貸款沒過還要付代辦費？揭開不肖業者的申覆費與喬件費話術

這是所有人最關心的問題。答案其實非常簡單：有信譽的貸款公司，代辦費一般絕不事先收取！

業界的收費鐵律：撥款才收費

合法的代辦通常在「核貸撥款後」收取，但詐騙型代辦會要求事前支付 。專業的貸款顧問只有在確認資金已經安全進入你的帳戶後，才會結算服務費。這才是合理且具備保障的交易模式。

小心「不退還」的諮詢費陷阱

部分不肖業者會在尚未送件，甚至尚未評估前，就要求借款人先支付新台幣 3,000 元至 6,000 元的「諮詢費」或「作業費」 。即便後續評估無法辦理，或送件被銀行婉拒，這筆錢也常被視為「勞務費」而沒收，不會退還給你 。

在貸款申請的過程中，因為你無法直接登入銀行的內部系統看進度，不肖業務就會利用這種「資訊落差」，搬出以下三套話術誘使你掏出更多錢。

話術一：資訊蓋牌！利用「查不到進度」騙取補資料費

• 業務怎麼說：「目前系統顯示還差一點點就能過件，因為你看不到後台，你再付一筆『包裝費』，我幫你弄個好看的財力證明就會過了。」
• 殘酷真相：申請人因為無法直接得知真實的申請結果，只能單向聽業務轉述。不肖業務就利用這種資訊不透明，把明明「已經被退件」的案子，硬凹成「補件就能過」。他們宣稱幫忙美化存摺、製作假薪資證明 ，並藉此收費數千至數萬元不等 。這不僅騙了你的錢，更會讓你吃上偽造文書的官司 。

話術二：繳交「申覆費」就能翻盤？

• 業務怎麼說：「雖然初審沒過，但只要你再付一筆 5,000 元的申覆費，我幫你重新送件，保證能翻盤！」
• 殘酷真相：市場上充斥著標榜「保證過件」的廣告，多為行銷話術 。銀行的審核標準非常客觀，沒過就是沒過。如果你的真實信用條件沒有改變，單靠話術去「申覆」根本無效。所謂的申覆費，只是變相榨取手續費的藉口。

話術三：給「喬件費」就能找內部關係通融？

• 業務怎麼說：「你的負債比太高了，不過沒關係，我認識他們授信部的高層。你私下包個 2 萬元的喬件費給我，我請主管直接放行。」
• 殘酷真相：代辦常宣稱有「內部關係」可以突破 DBR 22 倍限制 ，但銀行系統有嚴格的風控鎖死機制，DBR 超標絕對無法核貸 。任何宣稱「與銀行高層熟識」的說法，本質上都是廣告不實，因為政府法規早就嚴禁金融機構受理代辦案件 。

很多爭議都卡在「名詞被混在一起」。為了避免被業務亂收費，你必須先釐清這筆錢到底是誰收走的：

代辦費（第三方服務費）

這是你付給代辦／顧問／仲介的費用。

• 名目可以很多（例如包裝費、申覆費、喬件費等），金額也差很大，市場行情高達核貸金額的 5% 至 30% 不等 。
• 重點是：這筆錢絕對不是銀行一定會收的。

內扣費用（撥款時從款項扣除）

有些費用是撥款時直接從款項扣掉，你不一定需要事先掏出現金。

• 這種通常是金融機構（如上市融資公司）的費用處理方式。
• 重點是：內扣費用不等於代辦費。 正規經銷商通常僅收必要的設定費並內扣，不會再跟你多收高額的代辦費。

對保／設定相關費與開辦手續費（依貸款類型而定）

如果是房貸、車貸（含機車），通常需要辦理抵押權設定，並支付政府規費或代書費；而一般信用貸款則會產生銀行的開辦費。這類費用都有非常清楚的收款單位，且金額都有明確的公定上限。

為了讓你一目瞭然，我們整理了正規銀行與融資公司的常見收費標準表，讓你馬上看出「合法規費」與「吸血代辦費」的巨大差異：

【正規銀行與融資公司常見收費行情表】

Q1：業務說目前沒過件，只要我花錢請他幫忙「做金流」就會過？

千萬不要！這就是利用資訊不透明騙取「包裝費」的話術。提供假造薪資或在職證明不僅違反銀行規定，更涉及《刑法》偽造文書罪與詐欺取財罪 。

Q2：第一次申請沒過，業務說要收 3000 元諮詢費才能解約？

如果不幸遇到這種狀況，請檢視合約是否給予合理的審閱期（依消保法規定至少 5 日） 。若業務強迫簽約未給審閱期，你可依法主張契約條款無效，拒絕支付不合理的費用 。

Q3：擁有十幾家經銷窗口的貸款平台（如好貸網），為什麼費用比較合理？

因為大型平台主要是賺取融資機構撥發的「推廣獎金」或「經銷手續費」。他們不需要像跑單幫的傳統代辦那樣，單靠向客戶榨取高額申覆費來生存，因此能給予客戶最合法、透明且合理的收費結構。