信用評分怎麼提升？9 個方法讓貸款更容易過件

簡單來說，聯徵信用評分是聯徵中心根據你過去的金融往來紀錄，用統計模型算出的一個分數，用來預測你未來一年能不能準時還錢。分數介於 200 到 800 分，越高代表信用越好。

根據聯徵中心的官方說明，評分模型主要參考三大類資料：

1. 繳款行為類（權重最高）
   包含信用卡和貸款的繳款紀錄、有沒有遲繳、遲繳的嚴重程度和頻率。這是影響分數最大的因素。
2. 負債類
   包含無擔保負債總額、信用卡額度使用率、負債的增減趨勢等。負債越低、型態越單純，分數通常越高。
3. 其他類
   包含金融機構的新業務查詢次數（你近期申請了幾次貸款或信用卡）、信用歷史長度（你最久的信用卡用了幾年）、以及有沒有擔任保證人等。

分數等級參考

（以上為一般市場認知，各銀行內部標準略有差異，僅供參考。）

要特別說明的是，聯徵分數並不是銀行核貸的「唯一」依據。銀行內部還有自己的評分模型（俗稱 A-Card），會額外考量你的薪資轉帳紀錄、存款、職業、年資等因素。所以即使聯徵分數不錯，如果其他條件不足，還是可能被退件。

提升信用評分沒有捷徑，但有明確的方向。以下 9 個方法整合了聯徵中心官方建議與金融實務經驗，依照影響力排序。

方法 1：準時且全額繳清所有帳單

繳款紀錄是信用評分中權重最高的項目。任何形式的遲繳，哪怕只有一次，都會在聯徵報告中留下紀錄。

根據聯徵中心的繳款資料揭露規定，繳款資料會自繳款截止日起揭露 1 年。也就是說，你這個月遲繳，未來一整年銀行都看得到。

實務建議： 設定銀行帳戶自動全額扣繳信用卡帳單，並確保扣款日前帳戶有足夠餘額。這是最簡單也最有效的防禦措施。

方法 2：信用卡額度使用率控制在 30% 以下

信用卡額度使用率的計算方式是：所有信用卡的應繳金額加上未到期金額，除以信用卡總額度。

聯徵中心明確指出，刷卡金額過高會讓額度使用率上升，進而導致評分降低。建議控制在 10% 到 30% 之間。

舉例： 如果你的信用卡總額度是 20 萬元，每月帳單金額最好不要超過 6 萬元。如果有大額消費需求（例如繳稅、出國），可以在結帳日前先繳一部分款項來壓低使用率。

另一個方法是向銀行申請調高永久額度，透過擴大分母來降低使用率。

方法 3：避免短期內密集申請貸款或信用卡

每次你向銀行申請新的貸款或信用卡，銀行會向聯徵中心調閱你的信用報告，這會留下一筆「新業務查詢」紀錄。

短期內如果出現太多次新業務查詢，評分模型會判定你可能有急迫的資金需求或連續被退件，都是負面訊號。

實務建議： 在正式送件之前，先用銀行官網的試算工具或公開資訊做比較，確定好再送件。不要同時間向多家銀行送件。

值得注意的是，根據聯徵中心與凱基銀行的說明，存款開戶、申辦信用卡、舊客戶信用複審等查詢目的，不會納入評分模型。只有「新業務申請」（如新辦信貸、房貸）的查詢才會影響分數。

方法 4：絕對不要使用信用卡預借現金

預借現金在聯徵模型中是非常嚴重的負面訊號。聯徵中心指出，預借現金代表個人有較急迫的資金需求，會被納入影響評分的項目。

預借現金紀錄的揭露期限為使用日起 12 個月。這段期間內如果要申請房貸或大額信貸，很可能被退件或被調高利率。

注意： 帳單分期（整筆帳單分期）也會被視為風險偏高的行為而影響評分。但一般的「消費分期」（單筆消費分期）因為偏向消費行為，聯徵中心並未將其納入評分模型。

方法 5：不要只繳最低應繳金額

繳最低應繳金額雖然在聯徵紀錄上不算「遲繳」，但一旦啟動循環利息，聯徵報告會記錄你動用了循環信用。

長期依賴最低應繳，你的負債餘額會因為高達年息 15% 的循環利率持續攀升，額度使用率居高不下，最終導致評分緩步下滑。

方法 6：保留最久的信用卡，不要隨意剪卡

信用歷史長度是評分的參考項目之一。聯徵中心說明，剪卡可能讓信用長度縮短，進而導致評分降低，但配分比重相對較少，影響不至於太嚴重。

建議保留你使用最久的那張信用卡，即使它的回饋已經不吸引你。

方法 7：積極降低無擔保負債總額

台灣的金管會規定，金融機構承作無擔保貸款時，借款人的無擔保債務總額不能超過平均月收入的 22 倍（俗稱 DBR 22 倍）。

DBR 22 倍的計算公式：

無擔保負債總額 ÷ 平均月收入 ≤ 22

計入的項目包含：信用貸款餘額、信用卡循環餘額、信用卡預借現金、已開始還款的學貸餘額等。房貸、汽車貸款等有擔保品的貸款不算在內。

舉例： 月薪 5 萬元的人，無擔保負債上限為 110 萬元。但實務上銀行通常只願意核貸到 15 到 18 倍左右。

如果你近期有購屋計畫，建議先用存款把信貸還清，釋放 DBR 空間，這對房貸核准非常關鍵。

方法 8：脫離「信用小白」狀態

從未跟銀行有信用往來的人，在聯徵系統中會顯示「暫時無法評分」。銀行無法判斷你的風險，反而不利貸款申請。

破解方法： 向你的薪轉銀行申請第一張信用卡（因為該行已有你的薪資紀錄，核卡率較高），然後每月適度消費、全額繳清，持續至少 12 個月，就能在聯徵系統中建立基礎信用紀錄。

方法 9：維持穩定的薪資轉帳紀錄

薪資轉帳紀錄不會直接反映在聯徵分數中，但銀行在審核貸款時非常重視這項資料。穩定的薪轉紀錄能證明你有還款能力，對內部評分加分效果明顯。

如果你是領現金薪資的勞工，建議每月固定日期將薪資存入銀行帳戶，並在備註欄寫上公司名稱，建立可追溯的收入軌跡。此外，申請貸款時銀行通常會要求提供財力證明，勞保異動明細和勞退專戶資料是最常用的文件，不知道怎麼申請的人可以參考勞保勞退證明申請圖文教學。

遲繳、動用預借現金、只繳最低應繳、短期內密集申貸，這四項是最常見的扣分行為。

根據聯徵中心資料與金融業者的實務經驗，以下整理了常見的扣分行為與影響程度：

（資料來源：聯徵中心信用資料揭露期限，截至 2026-03-22 查閱）

常見誤解：「剪卡」一定會大扣分？

不一定。聯徵中心指出，剪卡確實可能讓信用長度縮短而影響評分，但這個項目的配分比重較低，不至於產生嚴重影響。真正要避免的是：剪卡後忘記還有未繳款項，導致被標記為「未繳款強制停卡」，那才是災難性的扣分。

很多人對信用評分有誤解，以下逐一澄清。

迷思 1：自己查聯徵會被扣分？

不會。 根據聯徵中心官方公告，當事人自行查閱信用報告的紀錄，不會提供給金融機構查詢，也不會影響信用評分。自 2016 年 7 月起，金融機構已無法看到你自查的紀錄。

聯徵中心反而鼓勵民眾定期查閱自己的信用報告，目的是確認紀錄是否正確、有沒有被冒名申貸。

迷思 2：信用卡張數越多，分數越低？

不是。 聯徵中心明確表示，根據歷史資料顯示，信用卡張數多寡與信用風險並無顯著關聯性，因此「並未將信用卡張數納為影響評分的項目」。

迷思 3：不借錢、不用信用卡，信用就最好？

錯。 完全沒有跟銀行往來的人，聯徵系統無法產生評分。對銀行來說，「沒有資料」等於「風險未知」，反而不利貸款申請。適度使用信用卡並準時全額繳清，才是累積信用的正確方式。

迷思 4：繳最低應繳就不算遲繳，所以沒差？

有差。 繳最低應繳確實不算遲繳，不會產生瞬間的大幅扣分。但啟動循環利息的紀錄會在聯徵報告中揭露 1 年，且負債餘額持續增加會拉高額度使用率，長期下來分數還是會下滑。

DBR 22 倍是金管會規定的無擔保負債上限。簡單說，銀行不用擔保品就借給你的錢，加總起來不能超過你平均月收入的 22 倍。如果想更完整了解負債比的計算方式與銀行內部的審核標準，可以進一步閱讀負債比 DBR 計算公式與過件全攻略。

這個規定的歷史背景，源自 2005 到 2006 年台灣爆發的雙卡風暴（信用卡與現金卡風暴），當時因金融機構過度發卡、未落實總量管制，導致數十萬人淪為卡債族。金管會為防範系統性風險重演，才訂定了這條規定。

DBR 22 倍計算範例

不過實務上，銀行通常只願意核貸到 15 到 18 倍左右。要接近 22 倍的上限，需要收入高且信用條件非常優秀。

不計入 DBR 22 倍的項目

根據金管會函釋，以下貸款可排除適用：

• 房貸、車貸等有擔保品的貸款
• 尚未屆滿還款期的政策性就學貸款
• 青年創業貸款、微型企業創業貸款
• 青年海外生活體驗專案貸款
• 特定條件下的個人自建房屋建築融資貸款

不良紀錄不是永久跟著你的。根據金管會訂定的「銀行間徵信資料處理交換服務事業許可及管理辦法」第 21 條第 3 款，各類紀錄都有明確的揭露期限。

（資料來源：聯徵中心信用資料揭露期限、聯徵中心常見問答，截至 2026-03-22 查閱）

重點觀察： 制度設計上有「鼓勵積極清償」的政策導向。以強制停卡為例，未清償的揭露期長達 7 年，但如果積極清償，揭露期可縮短至清償日後 6 個月。

另外要注意，揭露期滿後聯徵報告上的紀錄會消除，但原來往來的銀行內部可能仍保有紀錄。所以即使聯徵洗白了，想回頭跟原銀行往來，還是可能被拒絕。

每人每年可以免費查詢 2 次（線上查閱 1 次 + 書面申請 1 次）。

根據聯徵中心官網，查詢方式有 5 種：

最推薦的方式是使用自然人憑證線上查閱，快速又方便，而且不會留下紀錄被金融機構看到。如果你是第一次申請、不確定該準備什麼，可以參考這篇申請聯徵的 5 大方法圖文教學，從郵局臨櫃到線上申請都有詳細步驟說明。

查閱重點提醒：

• 查詢原因選「瞭解個人信用」
• 記得「加查信用評分」，才能看到分數
• 自己查不會扣分，放心查
• 建議每年至少查一次，確認有沒有被冒名或紀錄錯誤

信用小白（從未與銀行有信用往來）

1. 向薪轉銀行申請第一張信用卡
2. 將固定支出（水電費、電信費）綁定信用卡扣款
3. 設定自動全額扣繳，持續至少 12 個月
4. 每月刷卡金額控制在額度的 30% 以內

近期有購屋或大額信貸需求的人

1. 至少在申貸前 3 個月停止所有新的信用申請
2. 將信用卡使用率壓低到 10% 以下
3. 如有現存信貸，盡量用存款先還清，釋放 DBR 空間
4. 確認聯徵報告上近 3 個月沒有新業務查詢紀錄

背負高利負債、信用分數低迷的人

1. 先用自然人憑證免費查閱信用報告，釐清目前的分數、總負債金額和各項揭露期限
2. 絕對不要再使用預借現金或以債養債
3. 如果 DBR 仍在 22 倍以內，考慮向銀行申請「債務整合貸款」，用較低利率一次結清高息債務
4. 如果已無力償還，主動向最大債權銀行申請「前置協商」，凍結利息增長

債務整合是用一筆較低利率的貸款，一次結清多筆高利率負債（如信用卡循環利息年利率最高可達 15%）。這能降低每月還款壓力，也讓評分模型觀察到高風險債務消失。

實務上，維持整合後貸款的正常繳款，信用分數大約 3 個月後會開始回升。

前置協商則是在無力償還時，向最大債權銀行提出的法定止血機制。協商成立後可重新擬定還款計畫、凍結循環利息。

但協商也有代價：在整個履約期間（可能長達數年），聯徵中心會持續揭露「協商註記」，期間幾乎無法申辦任何新的信用卡或貸款。

銀行資料報送的時間差

銀行每月 10 日前會向聯徵中心報送上個月的授信餘額資料。如果你在某月 15 日清償了一筆負債，聯徵資料要到下個月 10 日之後才會更新。

所以如果你在清償後馬上去申請新的貸款，聯徵上可能還顯示舊的負債金額。建議等資料更新後再送件，以取得最佳評估結果。

市場上有些業者宣稱能「塗銷聯徵不良紀錄」或「保證提高信用分數」，這些都是騙局。類似的手法在貸款代辦領域也很常見，例如以「喬件費」「申覆費」為名收取高額費用，實際上根本無法影響銀行審核結果。關於這類話術的拆解，可以參考揭開不肖業者的申覆費與喬件費話術。

聯徵中心的資料庫受到《個人資料保護法》與金管會相關法規的嚴密監管，不良紀錄的揭露期限由法律規定，任何外部第三方都無法人為刪除或修改。

如果你把個人身分證件、網路銀行密碼交給這類代辦機構，不僅要支付高額手續費（通常佔貸款金額 10% 到 30%），還面臨個資外洩、被利用為人頭帳戶的嚴重風險。

信用修復的唯一合法途徑：

• 與債權銀行誠實協商
• 確實履行清償義務
• 等待法定揭露期限自然屆滿

如果發現聯徵報告上有錯誤紀錄（例如被銀行誤報），可以根據聯徵中心的信用資料更正程序，向原報送銀行提出更正申請

Q1：信用評分多久更新一次？

聯徵中心的信用資料原則上每月更新一次，由銀行按月報送。信用評分會根據最新資料即時計算。如果行為有所改善，大約 3 個月後可以觀察到分數變化。但過去的不良紀錄在揭露期限內仍會持續影響評分。

（參考：聯徵中心官方 FAQ）

Q2：消費分期會影響信用評分嗎？

根據聯徵中心的說明，信用卡的「消費分期」（單筆消費的分期）偏向消費行為，並未直接納入評分模型。但「預借現金分期」和「帳單分期」（整筆帳單分期）會影響評分。

（參考：聯徵中心信用評分改善說明）

Q3：學貸會影響信用評分嗎？

學貸在尚未屆滿還款期時不計入 DBR 22 倍。但一旦開始還款，學貸餘額會計入無擔保負債。如果有遲繳紀錄，同樣會影響評分。

Q4：我已經清償了債務，信用紀錄可以馬上刪除嗎？

不行。聯徵中心依法規設有各項揭露期間，不論正面或負面資料，都必須屆滿期間後才能停止揭露。清償後不會馬上刪除紀錄。

（參考：聯徵中心常見問答）

Q5：BNPL（先買後付）會上聯徵嗎？

目前台灣的 BNPL 業者分兩類。具金融背景的業者（如 Zingala 銀角零卡）會將紀錄報送聯徵，正常還款能累積信用，但逾期也會留下扣分紀錄。另一類業者（如 AFTEE）暫不上聯徵，但逾期仍有催收與滯納金風險。未來監管趨嚴後，這類替代性資料可能全面納入評分模型。

順帶一提，如果你是向融資公司（而非銀行）申請貸款，融資體系有自己的信用查詢機制，跟銀行聯徵是不同系統。想了解兩者差異的話，可以參考搞懂 CCIS 與銀行聯徵的關鍵差異這篇整理。

Q6：擔任保證人會影響我的信用嗎？

會。保證人的資料會在聯徵報告中被揭露。如果主債務人發生違約（遲繳、催收、呆帳），保證人的信用也會連帶受損。除非有極特殊的理由且風險完全可控，否則建議避免為他人作保。