第一次借錢該注意什麼？帶你認識【線上貸款】公司

貸款

又稱借貸、融資(即通融資金)或是俗稱調頭寸。在金融領域，即借錢 vs. 還錢的簽約債務行為。接收方(借款人或債務人)借到款項，承擔債務，有責任償還借到的本金以及支付利息給支出方(債權人)。

接受方

• 公司戶
• 個人戶 (自然人)

支出方

• 法人 (銀行、財務公司、融資公司等)
• 當鋪
• 自然人 (私人借款、民間借款)

在無法跟銀行成功貸款的情況下，另一種貸款方式的首選絕對是融資貸款，即向融資公司申請貸款。

根據行政院經建會 「 融資公司法草案」 ，融資公司指的是儲蓄貸款協會、信用合作社、相互儲蓄銀行以外，依法經主管機關許可的「非銀行金融機構」，所以是合法的立案公司。

融資公司是僅次於銀行機構的貸款公司，他們不是銀行機構，資金的來源也是從銀行貸款出來，再放款(撥款或借錢)給客戶。

其中，融資可泛指企業籌措資金時的一種手段，亦可指資金持有者和需求者之間的一種金融活動；向融資公司借貸，是為後者。

額度大、最低利率

• 房屋貸款 (一胎、二胎、三胎)
• 房屋增貸
• 房屋轉增貸

額度範圍廣、中間利率

• 汽車貸款
• 汽車買賣
• 汽車增貸
• 汽車轉增貸

額度小、利率較高

• 機車貸款
• 個人信用貸款
• 商品貸款(包含商品分期貸款以及手機貸款)

舉凡個人生涯規劃、買房購車、醫療費用、日常家庭周轉運用，只要是合理的資金用途，都可以靠著向融資公司申請貸款的服務，度過難關。

資本額規模大

資金夠多，通常也代表過件率較高，並確保該公司不會因為不明的原因消失。

政府立案、有上市櫃的公司

尋找合法的上市公司，確保該公司不是假借融資公司名義放高利貸的非法機構，進而衍生出債權轉賣及非法討債的相關事宜。

申貸利率符合法定

2021.07.20開始，民法205條規定，約定利率， 「 超過週年百分之十六者，超過部分之約定，無效 」 。換句話說，一般有規模合法立案的財務融資公司所提供的貸款方案，會遵守民法規定，不得收取高利。

若為了緊急周轉，向非法當鋪或民間的放款機構借款，搞到破產、親友反目，實在是得不償失。相反地，向融資公司申請貸款，雖然無法達到像銀行一樣的低的利率，但在有計劃的還款紀律下，申請者絕對是能負擔並支付融資公司的合法利息(不會超過法定的16%)。

彈性貸款年限

融資和銀行的貸款們，在還款期限一般分為兩大類：

• 隨時可清償(即無綁約)，且不收違約金或增加利息，但是利息本來就會設定的相對較高。
• 綁約，大多會規定至少1年內不可提前清償，提早結清款項反而會收取違約金。

不過，既然是合法的融資公司，早點還款不是反而能把借出的款項收回，也能提升客人的聯徵信用，一舉數得嗎？為什麼提早還錢還要收違約金呢？

違約金的設計，主要是想避免客戶重複申請其他貸款就跑去轉貸，如此也造成了原本簽約的融資公司利息減少，內部作業成本會大大上升，或是造成資金未能妥善在市場上運用。

所以用違約金綁約是一個保障雙方的機制，而且不可能只有借錢的一方單方面的受惠，而沒有制定一個辦法保障放款的一方。因此，向合法的融資公司貸款，都會押一定的期數唷。

1. 尋找合法立案的貸款公司，透過加入官方LINE或官方FB聯繫專員
2. 提出資金需求、誠實說明目前的貸款條件和近期的申貸紀錄。讓專員了解並正確地評估你的貸款優勢。
3. 提供專員申請資料或透過線上系統申請貸款。
4. 與專員確實確認貸款方案、融資公司、詳細收費。
5. 開始審核後，專員會回報已經提出申請(或稱進件)
6. 等照會電話。
   【小提示】接到照會電話不等於等撥款或完成對保，照會電話只是審核的其中一個環節，目的是確認你的個人資料、工作、資金用途、及申貸額度等等。如果有冒名或謊報過往繳費狀況的情形，專業的照會人員通常能套出是否有不實之情形。雖然向融資公司申貸，不一定會需要查聯徵報告，但是各家融資公司的申貸繳費紀錄都是可以互相查詢，因此照會時，務必照實回答問題！若不知該如何回答，再送件前也可以請教專業的貸款專員。
7. 專員通知審核結果(依貸款方案，審件時間不一)
8. 審核若是有通過，貸款專員會詢問申請者：對保簽約的時間和地點，並派相關對保人員接洽
9. 實際對保需帶本人身分證核實身分，不可冒名頂替。
10. 對保完成後，就是等撥款囉。

收到貸款之後一定要記得按時繳費，雖然合法的融資公司不會隨意抵押變賣你的商品，但是遲繳將會有滯納金以及影響到往後的信用，欠費更是會收到法律的支付命令或是存證信函，萬萬不可以借到錢之後就心存僥倖，蓄意不還錢。有借有還，再借不難，千萬不要讓自己成為法學上的名單唷！

【小提示】法學，即民事或刑事案底，也就是不良紀錄。法學是公開資訊，大家都可以上司法院直接查詢。

貸款核准後，有些方案會產生三種收費：

內扣

通常指的是撥款的融資公司的開辦費用。融資公司提供借貸服務，因此收到款項的人支付開辦費，是好公民的基本素養唷！

【小提示】汽車貸款或機車貸款沒有任何內扣，提供各位一個申貸的好選擇。

對保費

借貸跟租賃房屋或是申辦電話一樣，都是要簽合約的，即所謂的對保。

對保需要押日期和申辦項目於簽約文件上。通常，執行對保的人員，必須是融資公司授權許可，這樣的專業人員我們稱之為對保員。

這些對保員要承受人身安全的風險出門簽約、要承擔保管個資的法律責任、並且要能確保文件安全的寄回到融資公司手上、車輛或不動產甚至還要去處理設定的繁瑣流程，所以必須收取相對應的工資作為對保費。

手續費

協助辦理一切流程的貸款公司，所收取的服務費用。

從貸款諮詢、貸款方案媒合、跟融資公司爭取款項、派送對保人員、送撥申請、直到確認客戶有無收到申請款項。只有專業的貸款公司，才能執行完整的一條龍服務。