繳 13,213 元，7 年總利息約 10.99 萬元
• 如果適用原車融資利率 7%，每月約繳 15,093 元，7 年總利息約 26.78 萬元

同樣借 100 萬，光是利率從 3% 變成 7%，7 年下來就多付了將近 15.8 萬元的利息。這就是為什麼在申辦前多比較幾家、爭取更低利率這麼重要。

2026 年銀行端的新車貸款競爭激烈，多家銀行的最低利率都壓在 3% 上下。以下整理部分指標性銀行的公開方案（截至 2026-04-03）：

此外，部分銀行透過數位比價平台（如 Money101）推出首期 0.01% 的限定專案，包含台北富邦、滙豐、永豐、凱基等銀行。但這類超低利率通常只適用前 1～3 期，之後會跳升到正常水準。

特殊優惠方案：

• 土地銀行綠色 ESG 汽車專案貸款：利率 2.33% 起，但需要以房屋作擔保，條件限制較多
• 玉山銀行購車信貸方案：利率 3.19%，免設定汽車動保，以信貸方式辦理

要注意的是，廣告上的「最低利率」通常是最優條件下才拿得到的，實際核准利率會依個人信用、收入、負債比等條件調整。

銀行利率低但審核嚴格，融資公司過件快但利率高。

資料來源：合迪車貸、凱基銀行車貸說明

情境示例

小明是上班族、信用正常、薪轉明確，想買新車 → 建議優先找銀行，利率可能在 3%～5%。

小華是自營商、收入不固定、曾有信用瑕疵，急需用車子週轉 → 銀行可能不過件，可考慮合法融資公司，但利率可能 8%～15%，要特別注意合約條款。

常見誤解

「融資公司不合法」——這是錯誤認知。大型融資公司如中租、裕融等都是合法立案的上市櫃公司。2026 年金融消費者保護法已將融資租賃業納入管轄，消費者的申訴權利也更有保障。但民間私人放貸或來路不明的車貸業者，就要特別小心。

另一個常見疑問是「找融資公司辦車貸會不會留下紀錄影響以後跟銀行借錢」——答案是融資公司查的是 CCIS（融資聯徵），和銀行查的 JCIC（銀行聯徵）是不同系統。詳細差異可參考融資聯徵與銀行聯徵的關鍵差異這篇整理。

以下是 2026 年全台灣公股銀行、民營銀行、外商銀行、純網銀到融資公司，共 38 家金融機構的車貸（或可作購車用途之信貸）方案地毯式整理。每筆資料皆附官方連結，方便你直接查證最新條件。

重要說明：表中部分機構提供的是「車貸專案」（以車輛設定動保抵押），部分則是「信用貸款可用於購車」（免設定動保）。兩者性質不同，信貸購車的利率有時反而更低，但額度可能受限。備註欄已標明方案類型，請留意區分。

實際核准利率會依個人信用、收入、車況等條件調整，以下為各機構公告的方案範圍，僅供比較參考。截至 2026-04-03。

一、公股與泛公股行庫（7 家）

二、民營商業銀行與外商銀行（23 家）

三、純網銀（3 家）

四、信用合作社

地方信用合作社（如台中二信、彰化一信、基隆一信等）也可能提供購車相關的消費性貸款或擔保放款，利率多依內部定儲指標機動計息，約 2.68%～8.55% 不等。但信合社的貸款通常僅限社員申請，且多數沒有公開的線上車貸方案頁面。

如果你是在地信合社的社員，建議直接臨櫃或電話洽詢是否有購車適用的貸款方案，可能拿到不錯的條件。各地信合社據點可在金管會銀行局查詢。

五、大型融資租賃與數位經銷平台（5 家）

融資公司提供的皆為車貸專案（以車輛設定動保抵押），審核門檻較銀行寬鬆，但利率普遍較高。

怎麼看這張表？

• 車貸 vs 信貸購車：表中標註「信貸購車」的方案是以個人信用貸款撥款，資金可自由用於購車，免設定汽車動保；標註「車貸」的方案則需要以車輛設定抵押。兩者各有優缺，信貸購車對信用條件好的人可能利率更低
• 利率越低的方案，通常審核條件越嚴格（如要求信用分數高、有穩定薪轉等）
• 融資公司利率偏高，但過件門檻較低、撥款較快，適合銀行管道不易通過的族群
• 0.01% 首期利率只是行銷手法，第 2 期起會跳升到正常水準，一定要看 APR
• 地方信合社也可能提供購車消費性貸款，但多限社員申請且無線上車貸頁面，建議直接臨櫃洽詢
• 各機構利率隨時可能調整，申辦前請以官方網站最新公告為準

APR 是把利息加上手續費、開辦費等所有成本，換算成每年實際負擔比率的數字。簡單來說，APR 才是你真正付出的「實質利率」。

根據金管會規定，所有金融機構在貸款廣告和合約中都必須揭露 APR，目的就是讓消費者能在同一標準下比較不同方案的真實成本。

舉個例子：

• A 銀行：利率 2.5%，手續費 9,000 元
• B 銀行：利率 3.0%，手續費 0 元

如果只看利率，A 比較低。但算進手續費後，當貸款金額不高（例如 30 萬）且期數較短時，B 的 APR 反而可能更低，也就是實際負擔更少。

常見誤解

「APR 就等於貸款利率」——不對。APR 包含了所有費用，通常會比名目利率高。但 APR 不包含「提前清償違約金」和「保險費」，所以也不是 100% 的完整成本。申辦前還是要問清楚所有可能產生的費用。

你可以用金管會金融試算工具自己試算 APR，輸入貸款金額、利率、期數和手續費就能算出來。如果想更快速地比較不同方案的月付金差異，也可以用貸款試算器直接帶入數字。

很多車商會打出「0 利率購車」的廣告，聽起來很誘人，但天下沒有白吃的午餐。

0 利率方案常見的「隱藏成本」包括：

• 利息轉嫁到車價：車商可能把利息加進車價裡，等於你用原價買車，失去了本來可以談到的現金折扣（可能差 3～5 萬元）
• 限定特定車款或配備：只有少數車款適用，或者需要綁定較陽春的配備
• 綁定特定融資機構：不一定是利率最低的管道
• 信用門檻高：實際上只有信用條件非常好的人才能通過

同樣的道理也適用於數位平台上標榜「0.01% 最低利率」的信貸購車方案。這種超低利率通常只適用前 1～3 期，後續利率會跳升到 3.5%～8% 不等。在中央銀行的資金成本超過 2% 的環境下，銀行不可能長期提供 0.01% 的放款。

判斷方法：同品牌、同款車，分別詢問現金購車價、一般車貸方案、0 利率方案，三個價格比較後就能看出 0 利率是否真的划算。除了 0 利率之外，信貸購車也有不少容易踩到的陷阱，包括階梯式利率、不當搭售等，申辦前值得花幾分鐘了解。

答案是年息 16%，超過的部分無效。

依據民法第 205 條（110 年 7 月 20 日施行），約定利率超過週年 16% 的部分，約定無效。這跟舊法的「20%、無請求權」不同，新法是直接「無效」，意思是就算借款人自願多付，也可以依據不當得利要求返還。

此外，金管會也要求所有金融機構必須在貸款廣告中揭露總費用年百分率（APR），自 2006 年起實施。2026 年，經濟部也修正了「中古汽車買賣定型化契約」，要求車商必須在合約中揭露轉介的融資機構全名，防堵「假買賣、真貸款」的操作（資料來源：工商時報報導）。

如果遇到利率明顯偏高、或對方含糊不清不願出示 APR 的情形，這就是警訊，建議避開。

車貸利率不是固定的，每個人拿到的利率可能不同。以下是影響利率高低的主要因素：

1. 車輛類型與狀態
   新車利率最低，中古車次之，原車融資最高。車齡越短、品牌越保值，利率通常越優惠。
2. 個人信用評分
   聯徵中心的信用評分是銀行評估的重要依據。凱基銀行指出，信用條件較不理想者，利率可能拉高到 7.5%～13.5%。一般建議信用分數至少 600 分以上，爭取較低利率的機會才比較大。如果你的信用分數偏低，可以參考這篇信用評分提升攻略，從準時繳款、控制使用率等方向著手改善。
3. 收入與負債比
   月收入越高、負債比越低（建議低於 60%），銀行給的利率越優。如果有穩定薪轉紀錄，核貸條件通常更好。不確定自己的負債比怎麼算？可以用這篇 DBR 計算公式與審核標準來自我評估。
4. 申請管道
   銀行利率低但審核嚴，融資公司彈性大但利率高。同一個人，從不同管道申請可能拿到差很多的利率。
5. 貸款成數與期數
   借越多（貸款成數越高）、借越久，銀行承擔風險越大，利率也可能越高。特別是超過車價 100% 的超額融資方案，等於有一部分變成無擔保貸款，利率自然上升。

整個流程其實不複雜，但每個環節都有要注意的地方：

Step 1. 評估需求與預算

先確認自己要借多少、能負擔多少月付金。建議月付金不超過月收入的 30%。

Step 2. 比較方案

至少比較 3 家以上的銀行或融資公司，重點看 APR（不是只看名目利率）、手續費、提前清償違約金條款。

Step 3. 備齊文件、提出申請

常見文件包括：身分證、行照（原車融資）、薪資證明或財力證明、車輛相關資料。

Step 4. 照會審核

銀行或融資公司會電話聯繫確認意願，並進行信用審核（會查聯徵）。注意：短期內密集查聯徵會被系統判定為高風險，可能反而推升利率甚至被拒貸。

Step 5. 對保簽約、撥款

確認合約內容（特別是利率結構、各項費用、違約金條款）無誤後簽約，完成動保設定後撥款。

多數銀行都有「限制清償期」，在期限內提前還款會被收違約金。

根據銀行公會彙整的各銀行消費性貸款提前清償違約金標準，常見的違約金計算方式有：

• 按剩餘本金百分比：例如未滿 18 個月提前清償，收取剩餘本金的 2%～3.5%
• 按初貸金額百分比：部分銀行是用初始貸款金額的 1% 來計算，即使本金已還了大半，基數仍然很大
• 限制清償期：通常在 18～24 期之間，過了限制期就不收違約金

實際條款每家銀行不同，簽約前一定要問清楚。如果你有可能在 1～2 年內還清，選擇無限制清償期的方案可能更划算。關於違約金的詳細計算方式與最佳還款時機，可以參考車貸提前還款完整解析。

資料來源：各銀行官網、Money101、凱基銀行、截至 2026-04-03

判斷建議：

• 如果信用條件好且不急，優先找銀行申請，利率最低
• 買新車時，務必同時比較「0 利率方案」和「一般車貸 + 現金折價」的總成本
• 中古車或原車融資，因為利率較高，建議縮短期數以減少總利息
• 信用貸款買車也是選項之一，利率有可能比傳統車貸更低，且免設定動保
• 任何方案都要看 APR，不要只看廣告利率
• 貸款前先確認自己的收支負債比，避免過度負債
• 涉及金錢的重大決策，建議諮詢專業人士，本文僅提供判斷參考，不構成任何保證

Q1：車貸利率 4% 算高嗎？

以新車來說，4% 在 2026 年的市場算中間偏高（多數銀行最低可到 3% 左右）。但如果是中古車或原車融資，4% 算是相當低的。利率是否合理要看貸款類型和個人條件，不能一概而論。（截至 2026-04-03）

Q2：車貸最多可以分幾期？

目前多數銀行和大型融資公司的最長期數為 84 期（7 年）。部分信貸購車方案可分到 120 期。但期數越長，雖然月付金越低，總利息也越高。

Q3：買新車可以全額貸款嗎？

理論上部分方案可達車價 100%，但實務上多數銀行要求至少自備 1～2 成。要全額貸款通常需要信用評分好、收入穩定。

Q4：信貸買車和車貸哪個划算？

看個人條件。信用好的話，信貸利率可能比車貸更低（例如 2.88% 起），而且不用設定汽車動保。但信貸額度通常比車貸低，且不是每個人都能拿到低利率。建議兩邊都試算比較。（資料參考：凱基銀行信貸 vs 車貸比較）

Q5：車貸沒繳會怎樣？

銀行或融資公司可以依動產擔保交易法，直接發動尋車、拖吊和拍賣程序，你的車會被收走。如果車輛拍賣金額不足以償還貸款，還得補差額。建議遇到繳款困難時，儘早主動聯絡銀行協商。

Q6：短期內查多次聯徵會影響車貸利率嗎？

會。短時間內密集被查聯徵（俗稱「聯徵多查」），會被銀行風控系統判定為資金需求急迫的高風險族群，可能導致利率被調高，甚至被拒貸。建議先做功課、鎖定 2～3 家再送件，不要到處亂投。